万字科普！保险误区、投保方案、避坑指南
关于我：
保险行业从业人员，看过了很多保险的套路，也见了很多人踩坑，后面离职做独立第三方保险点评和推荐。
本人在银保监会报备，有行业执业资格，正规保险人，也是国家理财规划师。
因为不隶属任何一家保险公司，所以凭着条款说话，做到公正、客观去点评和推荐产品。
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下面进入本次科普知识，一共8个章节。
1、保险基础知识
2、买保险的常见误区
3、能够返钱的保险，看着好划算，真的能买吗？
4、我自创了4135保险配置原则。
5、成年人的保险配置方案
6、孩子的保险配置方案
7、父母的保险配置方案
8、如何打理理财账户？
01
保险基础知识。
买保险，就是用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。
咱们要拎清这个事儿，不要因为所谓的分红、返还丢了保额，这才是捡了芝麻，丢了西瓜。
一个人真正需要的健康险：是消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。
下面我们科普这些名词的概念，耐心看一下，能帮你避开买错的问题。
1、重疾险。
重疾险的全名，叫重大疾病保险。
是一旦确诊合同约定的疾病，符合理赔条件，保险公司就直接赔一笔钱。
官方术语：
当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。
大病有多费钱？
一个癌症，医疗费22-80万。
一个心脏瓣膜手术，要10-25万。
一个终末期肾病，每年10万。
（来自：国民防范重大疾病健康教育读本）
随着医疗技术的进步，很多疾病不再是治不好，而是看不起。
而且一场大病除了医疗费，后期还需要长期康复疗养或吃药。
生病期间，甚至是未来几年都无法正常工作，没有收入来源。
所以重疾险的作用主要有两个：
一是收入止损。
生病期间，我们的收入会减少，甚至可能降为零。
但是日常生活还要继续，有孩子的家庭还有负担孩子生活费、学费。
更别提还有房贷、车贷催着你。
重疾险直接赔给你一笔钱，能弥补患病期间没有收入的经济损失。
二是看病、康复疗养用。
看病和治疗，是一个很长的过程。
生病了，我们首先要面对的是马上拿出一大笔钱来看病。
就算出了院，康复期间还需要支付护理费、疗养费等。
所以买重疾险有个关键，就是保额要足。
如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额建议在年收入的3倍-5倍左右。
建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。
比如我自己，就隔一段时间增加重疾险的保额。
去年底，给自己加保了50万保额。
重疾险类型：
定期和终身的区别？
定期，给定一个期限，比如10年、20年，最多保障到60、85岁。
终身，直到被保人身故。
定期险+终身是比较合理的搭配。
适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。
年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。
考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高，大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要；60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。
并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。
不是这个意思，商业给付型重疾险，有的有“生存期”要求，有的需要达到特定状态或者做过特定手术才能理赔。
ps：
生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，才能重疾理赔。
重疾险的优势——
不可抗拒：在自己不知情情况下带病投保，超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。
重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。
保障病种越多越好吗？
重疾险里有一个最大的误区，很多人以为疾病种类越多越好。
其实不是看数量多少，而是要看高发疾病全不全。
银保监会规定的28种高发重疾，占了重疾理赔的95%以上。
所以重疾上，各家保险公司发挥的空间不大。
挑选重疾险的时候，我们要重点看这11种高发重疾对应的轻症，覆盖的全不全。
主流重疾险，大多做到了全覆盖。
另外给孩子买重疾险时，我们要重点看白血病、严重脑损伤、严重川崎病等16种高发重疾覆盖的是否全面。
重疾险和医疗保险的区别？
我整理了医疗险和重疾险的主要区别。
重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。
所以，大额保单的重疾险更有价值。
医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。
豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免
投保人豁免，即投保人发生了保险条款中约定的情况，可以不用继续交保费，保险依然有效。
缴费期越长，缴费期内发生风险的几率会更大，越需要豁免功能。期缴保费越高，最终保费越多，豁免越有意义
保险会重复赔付吗？
保险的赔偿总额，不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任，还有的理财责任，是可以重复赔付的。
医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。
总结：
需要发票报销的，不能重复赔付。
不需要发票报销的，是能重复赔付的。
2、寿险。
关于寿险分类：
按时间分，可分为定期和终身。
定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，保至55周岁、60周岁。
终身，因为每个人的寿命是不确定的，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。
按性质分，可分为消费型和储蓄型。
消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0。
储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。
在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。
人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：
1）不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。
直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。
2）谢绝代签名。
投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。
同时投保人也不能代被保险人签名。
注意了，这是买保险的一个大坑：
为了成单，有的销售会在保单的签名栏上代替投保人签字。
比如老年人买保险，代理人帮代签名字。
保单审核是通过了，但真要理赔的时候，保险公司能以签名造假为由认定保单无效，只退保费，理赔一分钱都拿不到。
3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算。
如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过犹豫期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还
4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。
如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。
不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。
5）要是断供了怎么办？
有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。
其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；
其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？
在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。
6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。
3、意外险。
意外险是保外来的、突发的、非本意的、非疾病的，造成的伤害。
比如切菜切到手，上下楼梯不小心摔伤骨折，小区里遛弯被猫爪狗咬，开车发生了交通事故......
