扒一扒四大银行主推增额寿，要送多少个手机才能回本？
现在利率下降，银行的老本行存钱业务，慢慢的开始不好做了。
不少银行也与时俱进，开始靠自家庞大的线下网点卖起了增额寿。
有时去银行存钱，都能听到有柜员在推销自家增额寿产品。
小编有个同事的妈妈，就买了银行的增额终身寿。
据说让她妈妈下定决心的，是银行业务员送的一部苹果14。
讲到这件事她气鼓鼓的，“知道我是做保险的还不问我！”
这就让小编忍不住去想，银行卖的增额终身寿，和市面上的主流增额终身寿，有没有差距？
如果有，差距能用一部手机弥补回来吗？
01
四大行增额寿先亮个相
在做比较之前，咱们先来看看这4个大银行——
中国银行、工商银行、建设银行、邮储银行的产品。
限于篇幅，这四款产品就不展开说了，就简略讲一讲它们条款上的亮点和不足。
尊享人生：
投保年龄最高到75周岁，放在所有险种里，都是非常高的年龄上限。
投保门槛也相当低，趸交10000元起，年交5000元即可。
同时，因为是老产品，减保条款非常宽松，有多少取多少。
鑫如意六号：
同样，减保条款是最宽松的一档，有多少取多少。
但投保门槛相当高，总保费最低10万元起步。
龙耀一世C款：
缴费期限最全，从趸交到20年缴费期限都有。
同时，减保几乎无限制，且写入条款。
邮保一生C款：
这款产品的缴费期限只有3年/5年，是一个痛点。
虽然有效保额只能按照3.3%复利来增长，但有效保额在60岁后，就和我们的保险没啥关系了，所以不太重要。
再来看看他们的收益。
假设30岁女性，1次性交5万：
可以看到，中国银行的尊享人生收益最高，内部收益率也达到了3.36%，距离3.5%的利率上限非常接近。
假设30岁女性，5万交3年：
邮保一生C款加入后，仍然竞争不过尊享人生。
鑫如意在这个缴费期限下，超过了龙耀一世C款。
尊享人生收益遥遥领先，内部收益率也更高。
假设30岁女性，5万交5年：
情况没有什么变化，尊享人生收益依旧最高，同时，内部收益率非常接近3.4%。
总结一下：
几个大银行的增额终身寿里，中国银行的尊享人生是综合素质最优秀的产品。
无论是减保条件、投保门槛，还是增额寿最重要的现价增长，都是这几款产品中的翘楚。
邮保一生也不错，但是缴费期限限制较多。
如果您对尊享人生这款产品感兴趣，欢迎留言【银行】，我把产品的详细资料发您参考了解。
02
和市面上第一梯队增额寿比呢？
既然大银行的增额寿内部比完了，就在来和现在第一梯队的增额寿来做一个比较。
我们拿表现最出色的尊享人生这款产品，去和金玉满堂2023、增多多3号泰山版、鑫享福、康乾3号瑞祥人生这几款顶流产品去比收益。
假设30岁女性，1次性交5万：
可以看到，尊享人生除了在前10年现价增长速度没有掉队，在后续一直是处于收益最低的位置。
假设30岁女性，5万交3年：
情况没什么变化，尊享人生比长期收益最高的增多多3号比，收益少了6万块，也就是40%的本金。
假设30岁女性，5万交5年：
尊享人生的前期收益表现很好，但到中长期收益，仍然被第一梯队增额寿碾压。
小编同事的妈妈，买的就是5万5年交。
现在一台128G的苹果14，京东售价是6399元。
如果买的是尊享人生，过20年，收益比最高的增多多3号，要少了1万5。
虽然差距不是太大，但还是比一部手机多多了。
如果买的是收益更低的龙耀一世C款，过30年，收益低了7万元；
过40年，收益低了11万。
稍微换算一下，整整亏了17部手机……
怪不得有人说，业务员所有的返佣都是出在羊身上，以前我不信，现在不得不信。
03
为啥银行增额寿收益这么差？
看完前面的分析，我们发现，银行的增额寿是真不行。
收益不够高，保单的其他功能也不够充足。
像万能账户、隔代投保等等，一概没有。
只有减保宽松这一项优势。
为啥会出现这样的情况？
第一个原因，就是设计产品时，银行需要考虑更多。
我们所交的保费可以分为以下3个部分：
附加保费=营业成本、预留利润等
储蓄保费=退保拿回来的现金价值
纯保费=理赔金
理赔金和现金价值都是要明确给到客户的。
所以，保险公司设计产品之间的差异就在于附加保费。
大银行的运营成本肯定要比互联网保险公司的成本要高。
同时，为了维持大银行“稳定、安全”的名声，就会准备更高比例的储备金。
因此，给客户利润的空间就会被“压缩”。
而互联网保险公司，就能拿出更多预留利润，给客户让利。
但也有小伙伴说，自己就是想买大银行的增额寿。
别的不说，就为一个安心。
这样的话，小编其实更推荐另一个选择，那就是购买大公司的增额寿。
大公司增额寿，普遍收益要更高。
控股的大股东，也都是国字头公司和跨国保险集团的强强联合，安全性同样有保障。
就比如这款富德生命康乾3号·瑞祥人生。
比起太平洋、平安、中国人寿，很多人可能会说没有听过什么富德生命。
那是因为它还比较年轻。
但它的背景非常的硬。
股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等企业构成，珠三角地区是他们的主要阵地。
富德生命近几年的保费收入都能排进全国前10，实力非常强劲，妥妥的后起之秀。
这款产品2000元即可投保，门槛很低，缴费期间也很自由。
它的收益，也非常nice。
还是30岁女性，1次性交5万，和这几款银行增额寿相比：
30岁女性，5万交3年：
30岁女性，5万交5年：
可以看到，无论是哪个缴费期，康乾3号瑞祥人生的收益都是妥妥的第一。
如果青睐大公司产品，康乾3号·瑞祥人生没跑了。
如果您对康乾3号·瑞祥人生这款产品感兴趣，欢迎留言【大公司】，我把产品的详细资料发您参考了解。
04
写在最后
购置储蓄险，其实是一种“延迟满足”的行为。
甘愿为更有价值的长远结果，而放弃眼前的即时满足。
如果为了一部手机、家电、或是“返佣”而选择了收益更低的产品，其实得不偿失。
每一份看似免费的礼品，都在暗中标好了价格。
顺带一提，这部手机并没有真到同事妈妈的手里。
如果您对康乾3号·瑞祥人生这款产品感兴趣，欢迎留言【大公司】，我把产品的详细资料发您参考了解。
如果想具体了解其他产品，或有什么疑问，可以回复【表格】，我们会尽力帮您解答。
