医疗险和重疾险，到底哪个更合适？

（注，本文的医疗险指的是普通小额医疗险加百万医疗，不包含中高端医疗，重疾险指的是定期或终身重疾，不含一年期重疾。）

为什么这么比？因为大家想这么比；为什么比？因为很多人对这两类险种的性质特点不了解，总有人问如标题同样的问题，SO，就干脆如大家所愿的来比比看吧！

希望通过这个比较，让不了解这两类险种的人对这两类险种有初步的认识。

• 保障内容差别
• 1、保障范围差别

医疗险是除免责条款外，无论意外或疾病，只要住院，费用超过了免赔额，即可理赔。

但是重疾险，是有疾病种类限制的，发生的疾病属于合同保障的疾病且满足理赔条件才可理赔。

此处，你可以简单理解为医疗险的保障范围比重疾更广。

2、赔付方式和额度差别

简单来说，医疗险凭发票报销，重疾险按保额理赔！

什么意思呢？医疗险赔的是医疗费，赔多少，得看咱们花了多少，凭医院发票报销，赔付金额通常社保商保加起来，不会超过发票金额。

重疾险，赔付多少跟治病花了多少毫无关联，而是看我们购买的重疾保额是多少？即使看病才花5000块，重疾险的保额是100万，那理赔重疾同样赔的是100万。

保额是什么呢？保额是保险金额的简称。重疾险当中，就是发生了重疾时赔付的额度。保额在购买时就确定，不同的保额，同一个年龄，保额越高，价格越贵。

3、保障期限差别

政策规定，医疗险的保障期限最长为一年，而重疾险，可以是一年、10年、或到70、到80、甚至终身。

（别拿医疗险保证续保说事啊，即使保证续保的医疗险，它保障期限也是一年期，保证续保只影响核保）

• 核保差别

由于医疗险的保障范围更广，小病小灾也可获赔，所以，在核保方面，医疗险的核保比重疾险更严格。

更关键的，由于医疗险是一年期的，所以，每年都需要进行核保，这就是为什么会出现许多人医疗险报销一次后不能再买的情况。

即使是保证续保的医疗险，比如保证续保5年或20年的，在保证续保期间不核保，但是过了期限重新再投的时候，也需要进行核保。上一个保障期如果发生过比较严重的疾病，再次购买可能就会买不了。即使现在有一些险种称续保不核保，但是费用可是保险公司说了算。

而重疾险，整个保障期限内，核保就核一次，比如终身重疾， 终身就核保一次。 当然，如果买的是定期重疾，也会存在再买时再核保的情况，好在重疾险有选择，如果担心核保问题，可以直接选择终身重疾。

核保的差别以及保障期限的不同，直接导致的结果是：我们不能拥有保障终身的医疗险，但可以有保障终身的重疾险。

• 交费方式差别

医疗险采用的是自然费率，年年交费，保到100岁，交到100岁，保费随年龄增长而增多。而重疾险，采用的是均衡费率，是交一段时间（比如交10年20年30年）保一辈子或者保到某一个年龄(比如保到70或者80)。

单看每一年的保费，通常医疗险比较便宜，重疾险看起来比较贵，但是看总保费，那就不一定了。

简单的说：医疗险交一年，保一年，保费随时变动，而重疾险，一旦合同成立，永不涨价。

• 性质差别

差别1、医疗险属于消费型，而重疾险，通常有一定的储蓄功能，医疗险属于每年的保费都花掉了，但是重疾险， 通常会有现金价值，如果买的是终身型重疾，经过一些年后，你会发现，现金价值远远的超过了你的所交保费。

这也是为什么有人说重疾险是有病保病，没病养老或传承。

举个例子，一个30岁的女士购买了一份30万保额的重疾，交20年，每年大概8000左右，她65岁时，保单里面的现金价值就已经大于了保费，如果她想拿出来养老，65岁后随时拿，本金都不会损失，越往后还会越多。保单一直保留，30万的重疾保障随时有，一辈子没有发生重疾，还有30万传承给受益人。

差别2、两类险种虽然都可以以小博大，但重疾险，不仅可以博大，还可以不交

怎么回事呢？重疾险里面有一个叫保费豁免的功能，也就是，在交费期如果出险，保险公司不仅要赔，剩余未交的各期保费还可以不交了。如果是近几年购买的有轻症豁免的重疾险，更绝，不仅发生轻症可以赔，后面的保费不用交，重疾还继续有效。后面如果发生重疾还可以再赔。

比如：我刚处理的一个理赔，一个34岁的女士，急性心梗，达到重疾中轻症的理赔条件，它50万的重疾险，轻症赔的是10万，本来重疾险是19年交费的，它才交了4年，这次赔付后，后面15年的保费也不用交了，但是如果后面再发生重疾，还可以再赔50万。

因病保费豁免，这是重疾险特别好的一个设计。可惜这个好处在医疗险中并不存在，相反，如果发生了比较严重的疾病，医疗险可能就直接买不了。

• 总结

综上，你明白重疾险跟医疗险的区别了吗？简单的总结，它们有如下不同：

1、保障范围不同，医疗险不限病种，只要住院就可赔，重疾险有病种限制 ，不是所有疾病都赔。

2、保障期限不同，医疗险是一年期，重疾险是长期

3、核保不同，医疗险每续保一次，核保一次，会出现中途断保的情况。重疾险可以选择终身一次核保。

4、交费不同，医疗险年年保年年交，重疾险可以选择交一阵子，保一辈子。

5、费率性质不同，医疗险的保费是自然费率，保费随时涨，重疾是均衡费率，每年所交保费一致。

6、保险性质不同，医疗险是消费型，重疾险有一定的储蓄性质。

7、重疾险有保费豁免功能。

8、理赔方式不同，医疗险按发票报销，也就是解决的是医疗费的问题，重疾险是直接赔付保险金额，直接赔付给被保险人，被保险人可以自由支配重疾理赔金。

看到了吗？从这个比较你能看出两类险种哪种更好、更合适吗？能，才怪了！只能看出这两类险种有好有坏，根本没法判断，才是正解。

这是它们的本来面貌，有好也有坏，它们都可以解决问题，但又都有它们解决不了的问题。比如医疗险可以报销的疾病更多，重疾能理赔的疾病种类有限制。但是重疾可以实现终身有保障，可医疗险做不到。

用简单的一句话总结 ：医疗险解决的是治的问题，重疾解决的则是重疾发生后活的问题。

除非你有客观原因没有办法两种都买，否则两种你都应该有，重疾和医疗，于我们来说，不是二选一的关系，而是1+1的关系。