生活有时就是这么不尽人意，喝口凉水也能塞牙~
我们最需要的是综合意外险，主要保障三重风险：
意外身故、意外伤残和意外医疗。
（1）意外身故
因为意外不幸挂了，保险公司会直接赔给你一笔钱。
一般是你买多少保额，就赔多少钱。
比如老王买了50万的亚太安享意外险，发生交通事故不幸身故，保险公司会一次性赔给老王家人50万。
这是最严重的一重保障，自己享受不到，只能留给家人。
（2）意外伤残
如果发生意外，导致残疾了，按伤残的等级，赔给你一定比例的保额。
伤残有10个等级，1级伤残最严重，赔的钱也最多。
这是伤残等级对应的赔付比例：
一般1级伤残赔100%保额，和身故赔的钱一样多。
依次对应的减少，10级伤残赔10%保额。
在二师姐看来 ，伤残很重要。
身故后赔的钱你已经用不到，但伤残后你需要用这笔钱来治疗或康复。
但我看了很多朋友的意外险，只保严重的1~3级伤残：
这个标准要么是瘫痪在床上完全动不了，要么两个胳膊全废了，缺胳膊短腿这些不赔。
也就是说老王不幸发生了交通事故，只截一条腿，这种情况就不赔。
（3）意外医疗
其实生活中很容易摔伤、碰伤、骨折、做饭切了手指等，大部分情况下达不到残疾或是身故的严重程度，只是需要治疗。
这个时候最需要的用意外伤害医疗来报销医疗费。
很多朋友买的长期意外险不保意外医疗，所以也要特别注意。
这里敲个小黑板：
我们通常理解的“意外”，和意外险保的“意外”不太一样。
比如这两年经常发生的猝死，就不属于意外。
猝死属于疾病，本质上是突发了潜在的某种疾病，导致短时间里死亡。
不过因为需求高，现在不少意外险也保猝死，成人的意外险里我会详细说。
再比如自杀、酒驾、中暑、高风险运动等一般也不属于意外。
所以虽然意外身故和定期寿险的身故有重复，但各自都有自己的用处。
意外险的特点就是保费低，保额高。
保障范围全面的意外伤害保险50万保额，也就一百多亏钱。
其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
4、医疗险。
医疗险主要有四种：
百万医疗险，防癌医疗险，小额医疗险和高端医疗险。
下面来敲小黑板了：
（1）百万医疗险。
普通人的首选。
一年几百块，最高能报销400-600万医疗费。
大病小病都能保，主要用来报销特殊门诊和大病住院的费用。
我做了3轮对比，8个判断维度，看哪些产品值得买，哪些产品不值得买。
第一轮看保障、保额和续保，可以剔除80%的产品。
首先看保障：
好的百万医疗险，要有四方面基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。
很多人看到几十页的保险条款，就打了退堂鼓。
其实你只需要挑重点，比如这4项保障责任，一般是在合同的“保障内容”——“一般医疗保险金”里。
比如尊享e生2022的合同条款，就是范文模板：
（尊享e生2022条款）
另一种情况是在“保障内容”——“重疾医疗保险金”里。
比如e享护—医享无忧的条款：
直接有目的地找，也就几分钟的事。
这4项保障怎么看呢？
主要看三方面：
1）这4项保障有没有缺失？
住院医疗是必备的保障，剩下的特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊都有可能缺失。
比如这款产品缺少两块：门诊手术和住院前后门急诊。
这家的另一款，也缺少两项：特殊门诊和门诊手术，
这种条款就是挖坑的，第一步就能排除了。
2）住院医疗里是否保ICU？
ICU也叫重症监护室费或重症监护病房。
如果不幸得了大病住进ICU，每天花费上万，全程治疗下来要几十万。
但医保是不报销的，如果选的百万医疗险也不保，就只能自掏腰包了。
对于这种高花费的项目，百万医疗险里需要带上。
如何确定自己的百万医疗险保不保ICU呢？
很简单，如果保的话，“住院医疗费用”条款里会有“重症监护室费”或重“症监护病房”。
（e享护-医享无忧条款）
没有的话，就是不保的。
3）注意住院前后门急诊时间
住院前后的检查、化验，复查等，保障期间越长越好。
一般都是保障前7天、后30天。
目前e享护-医享无忧、尊享e生2022更优秀，报销前30天后30天。
（e享护-医享无忧条款）
不过也有产品保障时间特别短，比如这款产只报销前7天后7天。
我们当然首选前30天后30天这种时间长的，能多报销钱。
接着看保额：
百万医疗险的保额，都是百万起步。
比如e享护-医享无忧能报销200-400万，尊享e生2022能报销300-600万。
上百万的额度，基本用不完，不要一味追高。
关键看单项是否有限额。
这个代表医疗险在保障方面的心诚不诚。
比如这款产品有很多限额：
特殊门诊一年只能报销6万
住院手术、癌症放化疗和其他住院费用：一年都是最高只报销30万
就拿癌症放化疗来说，治疗很费钱，这个额度是不够用的。
所以尽量避开单项限额的产品。
最后看续保：
续保主要看三方面：
1）是否保证续保，保证续保多长时间？
2）保证续保到期后，产品还在售，能不能续保？
3）保证续保到期、产品也停售了，还能不能续保？
1年期的产品，因为不保证续保，没啥优势。
不过保证续保的产品，也要注意最高能续保多久。
比如这款产品，虽然保证续保10年，到期后产品如果还在售，审核通过后可以继续续保。
但最高只能续保到85岁，现在平均年龄已经77岁了，这个最高续保年龄并不友好。
如果保障差不多的情况下，首选保证续保时间长的，优先选择20年保证续保的。
