3.5%时代即将结束？2023年4月第一梯队增额寿榜单！
上周，监管爸爸降评估利率的靴子还没落下，高收益的增额寿们就跑得一个比一个快。
增多多3号、万年禧两全和人我行都是光速离场。
小编心水的星财神也悄悄地撤退了。
那是不是接下来的增额寿就没有购买价值了呢？
并不是。
责任准备金评估利率降低，是面对所有人身险产品。
届时整体给客户的回报都会降低，而保费相应提高。
趁着最终的实施方法、步骤还没有成型，我们再给大家捋一下还有什么值得买的“尖货”（增额终身寿）。
老规矩，今天第一和第二部分，我们会详细介绍"什么是增额终身寿？"和"怎样挑选增额终身寿？"
正所谓“授人以鱼不如授人以渔”，报答案之前，也告诉大家方法和理念。
对增额终身寿不太了解的朋友，一定要仔细看看。
第三部分和第四部分，我们把目前市面上的热门增额寿们，从收益性、灵活性两个方面，做个排名。
想直接看推荐产品的小伙伴，可以跳到这两部分。
事不宜迟，咱们这就走起。
01
什么是增额终身寿？
我们可以把增额终身寿险拆解成3个关键词：增额+终身+寿险
第一个关键词：寿险。
这是增额终身寿的本质。
寿险简单理解就是一种人没了就赔钱的保险。
也就是说增额终身寿险会在被保险人身故时，由保险公司赔付一笔身故保险金给他的家人。
第二个关键词：增额。
大家所熟悉的传统终身寿险，身故赔偿金往往是固定的，就是人没了赔多少钱是约定好不变的。
而增额终身寿险的保额会随着时间不断增长，刚买的时候保额100万，以后会变成200万、300万……
与之对应的保单现金价值也会增长，这是增额终身寿的亮点所在。
第三个关键词：终身。
这很好理解，无论是身故保障，还是保额、现金价值增长，都是终身有效的。
可能有人会说，人走茶凉才会赔，那高低都和本人没关系了，买它有啥用？
这就不得不提增额终身寿的灵活性了，我们可以像从银行账户里取钱一样把保单里的钱取出来。
至于能取多少钱，取决于保单的现金价值。
什么是现金价值呢？
它是保单所具有的价值，通常体现为当我们不想持有保单，解除保险合同时，保险公司需要向我们退还的金额。
随着时间不断增长，保单的现金价值也会随之水涨船高。
举个例子
30岁的王先生，每年交10万，交3年，买了份增额终身寿。
本金总共30万。
到他50岁的时候，账户里的钱就会涨到51万。这时候退保就可以拿出这51万，相当于赚了21万利息。
当然他也可以选择减保（部分退保），只取出10万元，剩余的41万仍会继续在账户里复利增值。
这样不难看出，增额终身寿的核心玩法就是：不断复利增长的现金价值＋灵活取用。
这让它成为了一个刚性兑付、稳健增值的账户，且兼具身故保障功能，是当之无愧的多边形战士！
02
怎么挑选增额终身寿？
市场上的产品五花八门。几乎每家保险公司都同时有三、四款增额终身寿在售。
怎么从中挑选一款好产品呢？
一、实际收益越高越好
有效保额≠实际收益，实际收益要看现金价值！
那有效保额是什么呢？
有效保额和18岁及以后的身故保障条款有关：
被保险人18岁以后且交费期满，保险公司会把现金价值、累计已交保费×给付系数和有效保额进行对比，取最大值作为身故保险金。
也就是说，有效保额是决定身故金大小时，其中的一个因素，和收益没关系。
大家再看下面这幅图，橘黄色的线代表有效保额，绿色的线代表身故赔偿金，黄色的线代表现金价值。
大部分时间，身故赔偿金等同于现金价值，几乎用不到有效保额。
所以有效保额的增长率意义不大。
在谈及增额终身寿的收益时，咱们只要知道这个产品现金价值的表现就好了！
增额终身寿都会在保险合同中有专门的一页，标明每一年的现金价值。
如果想知道您手中的增额终身寿产品，每年的现金价值，对应的单利和复利是多少，可以留言“算算”，让专业规划师给您答案。
二、减保规则越宽松越好
可以灵活取用，是增额终身寿另一大亮点。
毕竟大家存钱的目的，不是光看着上涨的数字乐呵，还是希望在必要的时候可以取出来派用场的。
但是这两年，监管一直在给增额终身寿上「紧箍咒」，重点之一就是不能减保太灵活。
也造成了今年上线的增额终身寿都在合同条款中，基本上清一色都对减保有20%的比例限制。
而之前上市的增额寿减保规则是写在保全规则中，相对没那么严。
现在减保规则的宽严程度可以大致分成四个等级。
① 减保没有比例限制，只规定最低金额
这种规则是减保限制最少的。
比如弘康的金玉满堂2.0要求减保后，账户里面剩下的钱不少于500元。其它的都可以拿走。
是不是很宽松？
② 每年减少的基本保险金额之和，以合同生效时基本保险金额的20%为限
