本金翻了160倍，保险公司被薅秃了

20年前的投资，有机会本金翻100多倍是什么体验？

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1997年的时候，朋友的老妈跟风，给10岁的她买了个保险。

每年交1080元，交20年。

前几年终于交完钱了，老妈让她看看这份保险能领多少钱，划算不划算。

这是很多朋友买保险的现状，保险买完或是保费交完，也不知道自己买的是个啥，有什么保障。

我是不推荐这样买的，十有八九会买错。

但别人的老妈就是运气好，现在来看是捡到了宝。

这个保障主要有两点：

一是身故或全残，赔保额。

这项没多少钱，初始保额2万，每年递增500元。

二是保单每满3年，就可领2000元。

随时可以领，不领取的话，按年复利8%计息。

这条才是宝，明确写在条款里的8%年化收益，还是复利。

虽然每3年，才领2000元，并不多。

但20年下来，本金总共也就2.16万。

我带入8%的复利，动手算了一下每年能领多少钱：

保单第18年，也就是她28岁时，可以回本。

在她60岁时，能拿到35万，本金翻了16倍。

80岁时，能拿到167万，本金翻了近77倍。

到90岁时，变成了362万，是本金的167倍。

这就是8%复利的力量，很惊人。

这也是为啥我强调，年金险并不是不能买，而是要挑对收益高的。

2

有人问，这位老妈咋能捡到这么大的宝？

保险公司承诺这么高的收益，是不是傻？

其实是赶上了时代的红利，90年代那会市场利率都高。

1996年，一年期银行存款利率高达9.18%，寿险预定利率8.8%。

1997年，一年期银行存款利率5.67%，寿险预定利率7.5%。

8%的复利，在当时看并不高。

国内保险公司当时还年轻，定价也没经验，哪想到利率后来一路走低。

这老妈的运气也是好，监管部门认为风险太大，1999年就把寿险保单的预定利率降到了2.5%。

还要求停售预定利率超过2.5%的寿险产品。

如果晚两年买，收益就一般了。

而在90年代，买了预定利率高达8%的保单，现在还按着8%的复利在滚动。

平安马明哲曾在保监会内部会议上大诉苦水，说平安人寿的利差损余额接近800亿元人民币。

现在利率持续走低，这份8%的高预定利率，保险公司自然也是要赔钱的。

不过如果爸妈在90年代买到这种高预定利率产品，就该高兴了，能几十年甚至一辈子，稳稳的赚着高收益。

这就是年金险的好处，合同签订，就不再变。

合同里白纸黑字写了8%的收益，就算保险公司要倒贴钱，也不会影响约定要给你的钱。

这么好的产品，要不要赶紧给孩子和自己多买几份？

冷静~买保险最忌跟风，这个产品已经停售了。

我也想买，但生不逢时，已经买不到了。

去年银保监会就规定，保险利率不能超过3.5%。

工行年化收益仅4.1%的理财产品，还爆雷了。

现在买个4%的理财，也要看看有没有风险。

安稳的3年期国债利率能达到3.8%，5年期达到3.97%，不过都是秒抢光。

基金、股票的收益能轻松超过4%，可风险也高，很容易亏的本都没了。

目前的市场环境下，高收益的项目很难找，收益能持续几十年、甚至一辈子的就更少。

年金险和增额终身寿险，还能占个长期复利的便宜，锁定未来几十年的收益。

而且这个收益是写进合同的，能稳赚一辈子。

3

自从监管叫停了预定利率4.025%的年金险，高收益的年金险就进入到存量时代。

目前优秀的年金险代表，是悦未来。

它是目前市场上少有的，采用4.025%预定利率的年金险，实际收益能达到3.6%左右。

悦未来的这个收益，也是白纸黑字写在合同里的。

举个例子：

30岁的老王，每年交10万，交3年。

如果选择60岁开始领钱的话，每年可以拿到3万8600元。

这笔钱一年一领，从60岁，能一直领到100岁。

有人担心，60岁才开始领钱，如果活的不够久，是不是不划算。

完全没必要，假如可怜的老王命不长，65岁就不幸身故。

身故的时候，除了能拿每年的3万8600元，还能拿一笔72.63万的身故金。

一共能领到95.79万，是本金的3倍多，IRR年化收益3.54%。

如果85岁身故，一共领到144.09万，是本金的近5倍，IRR年化收益3.63%。

以后实际收益都保持在3.6%+，活得越久，能领的钱就越多，收益也越高。

活着就是人民币，冲着这点也要长寿下去。

悦未来还有一点，就是现金价值涨的快。

每年交10万，交3年，共投入30万本金。

保单第6年，就可以回本。

上面8%收益的产品，可是用了18年。

减保、保单贷款、身故能拿到的钱，都和现金价值有关。

现金价值高，又涨的快，如果买了几年急需用钱或是有了更好的投资渠道后悔了。

可以通过减保或退保多拿点钱，至少不会亏本。

保单第30年的时候，悦未来的现金价值已经达到最大，77万6000元，是本金的两倍多。

买了悦未来，在60岁或65岁时，每年能领一笔固定的工资，用来养老。

这笔确定的养老钱，可以一直领到100岁。

如果领着领着，人不在了，也能留一笔钱给家人。

另外悦未来还可以附加万能账户，保底利率3%的金聚来年金险（万能型），是目前最高的水平。

悦未来3.6%+的实际收益和万能账户3%保底收益，都是明明白白写在合同里的。

就目前环境来说，很稀罕。

4

未来是不确定的，年金险最大的好处是确定性。

说个我身边的事，最近微信上一个朋友突然找我，让我帮把关一份年金险。

他是做私募的，投资水平很能打的那种。

有多厉害呢？他们家的产品不愁卖，从来不缺客户，平时不需要做宣传。

而且认购门槛挺高，不是常规的100万起，而是300万起买。

就挺低调的一团队，在上海那边做投研。

我就调侃他：你自己做投资，收益应该不错，而且今年行情好，怎么看得上年金险这几个点的产品？

他说自己炒股可以实现超额收益，但是市场是波动的，不能把全部的钱放在股权资产上。

其实投资认知越高的人，越能清晰地感知到风险。

资金量越大，越需要分散风险。

保障类的保险，他们一家早就配齐了。

在他眼里，年金险可以在他的投资组合里平滑波动。

是的，我们都挺认可年金险的。

我之前跟大家聊过怎么打理钱，聊聊我是怎么打理钱的。

投资就像行军打仗，要建立一个组合。就像一只军队，有人负责进攻，有的人负责防守。

年金就是最适合的防守品种，它的优点是能够保本，而且不断复利增值。

前提是选择真实年化收益率高的产品，比如我朋友她妈给选的那款。

但是时间不能倒回，好的产品也不等人。

错过了就错过了，市场利率逐年走低的情况下，就选当下收益较高的。

也能保证自己未来40年、50年、60年，甚至100岁的时候，可以逐年领钱。

而且不管从安全性，还是收益性上看，它都吊打了各类银行存款。另外，买了定存的朋友注意一下。六大行发了公告——

从明年1月1号开始，如果你急用钱，提前把定存取出来。

哪怕你已经存了两年，如果提前支取，过去的两年也全部按照活期计息（利率0.3%左右）。

这就比较吃亏了，不过这也意味着以后高利率存款越来越少了。

而且大额存单的利息也不高，一年期的利率在2%左右，还不如年金险的IRR高。

长期来看，以后能够保本且收益较高的，只有少数的年金险了。

且用且珍惜...

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