根据这些条件，众多产品里，最终选出这4款长期百万医疗险，0-80岁的都有。
（2）防癌医疗险。
适合有三高或身体不太好，买不了百万医疗险的人。
一年也是几百块，最高报销几百万。
不过只报销高发「癌症」的治疗花费。
（3）小额医疗险。
适合年龄小、抵抗力差，容易感冒发烧的小朋友。
免赔额低，保额也低，主要报销1万左右的普通门诊和小病住院费用。
（4）中高端医疗险。
适合想要的就医体验的有钱人。
中端医疗险便宜的一年上千块钱，可以报销特需部、VIP部和国际部的费用。
部分还可以报销私立医院费用。
高端医疗险一年保费上万起步，少的也要大几千。
但能报销私立医院，享受VIP的医疗资源和服务。
02
买保险的常见误区
1、盲目追求公司、品牌。
小保险公司真的不靠谱吗？
朋友圈的流言蜚，很多是无脑跟风。
保险公司不论大小，成立门槛就很高，注册资本最低2亿。
有“再保险公司”和“中国保险保障基金公司”两个大佬也会保驾护航。
再保险公司是保险公司身后的男人。
比如“泰坦尼克号”事故，就是由德国的安联再保险集团赔付的。
如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。
我们所谓的“小”，只是名气上的小，人家低调，是经费没有花在广告和业务员刷屏上。
关于保险公司的查询，可以去银保监会官网看。
保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。
关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的，可以看核心偿付的数据。
比如复星、众安，它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要求的100%红线。
它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障，两层的防线。
至于很多人担心保险公司倒闭？
这个不至于，概率很低很低，目前国内没有一家保险公司倒闭过。
根据保险法规定，哪怕倒闭了，也会被银保监会托管，交给下一家保险公司来接手，不会影响你的合同理赔。
2、买消费型保险，还是返还型？
注意看，这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区！
消费型保险，有1年期，也有保到20岁、30岁或是保到70岁、80岁多年定期，甚至是保终身的，但是如果不理赔，保费是不退回的。
返还型是有事理赔，没事返钱，听上去是很划算。
许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送钱，所以纠结……
其实这是保险公司长期营销误导让你中招了。
对保险公司来说，销售返还型保险比消费型保险利润要高。
返还型保险的本质是分红险、两全险、万能险等+消费型保险。
本来三四千能给自己买个消费型保险的，结果返还型保险要花一两万。
买返还型保险你每年要多花了大几千甚至上万，业务员能拿到的提成也更多。
这就是业务员，或者卖保险的亲戚，总给你强推返还型保险的原因。
3、网上买保险靠不靠谱？
阿里、腾讯、网易、京东在做保险业务，网上卖保险。
很多产品完全在吊打业务员狂推的高提成保险（返还型、年金险、万能险、两全险等）。
有人担心网上买到保险不靠谱。
其实没必要。
同一款产品，只要是保险公司推出的，都是有效的，只是一个是网购，一个是线下去门店买货。
无论在价格、保额、保障服务上，互联网保险推陈出新，每隔几个月会有高性价比的网红款出来。
网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单，电子保单的法律效力和纸质保单一样，同样具有法律效力。
4、一家五口人，谁最应该买保险？
先保顶梁柱，再保老人和小孩。
顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入，承担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。
意外无非三种，疾病，伤残和身故。
所以，我们要配足保额，建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。
重疾险，给付型的，确诊符合条件保险公司直接赔钱。
保额足以覆盖掉医疗费和误工费，不至于一场病毁了一个家。
意外险，每年一两百块钱，用小成本转移伤残或身故的大风险。
定期寿险，不是买给自己的，而是买给家人的保命钱。
医疗险，弥补社保的不足，很多效果好的自费药、进口药可以报销，每年几百块，很划算。
5、父母过了50岁，还要不要买重疾险？
父母这个年龄是需要保险的，但选择有限，很多由于身体原因失去了购买的资格。
尤其是重疾险，即使能买，也不太划算，保额和保费相差无几，起不到风险转移的作用。
如果买的话，可以首先给父母配置意外险+医疗险，有预算再考虑重疾险或防癌险。
其实，我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。
另外，给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这也是我们给予父母的最好责任。
6、医疗险一年几百块，为什么我还要买重疾险？
这篇我从多个方面进行了分析：医疗险or重疾险，我为什么都要。
虽然医疗险的保额几百万，但它是报销制。