投保时的基本保额是写在合同里，固定不变的。
随着持有时间的增加，可以减保金额的上限也会增加。
我们拿买房子来打比方，大家可能比较容易理解。
2010年王先生花100万买了一个80平米的房子。现在他买的房子市价已经变成了200万。
万年王先生当初花的100万，可以看成是总交保费。
80平米可以看成是投保时的基本保额
200万市价就是保单的现金价值
王先生的儿子今年要出国留学，王先生就想把房子里的几个房间卖了变现，给儿子交学费。
按照约定，如果不整卖，而是零卖的话，他每年可以最多卖80平米*20%=16平米。
折算成市价，也就是王先生能拿到200万*20%=40万。
接下来一年，王先生又需要给孩子交学费了，他还可以把最多16平米面积的房子按照当时的市价卖掉换钱。
就目前市场上出现的减保20%限制而言，这一组规则相对而言最友好，最快5年可以减完。
③ 每年减少的现金价值之和不得超过本合同实际已交保险费的20%
还是举个例子
2010年王先生花了100万买了份增额寿，现在保单账户里的钱变成200万了。
这个时候王先生想取部分钱出来用，每年最多可以取100万*20%=20万。
这种减保规则在保费按计划交完之后，可以减保的金额上限是不变的。
虽然每年减保上限没有第二种的高，但是细水长流，也能一点一点减完。
就宽严程度而言，属于中游。
④ 每年减少的基本保险金额不得高于减保前基本保险金额的20%
也就是说每年最多只能取账户里面20%的钱出来用。
剩下的80%得留在账户里，属于最严的一种。
如果想解决这个问题，也有办法。
就是把一份保单拆分成多份投保
比如说本来打算每年交10万的，分成5份买。
将来需要用钱的时候，就把其中一份或者几份退掉。
如果您有什么地方不懂，欢迎评论“春季”联系我们~
三、附加功能锦上添花
除了上述硬件条件之外，我们在挑选时还可以关注加保规则、服务水平、投保便利性等。
部分增额终身寿还提供隔代投保、第二投保人、对接养老社区的选项。
我们挑两种常见功能给大家解释一下。
1、第二投保人
在合同生效后，投保人可以申请办理指定第二投保人。
这样在万一原投保人身故的情况下，第二投保人将自动接替原投保人，无需其它人同意，维持和控制这份保单。
举个例子
40岁的王先生以自己为投保人、女儿为被保险人，购买了一份期缴的增额终身寿险。
不幸的是，两年以后，王先生因为常年积劳成疾，医治无效去世。
令王太太发愁的是，此时女儿尚未成年，丈夫王明在生前还没来得及变更投保人为女儿，且保费也没有缴清。
如果想要继续维持和控制这份保单，王明妻子首先需要变更这份保单的投保人为自己。
但是如果王太太想变更投保人，需要王先生全部的继承人协商一致，同意投保人变成她，才可以办理。
因为，王先生身故后，他所持有的保单已经成为了遗产。
《民法典》第一千一百二十七条规定，第一顺位的法定继承人包括：配偶、子女、父母。
也就是说，王太太想要办理投保人变更，需要王先生的父母、王先生和前任妻子所生的大儿子的一致同意。
这就给这份保单增加了极大的不确定性。
通过这个例子，我们可以看到设置第二投保人的好处是：
① 定向传承，具有私密性。
② 绕过继承公证的手续，第二投保人自动继承保单，无需经过所有继承人到场、公证等手续。
③ 避免保单成为遗产，产生纠纷
④ 避免保单终止，保单继续按照投保人意愿延续。
所以，对投保人和被保险人不是同一人的保单，设置“第二投保人”也是非常必要的，尤其是大额保单。
可以确保投保人的初衷不被改变，避免引发继承人之间的争夺财产的风险，让保单更保险。
2、隔代投保
一般情况下，爷爷奶奶这一辈无法直接给孙子孙女投保。
但是大家也知道现代家庭离婚率很高，搞不好父母辛苦挣下的钱就得分走一半，弄得大伤元气。
或者子女花钱大手大脚，hin败家
又或是儿子女儿创业开公司，身上有一些债务。
对于这些人群，如果祖辈可以给孙辈投的话，就能规避子女这一辈部分的财务和婚姻风险。
保单掌握在老人自己手里，子女婚后财产分配或者债务纠纷也不会分割到这笔钱。
等孩子长大成人，再把投保人变更成为孙子/孙女，这样就实现了资产控制权的转移。
如果您任何疑问，都欢迎留言“盘点”咨询我们，有专业的规划师给您一一解答。
03
热门增额终身寿收益排名
咱一直说现金价值是增额终身寿的灵魂。
增额终身寿收益高不高就看现金价值多少。
我们搜罗了19款收益排名靠前的增额寿。
1、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
2、爱心人寿映山红2.0
3、复星联合健康康爱一生
