超高现金价值+终身身故保障，如意永享有点猛
随着个人养老金逐步上线，一个信号越来越明显：
养老要靠自己。
问题是，我们应该怎么养老？
靠银行存款吃死利息，实在太少。一些将高利率理财产品和养老公寓捆绑销售的养老机构，又在前两年纷纷暴雷。
至于股票和指数基金，去年更是走势低迷，跌得脸都绿了。
能同时兼顾安全和相对高收益的理财产品，只剩下养老年金险和增额终身寿。
但它们也各有各的缺点。
养老年金险，虽然能按年领钱，活多久领多久，但是现金价值低，一旦突发情况需要用钱，直接退保会亏出血。
如果抵押保单向保险公司贷款，贷不了多少钱不说，利率也不低（年利率4%-5%）。
而增额终身寿，现金价值是高了，但是增额终身寿不能保证终身领取，钱领完了就真没了。
那么，有没有一款能够兼顾养老年金险和增额终身寿的优势的产品，既能终身领钱，又能有很高的现金价值？
这就是我们接下来要提到的产品，如意永享养老年金险。
01
如意永享的亮点是什么？
我们先来看一下产品介绍。
看起来，如意永享养老年金就是一款普通的养老年金险产品。
但它有现金价值，加减保，身故责任这三个亮点。
我们一个一个细讲。
一、终生持续的现金价值
绝大部分养老年金的现金价值都无法维持到身故。
有的产品，在领取完保证年限的养老年金后，就失去了现金价值。
还有的产品，自开始领取保险年金的那一刻起，就失去了现金价值。
如意永享养老年金一直有现金价值。
换句话来说，如果养老年金已经领了三十年，四十年，领取的总金额，已经远远超过了投保人所交保费的两三倍。
然后在身故时，家人仍然可以领到一笔不少的补偿。
不仅如此，它的现金价值还相当高。
我们拿它和它的上一代产品如意鑫享做一个对比。
可以看到，如意永享和如意鑫享一样，在第六年就已经回本。
如意永享的现金价值还比如意鑫享要高出一筹，领取的年金也比如意鑫享多六分之一左右。
如此高的现金价值正是如意永享创新身故责任的底气。我们接着看。
二、创新身故责任
绝大多数养老年金险的身故责任在被保人领取完保障年限的养老年金后，就失效了，不能再留给家人一笔钱。
这相当于自己交的本金永远留在了保险公司，大多数人很难接受。
而如意永享对身故责任进行了一次革新，它的身故责任分为三个阶段。
第一阶段：首个养老金领取日前身故。这种情况下，会给付已交保费和现金价值的较大者。
第二阶段，养老金保证领取年限期间身故。这种情况下，会赔付当前现金价值和所剩的应赔付的保证领取养老金的较大者。
第三阶段，养老金保证领取年限后身故。这种情况下，会赔付当前的现金价值。
是不是看着有点头晕？
不要管文字，我们直接看它的赔偿金额。
假设35岁女性，每年交5万，交3年，到60岁领：
这么看，如意永享的身故金在绝大部分年份就等于现金价值。
而如意永享在第六年就度过封闭期，现金价值的增长速度非常快，因此身故的赔付力度可以保证。
三、灵活加减保
传统的养老年金险一般不会选择减保，因为它的现金价值相对低，回本周期长，减保取现，损失太大。
但如意永享回本快，现金价值高，因此即使中途减保，也不会损失太多预期收益。
又因为如意永享性质上属于养老年金险，因此，没有年限和每年最多20%保额的限制，只要减保后的最低保费高于1000元即可。
如意永享的加保规则，也非常宽松。
保单生效2年后且在缴费期内，每年可以加20%保额对应的保费金额。加保部分仍按被保险人投保时的年龄计算，但需补交相关费用。
这意味着什么呢？如果孩子因为教育，结婚等等原因，临时需要活动资金，完全可以从如意永享里取出一笔钱先用。
等经济宽裕之后，可以再把钱放回去，收益还是按照同样的利率计算。
当然，这个产品也有一些不够普适的点。
比如健康告知有12条，差不多和重疾险的要求一样。
再比如对不同地区的投保会区别对待。
但这些都算是小问题，整体来看，不影响大多数人的购买。
如果您还有什么想了解的，可以回复“如意”，我们会尽力帮您解答。
02
如意永享的收益如何？
我们主要分封闭期，养老年金，现金价值和身故金四个部分来看。
这也是一款产品最重要的四个数据：
买完产品，多久能回本？
领钱的时候，一年能拿多少钱？
退保的时候，一共能拿多少钱？
身故的时候，能给家人留多少钱？
先看封闭期。
既然前面说，如意永享的封闭期比一般的养老年金险要短，那么和增值终身寿相比呢？
我们拿一款近期将要下架的优质增值终身寿金玉满堂2.0，和一款普通养老年金险养多多3号，来和如意永享比较。
可以看到，金玉满堂2.0和如意永享在第6年就已经回本，而一般的养老年金险养多多3号要14年才能回本。
金玉满堂2.0，本身在增额终身寿里已经是回本较快的产品了，而如意永享能和它的速度相当，已经证明了产品的优秀。
再看现金价值对比。
可以看到，如意永享的现金价值相当高，在第6年后几乎全程领跑，压过金玉满堂2.0和养多多3号。
然后来看年金比较。
如意永享相比于养多多3号和百岁人生（福享版）这些高领取的年金险，截至85岁，要少领取20万。
在年金给付上，如意永享不算出色。
最后我们来看身故金。
前面提到，如意永享创新了身故金责任。那么，它的身故金是否始终能保持优势？
可以看出，如意永享的身故金一直是最高的，而且身故责任终身有效。
如果想要给自己测算一下，可以留言“如意”，有专业规划师帮您一对一咨询。
03
如意永享怎么用？
从上面的分析中，我们可以看到，如意鑫享在领取前现金价值增长快，封闭期短，表现还要强于增额终身寿产品。
但开始领取后，如意鑫享的领取年金不太突出，身故金的创新效果不错。
所以我们推荐把这款养老年金作为一款家庭的灵活储备金，用来解决可能出现的资金周转问题。
为了更好地发挥它现金价值增长快的优势，可以把投保对象设成孩子，既作为自己的养老金，也是孩子的教育金或者彩礼钱。
如果您还有什么想了解的，可以回复“如意”，我们会尽力帮您解答。
04
写在最后
既然对增额终身寿的监管逐渐收紧，那么就把增额终身寿当成养老年金来卖。
这就是如意永享这款产品的设计思路。
它既有增额终身寿的高现金价值，也有养老年金的终身保障。
看得出来，信泰人寿想把这款产品做的面面俱到，同时抢占增额终身寿和养老年金险的市场。
今后国家金融监督总局还会不会让这种钻空子的产品上市，谁也不好说。因此，最好的购买时机就是现在。
如果您还有什么想了解的，可以回复“如意”联系我们，有专业的规划是提供一对一咨询。