也就是说，你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱。
而重疾险，实质是一种“收入损失险”——
万一生了病，除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等；
这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。
7、小公司的保险理赔难吗？
很多人喜欢拿保险公司大小来说事。
比如大公司理赔块，小公司理赔难...(敲黑板！这些都是误导)
但事情的真相是：没必要担心，理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。
商业保险全国理赔，拿着医生的确诊报告和其他资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去就行。
不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。
只要如实告知，符合合同里的理赔条件，10个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看合同说话的，不会因为公司大小刁难。
一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了白血病，保险公司直接赔钱。保额买的是50万，就赔付50万。
对我们消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。
比如这款险种不卖给什么人，什么情况下不赔钱…其实这些情况在条款里都有做说明。
至于理赔，看的是白纸黑字的保险条款。
如果在保障范围里，买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全，理赔就不难。
理赔和保险公司大小没关系，重要的是三看：
健康告知、保险责任和责任免除。
一看，能不能买的「健康告知」。
它的作用是告诉你：什么人能买，什么人不能买这个保险。
像这种一看健康告知就难买，难道直接放弃。
先别急，线上投保，还有智能核保环节，还有机会。
大部分保险公司虽然健康告知过不了，但智能核保还是很宽松的，放行几率很大。
就算被拒保，还可以找我的顾问做个“预核保”或是走人工核保。
敲个小黑板：一定要如实健康告知。
如果上面这些都做了，还是过不了，也别强买。
第十六条：保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔。
二看，都保什么的「保险责任」。
它告诉你：哪些情况能赔，怎么赔，赔多少。
很多人买完保险就不管了，到理赔的时候，也不知道自己的保单，都保了什么。
我们买东西前，不先弄明白自己买的是什么，全凭运气碰，这出错的概率当然大，也是对自己不负责。
保险责任，就是让我们知道都保障什么。
拿芯爱重疾险来说，这开场白够接地气的了。
买保险前一定要认真看，免得被代理人忽悠了，以为保险真是无所不能，啥啥都管。
三看，不保什么的「免责条款」。
它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况保险公司不赔钱。
免责条款，就是保险公司不赔的部分。
在很多保险条款中，会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到它。
芯爱这个说的很直白，红色加粗的大白话“我们不保什么”。
免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪，吸毒等较极端情况，是对被保人的保护，也是对保险公司的保护。
我们在投保前，不要忽略了。3
03
能够返钱的保险，看着好划算，真买吗？
很多人问：为什么二姐建议买消费型的保险，要是不生病，钱不是打水漂了么？
保险本身就是一种防范风险的消费品，用少量可承受的资金，去弥补极端情况下带来的经济损失。
不要试图去为它赋予更多意义，比如资产保值增值，这些还是交给理财吧。
线下销售在给你推销返还型保险时，爱说一句话：有病治病，没病返本。
一番洗脑后，你可能美滋滋的掏了比消费型保险贵一半的保费，还以为占了保险公司大便宜。
谁占了谁的便宜，这事儿还真说不准，人家养的精算师不是吃干饭的。
真相并不是这样，这么想，你就才是上当了。
很多人明明一年花几千块，就能买齐重疾险、医疗险、意外险、寿险。
结果贪图返还的钱，一年花了几万块，保额也没高到哪里去。
（截图来自二姐保险交流群，
也是一个悲伤的故事了）
假如30岁的老王，看中了两款保险：
一个是返钱的，一个是消费型，都是50万保额，保终身。
返还型一年交1.965万，连续缴20年，一共花了39.3万。
其实仔细看保费明细，消费型重疾险一年只要5000多，1.38万是买了分红险。
很多人会想，虽然多花钱，但如果老王身体一直健康，重疾没理赔，保险公司还能把交的39.3万保费全额返还。
但保险公司又不是做慈善，能有这样的好事？
1、分红是难以兑现的大饼。
业务员口中的高收益其实是演示收益，打开合同，对分红的解释是“红利分配是不确定的”。
能分多少，保险公司也不确定。
而且分红是保险公司拿多收你两三倍的钱去做投资，投资收益要去掉各种运营成本、场地成本、广告成本等，剩下的分红收益再分给你。
就算能分到钱，也不会太多，几十年后也不值钱了。
