保险，是一个用来解决家庭整体财务安全规划的一种金融工具，不同的人，在不通的场景和需求下，配置方式是完全不同的。

那么，今天我们就来聊一下，当前，大部分单身/不婚人士，他们的家庭财务安全规划需求会有哪些，应该如何规划？

在聊这个问题之前，我们需要定义一个比较典型的模型，便于我们更好的理解

一。客户基本信息：

刘女士，女性，30~35左右，单身未婚or短时间内没有婚育可能性，二线城市，年收入10~20W左右，公司正常给缴纳五险一金，个人存款10~20W左右，主要放在活期理财和低风险基金中

父母50~60之间，城市退休职工，有医保，有退休金每月3000~5000左右，父母存款50W左右，主要放在银行定期滚存

家里有1~2处房产，刘女士自住一套，父母自住一套，无贷or月还贷额度不高

二。需求分析：

这是一个看起来很不错的家庭，甚至还有一点点让人羡慕。但为什么我们说她仍然有必要去研究和考虑保险这种工具呢？保险保险，保的是风险，那么我们就得知道，对于这样一个让人有点羡慕的家庭，还可能会存在哪些风险。

请先试想以下几个问题，这个家庭：

1.常见的，会影响这个家庭总收入（取中值150000+4000*2*12=24.6W）的事情，有哪些？

2.下一笔，一次性超过5~10W元的支出，可能会用在什么地方？

3.20年以后，刘女士家庭的收入和资产，会发生哪些变化？

大家心中现在都会有各种各样不同的，对于上述三个问题的想法，我们不讨论对错，我给大家分享一下，从家庭财务安全规划角度来说，上面这些问题分别对应着哪些事情。

1.会影响这个家庭总收入（取中值150000+4000*2*12=24.6W）的事情，有哪些？

1）刘女士失业----这确实是个风险，但是只要能力和身体都OK，这个风险是比较好解决的

2）刘女士重大疾病手术出院后的休养时间----3~5年康复期，如果原岗位比较辛苦，可能会导致无法工作

3）刘女士身故----疾病/猝死/意外身亡

4）父母身故----疾病/猝死/意外身亡

2.下一笔，一次性超过5~10W元的支出，可能会用在什么地方？

1）刘女士医疗/意外疾病支出----女性三大高发癌症宫颈癌、子宫内膜癌、卵巢癌等。

2）父母医疗/意外疾病支出----常见如骨折摔伤，肾病，阿尔兹海默症，癌症等

3）父母被诱导购买保健品/理财等----若因工作长时间不在父母身边，很难保证父母不背着孩子购买这些

4）大宗消费，如购物/购车/改善住房等----需要注意存款和投资消费的占比，避免月光

3.20年以后，刘女士家庭的收入和资产，会发生哪些变化？

1）刘女士50~55，进入主动收入降低，健康支出增加，且将要开始使用社保退休金作为主要收入方式了

2）父母70~80，进入平均来看身体健康医疗消费陡然提升的阶段

3）存款，有可能因为没有规划的消费，以及医疗支出等原因，无法保持稳定增值

三。规划思路：（不涉及价格，不同的服务，价格或有偏差）

1。刘女士作为被保险人：

1）医疗保险：又称百万医疗，用来解决因为疾病住院导致的，经社保报销后的剩余费用

关键词：免赔额，保证续保年限，癌症特效用药垫付/支付/送上门，特殊器械报销，质子重离子/car-T，等

建议选择增值服务较多的产品，真正患病时，高品质的治疗方案，往往比金额本身，更重要

2）重疾险：用来保障罹患重疾之后康养时的工作损失和复诊/药品费用

关键词：重疾绿色通道（预约专家门/问诊，病房，手术，检查加急等），异地就医住宿交通补贴，电话医生等

建议先用单次，定期，非两全，无身故责任，无轻中症的产品拉高首次罹患重疾保额（年收入3~5倍）

再根据预算，增加多次赔付，终身，轻中症等全面保障场景的补全

3）定期寿险：用来解决自己对于父母的赡养责任，自己在，提供陪伴；自己不在，至少能让父母不会在悲痛的情况下，因为以后经济问题雪上加霜

