你以为利率下调，只是增额终身寿受影响吗？

上个月监管搞了一系列调研，准备下调责任准备金评估利率。

增额寿反应最快。

上月底又把几个保险公司的投保通道搞崩了。

但其他产品，比如说年金险，重疾险好像风平浪静，安然无事。

难道监管爸爸准备下调评估利率，只会影响增额终身寿吗？

01

对重疾险和定期寿险有什么影响？

三个关键数字，决定了保费价格高低。

①预定利率 - 保费的无风险收益率

②预定发生率 - 保险公司的理赔概率

③预定费用率 - 保险公司的运营成本

我们交保费给保险公司后，并不一定马上会发生重大疾病。

在没有理赔之前，保险公司都可以拿着保费去投资获利。

保险公司不能白拿我们的钱去投资，对吧？

所以保险公司也要支付使用这笔保费的「利息」。

这「利息」的「利率」就是预定利率。

那有人会问，为什么没收到这笔「利息」呢？

因为保险公司在给定价的时候，把本来要给我们的「利息」减掉了。

比方说，本来保费应该是100块，但保险公司预计理赔时间是在二十年后，那就只收80块保费。

所以预定利率越低，「利息」也就越低，相应地，保费就会越贵。

预定利率从3.5%降到3%，重疾险保费会贵多少？

我们来看一个例子。

假设，30岁王先生投保一份重疾险，保险公司预估30年后，理赔金额是100万。

预定利率3.5%时，X1=100万/（1+3.5%）^30 = 35.6万

预定利率3%时，X2=100万/（1+3.5%）^30 = 41.2万

因此预计重疾险的保费大概会上涨15%~。

同样的道理，不光是重疾险，定期寿险也会涨价。

02

对储蓄险有什么影响？

目前年金险和增额终身寿的预定利率上限都是3.5%。

降低预定利率，保险公司给到客户的收益就会减少。

如果预定利率从3.5%降到3%，收益差距会多大呢？

100万本金，别看利率只差0.5%。

10年后收益相差7万

20年后收益相差18万

70年后收益相差320万

本金翻倍的时间会晚3年，翻3倍的时间会迟6年。

03

写在最后

回顾中国保险的发展历史，最佳买入节点就三次

1、1996年8月之前，预定利率是8.8%

之后短短两年，预定利率大跳水，降到2.5%

2、2019年9月之后，年金险预定利率上限从4.025%降到3.5%

第三个节点就是当下。

近期考虑配置保险，有中长期资金规划的盆友们，真得抓抓紧！

最近各保险公司的政策变动非常快！

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