贷款特点-担保，摊销，固定利率与浮动利率

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概述：贷款的主要特征包括：有担保与无担保、摊销与非摊销、固定利率与浮动利率（浮动）。

贷款特点

贷款具有不同的特征，可以改变贷款的安全性、贷款的支付和贷款的利率。主要特征包括担保贷款与无担保贷款、摊销与非摊销贷款以及固定利率与浮动利率（浮动）贷款。

有抵押与无抵押贷款

一项贷款功能着眼于贷款的安全性。在担保贷款中，借款人抵押自己的资产（称为抵押品）。如果借款人拖欠贷款，表明他们无法支付其财务义务，则贷方可以使用抵押品作为借款人无法偿还贷款的付款。有担保贷款的利率通常较低，因为它们被认为比无担保贷款更安全，因为抵押品可以抵消违约风险。

无抵押贷款是提供给信用良好的借款人，不需要借款人以资产作抵押。提供的利率通常较高，因为贷方的风险通常较高（如果借款人违约，则没有可以偿还贷方的资产抵押）。

担保贷款示例

担保贷款的一个例子是抵押贷款，其中借款人的房屋被用作抵押品，如果借款人无法支付抵押贷款，则可能会被没收。

无抵押贷款示例

无担保贷款的一个例子是信用额度，借款人可以在不使用抵押品的情况下借钱。

摊销与非摊销

另一个贷款特征考虑贷款的支付结构。

摊销

在摊销贷款时，本金的支付分期进行，这意味着贷款的本金金额会随着时间的推移而减少。付款可以等于每个时期，这将被称为等额摊销，或者它们的价值可以不同。制定付款时间表的目的是在某个时间还清贷款。

由于本金余额减少，摊销贷款减少了贷款期限内的利息支出，从而导致支付较小贷款金额的利息。

例子

摊销贷款的一个例子可能是抵押贷款。贷款本金（您为购买房产而借入的全部金额）与利息费用（您为借钱支付的费用）一起在每个时期慢慢还清。

非摊销

非摊销贷款需要定期付款，但付款不包括本金余额。本金在贷款期结束时全额支付。

非摊销贷款需要较低的每月还款额，因为本金不包括在定期付款中。这导致最终付款要大得多，因为本金尚未还清。

例子

非摊销贷款的一个例子可能是信用卡。只需要最低还款额，这意味着借款金额或应计利息没有固定的付款额。信用卡的结单余额可以全额还清，可以认为是本金余额。

图 1 展示了一项等量摊销贷款，其中利息支出和本金的一部分被计入“支付”列。很明显，每个时期的付款都在减少，因为要支付利息的本金减少了。

图 2 显示了一种不同的贷款结构，其中“付款”列在每个时期都保持不变。利息支付随着时间的推移而减少，而本金支付增加。

固定利率与可变利率（浮动）

适用于贷款的利率类型也被视为贷款特征。对于固定利率贷款，利率保持不变，在贷款期限内不会波动。相比之下，浮动利率贷款（也称为浮动利率贷款）遵循随时间波动的参考利率。

固定利率

固定利率贷款保护借款人免受利率上升的影响，因为如果参考利率上升，它们不会向上调整。此外，如果利率下降，固定利率贷款对借款人的不利影响。例如，如果利率为 5%，而参考利率下降，借款人必须继续支付 5% 而不是较低的利率。

如图 3 所示，无论参考利率如何变化，固定利率贷款都保持在 5%。

 

可变利率（浮动）

浮动利率贷款可以保护借款人免受利率下降的影响，因为贷款利率将随参考利率向下调整。相反，如果利率上升，这种类型的贷款对借款人来说更糟，因为他们的贷款支付的价值会增加（由于参考利率上升，导致支付更高的利率）。

图 4 展示了可变利率如何波动。将该比率与随后进行调整的参考比率进行比较。

图 5 显示了可变利率如何根据参考利率变动。参考利率的一个例子可以是公认的基准利率，例如最优惠利率。

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