2、未来的钱不值钱！
货币是有时间价值的，通货膨胀下，未来的39.3万不等于今天的39.3万。
我给大家算算：
如果把每年多缴的1.38万保费拿去理财，按年化收益3%来算：
到老王50岁，也就是20年交费结束的时候，本息合计38.2万。
如果老王这个时候不幸患上癌症，返还型保险赔50万。
消费型保险同样赔50万，还有38.2万的理财收益。
所以建议大家买消费型的保险，多余的钱拿去理财，哪怕买银行定存，收益率都能吊打保险公司给你的分红利率了。
04
我们真正需要的保险有哪些？
我自创了4135保险配置原则。
我们需要用保险转移的风险，其实主要有两大块，保障风险和理财风险。
41原则——配置的是保障账户，保的是大病、意外和身故风险。
4：就是单独配齐四种保障类的保险——重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。
1：代表着保费不要超过年收入的10%。
指用家庭年收入的10%，给全家人配置风险保障。
这部分追求的是性价比，要尽量少花钱多买保障。
35原则——配置的是理财账户，这个账户是给家庭财务兜底的，在追求保值的基础上进行增值。
3：适合的产品主要有三种，年金险、增额终身寿险和增额型两全险。
这三类产品的确定性非常强，将来可以拿到多少钱，如何拿到这笔钱，都是写进合同里的。
比如增额寿，它的现金价值就是将来可以拿到的钱。
合同一旦签订，每年现金价值有多少都是确实了的。
目前收益不错的产品，收益接近监管要求的上限3.5%。
而且增额寿是保终身复利增额的，长期持有可以跑赢的大额存单和国债。
持有这类产品，相当于给未来的自己锁定一个终身高收益的机会。
5：全家理财型保险的保费支出，建议控制在家庭年收入的50%。
配置顺序也要记清楚，先保障账户再理财账户。
05
成年人的保险配置方案。
好了，我们看具体该买什么产品？
很多人对网上买保险有顾虑，其实二姐自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，全部都是在网上买的。
电子保单和纸质保单一样，都有法律效力。
前阵子，我买了份100万的定期寿险，保险客服回访时，顺便要求寄一份纸质合同，很快寄过来，放在家里角落积灰了。
我也考虑到大家更关心的理赔，专门做了文章开头详细介绍的会员群。
通过文章链接投保，截图告诉二姐，我会拉你进群，提供保单管理协助、理赔协助、保险知识科普和后续更多干货科普。
先来看成人的方案。
比如家庭顶梁柱，至少要配齐四大保障。
这是我给二十多岁夫妻配置的这套方案：
1、重疾险我选的是达尔文7号。
选择50万保额，保至终身，30年缴费。
如果确诊重、中、轻症符合理赔条件，每次分别赔50万、30万、15万。
重、中、轻症保障齐全，性价比也高，两人每年保费都只要4000多。
这就是重疾险的好处，可以做到生病后手上有钱心里不慌。
也不用担心生病期间没有收入，急着去工作。
这也是为啥我强调，重疾险保额一定要充足。
它不仅能治病，还可以用于后续身体康复治疗，弥补家庭经济收入损失。
而且投保达尔文7号，还可以享受下面两个好处：
一是等待期内确诊轻症或中症，仅该疾病保障终止，其他中轻症保障继续有效。
举个例子：
假如投保完达尔文7号，不到半年公司就安排了体检。
而在体检中检查出轻度肺癌，属于轻症的一种，但因为还没过180天的等待期，是不赔付的。
达尔文7号的优势在哪呢？
很多重疾险遇到这种情况，直接终止所有的轻症保障，甚至是直接终止合同。
达尔文7号只不赔等待期内确诊的轻度肺癌，其他保障依然有效，算是非常宽松的保障了。
二是重疾理赔后，非同组的轻症和中症责任不终止，继续理赔。
市面上大多的单次赔付重疾险，一旦重疾赔付过，合同就终止了。
轻症和中症保障，自然也一起结束。
达尔文7号的优势是：重疾理赔后，90天后再次确诊非同组轻症或中症，还可以继续理赔。
不仅基础保障保费刷新底价，还有两种情况比投保其他重疾险能多赔钱，选择达尔文7号真的很划算。
2、百万医疗险我选的是e享护-医享无忧。
e享护-医享无忧每年最高能报销400万，27岁一年只要239块。
是真正的保费便宜，保额高。
而且它不限疾病种类、不限社保用药，进口药、自费药都可以100%报销。
普通病房、ICU病房也都在保障范围内。
我还附加上了——「特定药品费用医疗」：
也就是88种抗癌特药，0免赔额，100%赔付，每年最高报销200万。
比如《我不是药神》电影中的格列宁，就是抗癌特药。
e享护-医享无忧的抗癌特药种类很全，120万一针的Car-T疗法药品奕凯达、倍诺达都有。
而且附加的抗癌特药和主险一样，都保证续保20年。
抗癌特药保障我建议都选上，价格也不贵。
27岁投保，一年只要9块钱。
当然e享护-医享无忧值得推荐的是保证续保20年。
今年一旦买了，就算以后停售了、健康恶化或是出险理赔过，都可以保证续保20年。
是目前保证续保时间最长的医疗险，身体健康的话，百万医疗险建议首选它。
3、意外险我选的是小蜜蜂2号超越版（至尊版）。
意外无处不在，小到磕伤碰伤，大到意外残疾、意外身故，意外险都能保。
小蜜蜂2号超越版至尊版的亮点是：
意外医疗报销不限社保范围，而且0免赔额，可以100%赔付，最高报销10万。
比如朋友父亲的意外医疗费用清单，有7000多个人自付+个人自费项目，都不在社保范围内。
如果你的意外险只报销社保范围内的，这部分不给报销。
