我买了增额寿或年金险，钱还没领人就没了怎么办？

增额寿和年金险，是目前能安稳存钱，还能赚个不错收益的选择。比如给孩子投保，有机会翻一二十倍。但大家也担心，万一还没开始领钱人就没了，交的钱还能拿回来吗，会不会白交？有这样的担心很正常，我先给大家吃颗定心丸：不管开没开始领钱，交的钱不会有损失，还能赚一部分收益。01买了增额寿，钱还没领人就没了怎么办？1、部分产品第一年就可以开始领钱了。乐享年年的本质是一款增额终身护理险。它犹豫期后且合同生效，就可以开始减保领钱了。

第一年就可以开始领钱，其实不用太担心钱还没领，人就没了。2、身故是赔钱的，不会亏。乐享年年这类护理险和增额终身寿险，它们都是寿险的一种，身故后家人会拿到一笔赔偿。情况一：如果18岁前身故，一般按两者较大的来赔：

• 现金价值

• 已交保费

情况二：如果18岁后身故，还没交完保费，一般是按下面两者较大的来赔：

• 现金价值

• 已交保费×给付系数

情况三：如果18岁后身故，已经交完保费，一般按三者较大的来赔：

• 现金价值

• 已交保费×给付系数

• 有效保额

这个“给付系数”，大部分保险公司都是按下面的标准来计算：

比如27岁小张，每年投保6万乐享年年，选择5年缴费。但刚交了一年的钱，人就不幸去世了。赔付现金价值或已交保费×给付系数：此时现金价值是11605元，已交保费×给付系数=6万×160%=9.6万。所以按两者最大的来赔，赔9.6万。也就是说不仅拿回了6万已交保费，还赚了3.6万。02买了年金险，钱还没领人就没了怎么办？我们以光明慧选年金险为例，一般是看在领钱之前身故，还是领钱之后身故的。

1、如果领钱之前就身故了一般按两者较大的来赔：

• 现金价值

• 已交保费

还是以27岁小张，每年交6万，交5年为例：

前几年身故都是赔两者中最大的已交保费，中后期现金价值超过已交保费了，赔两者中最大的现金价值。2、如果领钱之后身故的一般看是否有保证领取：情况一：有保证领取，比如光明慧选保证领取20年。什么意思呢？以保证领取20年为例，哪怕只领了一年的钱，人就不幸去世了。剩下19年的钱，也会一次性赔偿给家人。我们拿保证领取20年的光明慧选来看看：

如果27岁小张，选择每年投保6万光明慧选，交5年，65岁开始领钱。保证领取20年就是125.76万，是已交保费的4.192倍。也就是说，就算小张65岁时只领了一年钱，就不幸去世了。剩下的119.472万，也会一次性赔给小张的家人，不会白交钱，还能赚个不错的收益。情况二：没有保证领取一般按两者较大的来赔：

• 现金价值

• 已交保费

03

最后说几个问题：

1、社保里的养老保险如果还没开始领钱，人就没了怎么办？我们自己每个月交的钱，其实进了个人账户。个人账户里的养老金，可以继承。也就是自己交的那部分钱，不会打水漂，要么让自己活着给领完，要么人不幸没了，一次性赔偿给家人。另外如果人不在了，还可以领取丧葬费和抚恤金。

2、投保了增额寿或年金险， 临时要用钱怎么办？有三种方法：一是减保，领取部分现金价值。只是领取账户里的一部分钱出来花，不会影响保单。不过前几年现金价值比较低，尤其是还没超过已交保费的时候不建议减保。会有损失不说，减保后账户里复利增值的钱就变少了，会影响长期收益。二是保单贷款，最高贷80%现金价值。如果你不想影响产品后期收益，可以申请保单贷款。大部分增额寿都支持保单贷款，贷款额度一般是现金价值的80%，最长6个月。贷款期间，现金价值也在持续增长，只要按时归还本息，对后期收益没有影响。三是退保，拿回现金价值。退保后合同就失效了，一般不建议。

3、增额寿和年金险怎么选？增额寿适合目的不明确，就是想存笔钱的朋友。它通过减保，来领取现金价值，应用的场景更灵活。可以给孩子作教育金，自己作养老金或是资产传承。万一中途需要用钱，取用也方便。年金险适合用来作教育金或养老金的朋友。

什么时候领钱，每年领多少钱，买的时候就确定了，年龄到了就会自动打到你的账户上。能专款专用，避免中途把好不容易攒下来的钱给花了。