4、太保人寿鑫相伴（尊享版）
5、昆仑健康岁享金生
6、弘康人寿弘运相传
7、利安人寿鑫利来
8、小康人寿美好人生
9、弘康人寿弘运连连
10、光大永明人寿光明至尊（庆典版）
11、信美相互传家有道（尊享版）
12、横琴人寿永恒金生
13、中意人寿永续我爱（尊享版）
14、弘康人寿金满意足3号
15、国联人寿盛世金生
16、和泰人寿鑫享福
17、中英人寿爱传家
18、同方全球传世尊享
19、泰康人寿瑞添寿
来看看，给35岁女士和5岁男宝，每年交5万，按这6个缴费计划这19款产品哪些排名靠前（以第25年的现金价值衡量，下同）。
① 35岁女性一次性缴费
1、和泰人寿鑫享福
2、弘康人寿金满意足3号
3、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
4、爱心人寿映山红2.0
5、弘康人寿弘运相传
② 5岁男宝一次性缴费
1、和泰人寿鑫享福
2、弘康人寿金满意足3号
3、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
4、爱心人寿映山红2.0
5、弘康人寿弘运相传
③ 35岁女性3年交
1、和泰人寿鑫享福
2、弘康人寿金满意足3号
3、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
4、爱心人寿映山红2.0
5、复星联合健康康爱一生（计划一）
④ 5岁男宝3年交
1、和泰人寿鑫享福
2、弘康人寿金满意足3号
3、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
4、爱心人寿映山红2.0
5、复星联合健康康爱一生（计划一）
⑤ 35岁女性5年交
1、和泰人寿鑫享福
2、弘康人寿金满意足3号
3、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
4、昆仑健康岁享金生
5、爱心人寿映山红2.0
⑥ 5岁男宝5年交
1、和泰人寿鑫享福
2、弘康人寿金满意足3号
3、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
4、昆仑健康岁享金生
5、爱心人寿映山红2.0
下面缴费期的现金价值表图我们不一一展示了，直接上结论。
需要完整详细对比表的童鞋，可以留言“春季”免费领取。
⑦ 35岁女性10年交
1、和泰人寿鑫享福
2、弘康人寿金满意足3号
3、昆仑健康岁享金生
4、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
5、弘康人寿弘运相传
⑧ 5岁男宝10年交
1、和泰人寿鑫享福
2、弘康人寿金满意足3号
3、昆仑健康岁享金生
4、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
5、弘康人寿弘运相传
⑨ 35岁女性15年交
1、和泰人寿鑫享福
2、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
3、小康人寿美好人生
4、横琴人寿永恒金生
5、弘康人寿弘运连连
⑩ 5岁男宝15年交
1、和泰人寿鑫享福
2、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
3、小康人寿美好人生
4、横琴人寿永恒金生
5、弘康人寿弘运连连
⑪ 35岁女性20年交
1、和泰人寿鑫享福
2、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
3、光大永明人寿光明至尊（庆典版）
4、横琴人寿永恒金生
5、小康人寿美好人生
⑫ 5岁男宝20年交
1、和泰人寿鑫享福
2、富德生命人寿康乾3号·瑞祥人生
3、光大永明人寿光明至尊（庆典版）
4、横琴人寿永恒金生
5、小康人寿美好人生
总结一下，各个缴费期这个产品的长期收益排名
可以看到，在各个缴费计划中，中长期收益都是和泰人寿的鑫享福排名第一。
弘康人寿的金满意足3号和富德生命人寿的康乾3号·瑞祥人生紧随其后，。
不同性别、不同年龄、不同时间段，现金价值的排名并不是一成不变。
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04
热门增额寿灵活性排名
产品流动性，我们从三个方面来分析：回本时间、减保和加保
1、回本时间