但小蜜蜂2号超越版的尊享版和至尊版，因为不限社保范围，而且0免赔额，100%赔付，这部分都可以报销。
另外意外受伤住院了每天还能领150元住院津贴。
3天免赔额，单次最高能领90天。
除了这些，意外身故或伤残最高赔100万，猝死赔50万。
还有30万-500万的交通意外额外保障。
夫妻两人的保费一样，都是一年296块钱，性价比太高了。
4、定期寿险我选的是大麦旗舰版。
定期寿险是家庭经济支柱的刚需，万一家庭经济支柱不幸身故或全残后，会赔一笔钱给家人。
让家人有经济能力继续生活，家庭财务也瞬间坍塌，也叫留爱不留债。
定期寿险的杠杠率也非常高，比如方案里我给夫妻俩各投保50万保额的大麦旗舰版，保到60岁，30年缴费。
身故或全残了，直接赔付50万。
我还各加了1万麦芽糖失能损失金，最长给付60个月。
27岁丈夫，每年只要1145元。
28岁妻子，每年只要511元。
ps：
重疾险、定期寿险和意外险里的意外身故/伤残，是可以买多份赔多份的。
如果预算不多，可以先上车，后期再增加保额。
06
接着来看2000多全面版孩子保单方案：
1、宝宝的重疾险，配置的是慧馨安2022。
如果确诊重、中、轻症符合理赔条件，每次也是分别赔50万、30万、15万。
另外如果确诊的是20种少儿特疾，额外赔120%保额，买50万保额就赔110万。
确诊的是10种罕见疾病，额外赔200%保额，买50万保额能赔150万。
这个方案里我还加了三个可选保障：
一是前30年，重、中、轻症能额外赔。
买50万保额，分别额外赔25万、15万、5万。
二是重疾不分组赔4次，每次都能多赔钱。
买50万保额，第一次确诊重疾符合理赔条件，✚少儿特疾、罕见疾病额外赔✚前30年重疾额外赔，最多能赔175万。
第二次重疾赔60万，第三次赔70万，第四次赔80万。
三是投保人保费豁免，以后又有机会不交保费，孩子依然有保障。
给0岁宝宝投保50万保额，保终身，30年缴费，一年只要2044块钱，性价比太高了。
2、宝宝的百万医疗险，配置的是铁甲小保2号。
它是少儿专属的百万医疗险，0-17岁都可以买。
孩子买最大的优势是保证续保时间长，保证续保至17周岁。
假如给刚出生的宝宝投保，最长可以续保17年。
它的基础保障也非常扎实，一般医疗每年最高报销200万，危重疾病医疗每年最高报销400万。
先经社保报销后，扣除免赔额，就可以100%报销。
它的增值服务也非常全面，就医绿通、住院垫付、质子重离子医疗和院外靶向药服务都有。
另外还有孩子专属的保障，比如15种少儿高发特疾，赔付1万。
每天100元的预防接种反应住院津贴。
对于一些孩子常见的健康问题，它也非常宽松。
比如孩子有急性支气管炎、支气管肺炎、急性肺炎（已治愈）、急性肠胃炎等健康问题，可以正常买。
3、宝宝的意外险，配置的是平安小神童超越版。
它的意外医疗也特别优秀，不限社保范围，0免赔额，100%报销。
自费项目也能0免赔额，100%报销，真的很良心了。
国家有规定，10岁以下孩子身故保额不能超过20万。
给0岁宝宝选择68块钱一年的基本版，就够用了。
意外医疗，最高报销3万。
意外身故或伤残，最高赔20万。
另外飞机意外身故或伤残，最高额外赔20万。
07
给父母买保险，主要考虑大病和意外带来的巨大花费。
所以除了国家医保，必选医疗险和意外险。
必选的两个产品，买起来容易还便宜。
给50岁左右的父母买，一年只要1000块钱左右。
我按照父母的健康状况，准备了『身体健康版』和『三高版』两套方案。
1、 50-60岁父母，身体健康这样买保险：
——长期百万医疗险+意外险。
和成人方案里选择的一样，是e享护-医享无忧百万医疗险+小蜜蜂2号意外险。
（1）父母投保e享护-医享无忧，最大的优点是续保时间长——保证续保20年。
一旦买定，就是20年的安心。
比如今年给65岁的父母买，不管以后他们是身体变差了，还是理赔过或是产品停售了，都能保证续保20年，也就是一直续保到85岁。
这是明明白白写在合同里的，非常有安全感。
不过要注意：
父母如果过了55岁投保e享护-医享无忧，需要体检。
因为父母过了55岁投保e享护-医享无忧，需要体检。
体检比较严格，如果年纪超了、身体不是很好，不建议直接去体检，容易留下拒保记录。
想给55岁以上父母买，该怎么做呢？
可以先选择5年保证续保的医享无忧惠享版作为替代，过了等待期，再去给父母走体检流程。
如果体检能过，就直接保留e享护-医享无忧。
如果不能过，就继续持有医享无忧惠享版。
（2）50岁的父母也适合小蜜蜂2号超越版（至尊版）。
18-60岁，一年都只要296块钱，性价比太高了。
给父母买的时候要注意一点，要求身体健康，能正常工作或正常生活。
2、 父母有三高、心脑血管疾病：
终身防癌医疗险+意外险。
目前线上有两款终身保证续保的癌症医疗，我给父母选的是——平安互联网长期癌症医疗险。
它指定能100%报销的医院，比好医保终身防癌医疗险的多。
有99家指定医院能100%赔付，好医保只有57家。
它最大的亮点是终身保证续保。
虽然是1年期的，但能保证续保一辈子。
也就是说父母一旦买了，只要人还在就一直能续保，终身锁定了这款医疗险。
身体状况变差了，理赔过，产品停售了，都没有影响。
它保的没有百万医疗险多，只保癌症和原位癌，但健康告知宽松，有三高、心脑血管疾病也能买。
而且投保年龄宽松，最高能投保到70岁。
保费也非常便宜，给50岁父亲投保，一年只要600多，每年最高能报销400万。
还自带87种抗癌特药保障+送药服务，这个目录以后还会更新。
