个人债务危机的6种处置方法
受制于专业知识欠缺、可以使用的工具匮乏，导致很多个人借款者，经常处于债务危机的边缘。
今天，我们就借鉴发达国家的信贷行业历史，给大家回顾一下：各种有对、也有错的债务处置方法。
上个世纪50-70年代，各国纷纷进入了二战后的“修复”阶段。然而，以德国为主的战败国，由于需要向其他国家支付巨额的战争赔偿金，所以不得不全民负债。
为了处置居民生活需求和通货膨胀之间的矛盾，德国开始发行特殊的国家债券、重新向第三国募资，这本质上等于以贷养贷。
然而，以贷养贷不仅没有解决债务问题，却进一步造成了人均债务金额的加速增长。
有数据统计：在最困难的时候，德国人均每月收入基数若按100美元计算，就要偿还400美元的债务，财务严重失衡。
当德国民众发现：以贷养贷并不能解决任何债务问题的时候，财务精算师这门职业就诞生了。
所谓的财务精算，就是通过顶尖的会计师，按照债务本金、利息、罚息、利率、费率、期限、复利循环等等科目之间的数理关系，抽丝剥茧、手动整理出还款压力相对较小的还款方案。
然而，债务精算的弊端也非常明显：
由于顶尖的专业人才数量有限，人工计算也非常耗时耗力，所以只能优先服务于权贵大户（虽然他们对债务压力的抵抗能力其实更强）。
时间进入90年代，居民债务原本稍有缓解，但却又陷入了超前消费的误导性理念之中（当时和我们国内2010年之后的消费观念舆论非常相似）。
债务压身的青年人，热衷于追求即时享乐、淡忘了通过储蓄来抵抗经济危机的前辈经验。但幸运的是：当时欧洲各国已经全面发展了私人银行和居民律师业务，通过债务重组、债权转让等传统的手段，也算平稳化解了个人金融风险。
但债务重组、债权转让高昂的服务费用（通常按债务总额的10%收费），也导致很多借款人无力负担。
除了前面几种传统、甚至原始的债务处置方法之外，在2000年之后，特别是2008年金融危机后，为了避免重蹈覆辙，西方各国纷纷投入巨资，推动互联网和金融科技产业的快速发展，创新研发了各类债务处置技术，例如：
一、债务对冲（SWAP） 又称债务违约互换掉期业务，主要通过金融衍生品进行风险对冲。但该技术目前在国内尚未普及，只有大型的金融机构有权使用。
二、债务资产证券化（ABS） 就是通过打包相同信用评级的底层现金流资产，发行ABS产品来置换债权。
三、债务优化（DOP） 是以大数据、量化算法模型等金融科技为基础，通过自动化测算，大幅减少每月债务费用、主动调整还款节奏的债务处置技术。
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