在短缴费计划中，中意人寿的永续我爱（尊享版）、弘康人寿的弘运连连和小康人寿的美好人生表现最为突出。
中意人寿的永续我爱（尊享版）非常夸张，趸交计划第二年就回本！！！
而10年以上的长缴费计划，各家的返本时间相差不太大。
富德生命人寿的康乾3号·瑞祥人生在20年缴费计划中，比其它各家要少一年。
看过上一章收益排名部分的小伙伴，可能会注意到，这些回本比较快的产品，中长期收益都排不到前面。
因为一般来说，增额寿还是着眼于长期储蓄，短缴费期的普遍回本时间在6-8年左右。
保险公司会把收到的保费，放到一些长周期的投资品中，来保证较高的收益。
所以对于回本时间这个维度，也要综合自己的实际要求，现金流计划来看，不能太过执着于这个指标。
2、减保规则
上面一章介绍了目前增额终身寿减保规则的宽严程度可以大致分成四个等级。
我们从宽到严一一来看。
① 减保没有比例限制，只规定最低金额
弘康人寿的弘运相传、弘运连连和国联的盛世金生是属于出道比较早，限制最少的这一类。
② 每年减少的基本保险金额之和，以合同生效时基本保险金额的20%为限
弘康人寿的金满意足3号、太保的鑫相伴（尊享版）和复星联合健康的康爱一生就属于这一类。
就目前市场上出现的减保20%限制而言，这一组规则相对而言最友好，最快5年可以减完。
③ 每年减少的现金价值之和不得超过本合同实际已交保险费的20%
和泰的鑫享福、富德生命人寿的康乾3号·瑞祥人生、小康人寿的美好人生和泰康的瑞添寿要求每年减保取现不超过20%总保费。
就宽严程度而言，这种减保规则属于中游。
④ 每年减少的基本保险金额不得高于减保前基本保险金额的20%
这一类有中意人寿的永续我爱（尊享版）、中英人寿爱传家和同方全球传世尊享。
减保后，始终要留80%的钱在账户中。
是这四类减保规则中要求最严的。
3、加保规则
现在市场上允许加保的增额终身寿已经凤毛菱角。
弘康人寿的弘运相传、金满意足3号、国联人寿的盛世金生、横琴人寿的永恒金生、小康人寿的美好人生和同方全球的传世尊享允许加保。
其中弘康人寿的金满意足3号和弘运相传在停售后不允许加保，同方全球的传世尊享只允许保单第一年可以加保，因此享受加保权益的时间段都比较有限。
而小康人寿的美好人生加保权益是写在保险公司的保全规则上，未来有可能会发生变化。
相比较而言，国联人寿的盛世金生允许加保时间长，而且条款写进合同，无疑表现最突出。
我们总结一下，这19个产品在流动性方面的表现。
在流动性指标上，国联人寿的盛世金生综合评分最高。
弘康人寿的弘运连连和小康人寿的美好人生表现也不错。
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05
推荐榜单
通过上面两个维度，我们来看看目前最推荐的产品，排名不分先后。
弘康人寿金满意足3号
在增额终身寿产品开发上，弘康人寿的能力毋庸置疑。
在金玉满堂2.0下线后，金满意足3号无缝衔接。
在提供的各个缴费期计划中，中长期收益都排名第二。
减保条件也比较友好，最快五次可以把账户里面的钱提完。
保单贷款利率也是市场最低。
还支持第二投保人和隔代投保，满足不同家庭的传承需求。
金满意足3号还有一个突出的特点，就是允许有第二被保险人。
保单的时间长度到最后一名被保险人去世为止，把增值时间尽量拉长。
一张保单，可以三代人从中受益。
富德生命康乾3号·瑞祥人生
富德生命近几年的保费收入都能排进全国前10，实力还是很强的。
在各个缴费期中，除了10年交，康乾3号·瑞祥人生都能排进前三。
如果青睐大公司产品，康乾3号·瑞祥人生没跑了。
和泰人寿的鑫享福
鑫享福的中长期收益在各个缴费期当中都排名第一。
不过鑫享福的回本时间相对较长。
另外减保规则要求比较严。
投保地区也仅限于山东。
国联人寿的盛世金生
盛世金生的中长期收益一般，但是返本时间在短缴费期中排名前列。
它的减保规则限制最少，减保后的基本保额不低于1000元即可。
还是目前极少数支持加保，并且明确写进保险合同条款里的产品。
昆仑健康的岁享金生
岁享金生是为数不多返本时间快，在5年、10年交的中长期收益还能排在前列的产品。
除此之外，岁享金生还允许附加万能账户，可以补强产品的前期收益。
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06
写在最后
最后给大家总结一下这五个产品的定位。
近期在考虑长期储蓄，看重增额终身寿的中长期收益，有相对灵活的加减保政策，可以着重考虑上述产品！
还有什么想了解的，抓紧时间给我们留言，我们会尽力帮您解答↓↓↓。