不过也有两处不足，没有医疗垫付服务。
赠送的质子重离子保障虽然能100%报销，最高报销100万，但是1年期的，不保证续保。
3、老人的重疾险、防癌险，根据预算选择。
重疾险保障的疾病种类比较多，确诊癌症等合同里约定的100多种重疾后，符合理赔条件的，保险公司就直接赔你一笔钱。
防癌险，保障责任更窄一些，可以理解成只保癌症的“重疾险”。
如果预算充足，优先选择重疾险，保障范围更广，但对健康状况要求严格。
如果父母年龄大了或有三高，买不了重疾险，可以用防癌险代替。
因为癌症是高发疾病，发病率在60%以上，性价比也非常高。
有预算的朋友，看升级版方案：
终身重疾险+长期百万医疗险+意外险。
重疾险选的是达尔文6号。
买10万保额，保终身，选择15年交，一年保费3000多，对父母来说性价比还是不错的。
一旦确诊保险合同上约定的110种重疾，且符合理赔条件，能一次性赔10万。
60岁前第二次确诊重疾符合理赔情况，还可以再赔2万-10万。
重疾赔付一次后，相当于满血复活，重疾保额第二年开始逐年恢复，直到恢复到100%。
相当于单次的价格，可以享受到重疾额外的保额。
和百万医疗险搭配起来，看完病手里还能有结余。
ps:
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08
如何打理理财账户？
我也强调过：先保障后理财。
我是把钱分为四个账户打理：聊聊我是怎么打理钱的！
理财账户，比如我自己，大部分的资金就放在这个账户里。
它是给家庭财务兜底的，重点追求本金保值。
这是一笔长期投资，要的是确定性。
合适的标的，一般是年金险或者增额终身寿险。
它们最大的优点，就是能够保本，不断复利增值。
可以在未来几十年、上百年的时间里刚性兑付的，始终保持不变。
年金险、增额终身寿险的收益，从买入的那一刻，就已经被锁定了。
未来几十年，甚至上百年，不受外部环境的影响。
可以让我们的资产，安全穿越各类经济周期。
下面我详细对比介绍一下主流的年金险和增额终身寿险。
1、先来看看养老年金险。
养老年金险最大的特点就是，每月/每年都有钱领，固定领取，活到老领到老，越长寿收益越高。
目前收益在第一梯队的养老金，基本都是有保证领取的。
如果长寿，那收益会很好。万一寿命不长，至少还有保证领取的部分可以拿，收益也不错。
比如我有个客户，93年的小伙子。
每月存下3000元，60岁开始退休开始领养老年金，每年可以领12万多，每月就是1万多。
再加上社保的退休金，老年生活能够过得非常滋润。
和社保、个人养老金相比，他的这个方案有三个好处：
一是不受延迟退休影响，60岁开始雷打不动地领取养老金。
作为90后，他妥妥赶上了延迟退休。
现在说是65岁退休，但三十多年后什么情况真不好说。
看看我们的邻居日本，已经进入70岁退休时代。
他用年金险存钱养老，选定60岁开始领养老金，等到60岁的时候，保险公司每年自动把127346元打到他的账户里。
可以自己把握退休节奏，不受延迟退休的影响。
二是保证领取15年。
保证领取的意思是他一旦开始领养老金了，就一定能领到127346元×15年=191万多的养老金。
比方说他刚领2年钱，人就没了，剩下13年还没来得及领的一百多万，会一次性赔给他的家人。
如果领了15年钱，人还在，那就乐呵呵地继续接着领，活得越久领的钱就越多。
他开玩笑说，冲着能多从保险公司那赚钱，也要锻炼身体活久一些。
三是活多久领多久，可以对抗长寿风险。
有悲观的朋友，怀疑自己能不能活到延迟退休年龄，认为养老金规划到80岁、90岁、100岁完全没必要。
其实人均寿命提高，现在女性人均寿命已经达到80.88岁，我们这一代只会活得更久。
不知道大家看过《老后破产》没，如果不做好长寿准备，老了没钱花是非常痛苦的。
谁也不想七老八十该享受晚年的时候不能退休，为生活奔波劳碌。
如果做好了准备，活得越长，到手的钱就越多。
他60岁就开始领养老金了，一定能领到191万，是总投入保费的近2倍
活到80岁，累计领了267万多，是总投入保费的2倍多。
活到85岁，累计领了331万多，是总投入保费的3倍多。
好的养老规划，一定要考虑长寿风险。
如果没有做好准备，长寿带来的就是人活着，钱没了。
他每年领12万多的养老方案，我推荐的是星海赢家年金险。
它的缴费年限非常灵活，最长可以选择30年交，特别适合咱们普通人存养老钱。
比如收入不高的年轻人，每月存下几百块，30年下来也能存下几十万养老钱。
女性可以选择55岁开始领钱，男性可以选择60岁开始领钱，不受延迟退休的影响。
它的领取方式也很人性化，有三种选择。
如果大家和这客户一样，想退休后自己多领钱，不太关注身故后留钱给孩子的，我建议选择保终身的计划二。
同样的缴费情况，计划二比计划一每年多领10213元，比定期版每年多领11292元。
除了这些，星海赢家还有一点他也非常喜欢，可以对接养老社区。
像他总投入保费超过100万，既可以享受旅居权益，也可以享受养老入住权。
如果保费超过30万，就可以去各地的养老院旅居了。
比如春天去安吉、丽江看看风景，夏天去千岛湖、重庆爱必侬避暑，秋天去延庆、安吉赏浪漫，冬天去延庆、千岛湖看冰雪。
全年不限次数，还享有低至5.4折起的专属优惠。
因为保费超过100万，他还可以选择全国范围内星堡任意一家的养老社区入住，目前可选的有上海、北京、天津、苏州、宁波、佛山等城市。
入住首年，不仅可以享受98折月费优惠，还可以优先入住，选择他喜欢的朝向、楼层、面积等。