建议根据年收入的5~10倍配置保额，此项坐高杠杆以后，重疾险中，就可以放弃身故责任来降低其费用了

4）意外险：用来解决概率更小，但是影响更大的意外伤害导致的医疗或者身故问题

建议购买至少100W+保额，最好带有猝死责任（因为猝死原则上不算意外）的产品，另外，如果有车的同学，需要关注下你的车险中，有没有驾乘险

5）养老保险：用于使用自己年轻时候的积蓄，来解决自己退休以后的除社保以外的收入补充问题

建议养老要有两个账户，即为了应对紧急情况而使用的灵活备用金账户（保单中的现金价值和退保条款），以及与生命等长的现金流账户（保单中的月领取金额）

PS1：在养老这里要着重说一下，因为相比于保障型保险产品，养老保险对总金额和资金灵活性要求较大，因此在没有做好风险保障之前，不建议将预算过早的转移到这个类型的产品中，以防止缴费压力过大，干扰了正常的生活

PS2：如果家庭比较氛围比较开放，父母和孩子互相充分信任的前提下，可以尝试和父母沟通，在保留一部分存款的前提下，将整个家庭的资产做一个统一的规划，毕竟现在银行定期的利率，下调的很厉害，定期滚存，并不是唯一操作

2。父母作为被保险人：

1）商业医疗保险：

如果父母岁数≤60岁，且身体比较健康，那么一定要尝试购买商业百万医疗险，哪怕每年1500+，哪怕保证续保只有3年，但是绝大多数父母可能身体条件都不太允许

如果父母岁数＞60岁，则建议购买当地的工惠保/普惠宝等政府支持类保险，因为这类产品，对于大多数没有罹患过重大疾病的人，都允许购买，可以大概的理解为，百万医疗mini版，核保更宽松，但免赔额更高，赔付额度和比例较低。

这类产品往往在每年10月~12月开始发售，购买后保障明年一年时间，年底要提前关注当地相关信息

2）重疾险：

父母年龄段的重疾险最大的特点就是，杠杆很低，如果还是终身+全部重疾的话，保费很容易倒挂保额

因此建议可以为父母购买一份仅赔付癌症的老年防癌重疾险，虽然最高保额有上限，而且杠杆率不是特别的高，但核保比较宽松，仅需要核查有没有癌症前置疾病，三高等人群也是有机会购买的，是还是那句话，对于父母来说，能不能买的到才是关键。

3）意外险：

父母的意外险，和年轻的人保障范围差不多，区别仅仅在于费率以及最高保额有限定而已，对于爱旅游和爱运动的父母来说，还是有必要买一份的

四。实现效果：

1。家中任何一个人生病住院，都有报销型的医疗保险和社保解决一大部分，不会因病返贫，也不会过多的占用家庭存款。且最重要的是，如果报销范围足够好，就可以采用效果更好的治疗方案，减少疼痛，加快身体痊愈。

2。刘女士作为家里顶梁柱，如果罹患重疾导致工作无法持续，有重疾险补偿的3~5年收入作为经济补充，以便于养好身体后，重新走上工作岗位

3。刘女士作为家里顶梁柱，如果不幸身故，那么她的5~10年收入的赔偿，会一定程度上，替代自己，照顾她的父母

4。如果父母罹患了癌症，那么防癌重疾险赔付的金额，能让父母在患病的同时，由于知道不是花的自己的钱，会更愿意接受效果更好，费用更昂贵的治疗方案，这可以让刘女士可以更好的对父母尽孝

5。如果一切都平平安安，到了刘女士50岁+或者退休的时候，可以在领取社保退休金的基础上，再领取到商业养老保险的补充养老金。如果那个时候还是没有遇到合适的他，那么这份养老金，就是刘女士高品质老年生活的最好的底气和保障。

写在最后：

本来不想写这么多的，但是一想到和好多有责任感的单身客户聊的这些问题，就觉得都想分享给大家，当然上面只是冰山一角，保险想要买的对，买的有用，还有很多细节需要针对每个不同的人进行需求分析才可以。

如果看到这里的朋友对于这些思路有自己的想法，或者想让我帮你做一下已有保单检视或者产品保障翻译，欢迎随时来与我沟通~