说说小额医疗险吧，为什么说小额医疗险是保险的一把双刃剑？

• 什么叫小额医疗险？

原本是没有小额医疗险的叫法的，是百万医疗保险出来后，为了好区分两类医疗险，因此，有了小额医疗的叫法。

小额医疗险，一般又分为两类，一类是意外医疗，一类是住院医疗。通常情况下，意外医疗是意外导致的门急诊及意外住院均可报销，而住院医疗则是无论意外或疾病住院均可报销。

小额医疗险属于消费型险种，且保障期限为一年，市场上目前很少有可以保证续保的小额医疗保险。

• 小额医疗险的特点

1、免赔额低，使用率高。

在百万医疗险出现之前，市场都是小额医疗险。这类医疗险的特点是使用条件低，只要住院基本就能获得理赔，免赔额低，使用率高。

上图是某医疗险，对于免赔额，报销比例的说明，我们看到，如果用社保报销完成再用这个小额医疗险，免赔额是0，报销比例是90%，也就是，即使社保报销完成只剩一块钱，也可以用到这个小额医疗险。

2、报销范围广

小额医疗险，不象重疾险似的限定疾病种类，除了免责条款规定的意外疾病不能使用，其它无论大病小病均可使用小额医疗险进行报销。

• 小额医疗险的报销范围

我们知道，治病的药品材料分为社保范围内的和自费两个部分，小额医疗能报销哪些，需要看险种的具体规定。

比如图1，条款规定了社保范围内可报销，社保范围外也可以报销，只是社保范围内报销比例是100%，社保范围外的，也就是自费部分按80%报销。

而图2，条款规定只能报销社保范围内，自费部分不能报销。

• 为什么说小额医疗险是一把双刃剑？

由于小额医疗险使用条件低，它可以让我们在小病小灾时就能体验商业保险可以减轻我们的医疗负担。提升客户体验。

但又会让部分人觉得商业保险很坑，会有人认为医疗险是一次性的，报销一次就不能再买了，或者报销过的疾病就不能再报了。

为什么会这样呢？因为一年期的医疗险，是每年都需要核保的，也就是每年都需要对被保人的身体进行评估，如果这一年没有出险，那来年继续续保没有问题，但是如果出险了，保险公司进行核保，就可能出现以下几种情况：

一是拒保，也就是保险公司认为被保险人出险机率高，保进来大概率是要亏本的，所以直接不让再买了；

会被拒保的，一般是发生的疾病比较严重，或者是对身体有潜在的巨大风险，比如一上来就确诊是心脏病、恶性肿瘤的，还有确诊为三级高血压或者糖尿病的。很多人可能认为高血压不是什么大病，可是实际上，高血压是心脑血管病的原罪之一，有高血压的人，发生心脑血管病的机率极高。

二是加费承保，就是保险公司认为被保险的身体风险比一般人要高，保进来保险公司需要承担比一般人更高的理赔风险，但这人又不是百分百的会再出风险，所以，保险公司增加保费承保；

三是除外责任承保 ，什么叫除外责任，比如一个人做过乳腺方面的手术 ，保险公司认为乳腺部位风险高，但是身体其它部位没有问题，所以，就不保乳腺以及乳腺的并发症，但是身体其它部位正常保，这叫险外责任承保，这种情况，在实务中特别常见。

第四是正常承保，这当然是最好的结果 ，保险公司认为出现的疾病属于已治愈的，不会对身体造成潜在风险。比如一般阑尾炎手术、痔疮手术过后，医疗险可以正常承保

每年核保，其实是一年期医疗险的基本特性，但由于大多数人对于这一点缺乏了解，所以一旦发生不能正常承保 的情况，容易让人产生不好的情绪。所以说这类险种相当于是一把双刃剑，能让客户在小病小灾时体验保险的功能，又可能让客户感受到保险只保康体的残酷。

• 为什么有了百万医疗险还需要小额医疗？

因为大多数的百万医疗险有免赔额度，5000、10000不等，有免赔额的百万医疗，小病小灾时用不上。为了保障更加全面，就需要额外配置小额医疗险，小额医疗的保额可以直接设定为百万医疗的免赔额度。如今的小额医疗险，算了百万医疗险的得力补充，小类险种都配置，我们的保障才能更加全面。