不止提供入住，星堡的日常起居、医疗健康等也为老年人考虑。
比如医疗健康，为长者提供24小时的家庭医生制度，15分钟三甲医院绿色通道，急救电梯足以放下一个担架床和3名医护人员，为生命赢取黄金救助时间。
不仅养老所居，还能享受有品质，有质量的养老生活。
未来优质养老资源是非常稀缺的，不管你是计划居家养老，还是养老院养老。
都可以先拿到入住资格，给未来多份选择。
他保费超过100万，还可以对接信托。
可以设定信托财产分配条件，按时间、按份额分配给妻子、父母、孩子等人。
避免不幸人不在，身故赔的钱遭到不必要的风险。
星海赢家可对接7家信托，他总保费108万，能对接名气相对小一些的万向信托。
如果总保费更多，可以对接规模更大的中粮、五矿、北京信托等。
2、接着来看增额终身寿险。
增额终身寿险在确定性和安全性上，跟年金险几乎是一样的。
它可以看做会长大的存钱罐，比如金满意足臻享版，保额按照3.8%复利增长，现金价值也是复利上涨。
这种就是滚雪球，时间越长，未来拿到的钱越多。
能长期保证收益，无论市场环境怎么变，不受影响，确定性非常强。
虽然不想其他高风险投资品收益那么高，但够稳够安全，能管一辈子。
就像公务员，不用担心被裁员，安全感妥妥的。
但增额终身寿险和年金险的区别也是比较大的。
领钱时间不一样：养老年金一般退休年龄才可以领钱，但增额终身寿险的领钱时间是可以自己定的。
能领的钱不一样：年金险的领取金是买的时候就确定的，定时会打到账户上的。增额终身寿就没那么多限制，今年领5万，明年不领，后面领10万，都行，只要现金价值还有，不为0就可以了。
能领取的时间跨度不一样：年金险普遍是活多久领多久，一辈子都有钱花，越长寿，领越多。增额终身寿险的领取，是通过减保取现金价值的。如果早期领取太多，或者很长寿的话，钱可能会提前领完。
如果你很明确这笔钱的用途，比如就是存着给自己养老花的，专款专用，不会提前取出，那买年金险更适合。
如果你暂时不清楚这笔钱什么时候用，用在哪里，只是攒起来以备不时之需或者想存钱增值，买增额终身寿险更合适。
比如我自己，大部分保费，还是放在增额终身寿险上。
增额终身寿险的收益是通过现金价值账户来体现的。
我们通过减保，取出现金价值账户的部分钱。
所以，选增额终身寿险的核心，还是看现金价值账户的增长够不够快，钱多不多。
比如这几款热门增额类产品对比下来，16款线上线下增额寿全面测评，推荐这两款！
10年交的情况下，金满意足多多版综合收益第一。
同样是30岁老王，每年交10万，交10年：
第60年，金满意足多多版的现金价值是6670300元，实际收益IRR达3.47%。
收益低的鑫相伴尊享版，现金价值只有6310000元，少了36万多。
而盛世传家，第60年的IRR依然不到3%，那差距就更大了。
再考虑到收益方面的优势，金满意足多多版更值得关注。
1、加减保宽松。
加保：目前保单犹豫期后就可以加保，而且没有追加金额和次数的限制。
减保：目前保单生效起第15个月就可以申请减保了。
总体来说，金满意足多多版加减保比较友好，每年减保多少次，每次减保多少钱，基本没限制，更没有20%的限制。
2、保单贷款利率低。
如果我们中途需要用钱，除了减保，也可以通过保单贷做资金周转。
它的好处是账户里的现金价值不会减少，不会影响增额寿后期的收益，而且减去增额寿现金价值的收益率，你的实际利率并不高。
金满意足多多版目前的保单贷款利率只有4.5%，属于非常低的利率。
比之前市面上各家银行的信用贷，动不动七八个点的利率低多了
举个例子：
如果30岁老王配置金满意足多多版，每年交10万，交10年。
通过保单贷借出20万，半年的利息只有4500元。
到期之前他再把本息还上，还可以再次申请保单贷把钱贷出来，当做灵活的周转资金使用。
非常适合自己做生意、开公司的老板们，我身边就有几个这样的朋友，因为业务的缘故经常需要资金周转。
3、起投门槛低。
每年5000元就能上车，平均每天存下13.7元就能买，对收入不高的朋友非常友好。
4、健康告知宽松，只有1条。
总保费低于500万，只有1条健康告知。
比如常见的结节、三高、肝炎等健康问题都没问询。
因健康问题被增额寿劝退的朋友，可以试试金满意足多多版。
5、支持隔代投保。
也就是爷爷奶奶、外公外婆作为投保人，可以给孙子孙女、外孙外孙女投保。
我们用好了投保人、被保人和受益人的设定，就能用增额寿起到债务风险隔绝、保护婚前财产的目的，等哪天有空单独开篇文章和大家唠唠。
比如家里长辈想给孙辈留笔钱，可以自己作为投保人，孙辈作为被保人，保单的掌控权在老人手中，不用担心钱被家长挪用。
而且家长出现债务问题，有了这份保单，也能给孩子存下一笔钱，不会影响到孩子的生活。
另外如果是境外和外籍人士，也可以投保金满意足多多版。
6、如果满足一定条件，可以享受细胞冻存服务。
金满意足多多版是10年缴费的首选，各个维度都非常棒。
有需要的朋友，戳这里了解：金满意足多多版。
在监管的要求下，高收益的增额寿一波接一波地下架，金满意足多多版不知道还能撑多久。
有需求的朋友，要早点准备了。
09
虽然每天的咨询量很大，但我们团队一直坚持在做免费咨询。
生活从来都是场拉锯战，做好了这些才能放心，才有可能给家人更好的生活。
以上是我的吐血整理，资料来自多年工作整理和保险条款。
篇幅有限，还有很多其他不错的产品没办法加进去。
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最后，希望我们一直健康，买的保险都用不上。
