保险丨初入社会的年轻人，如何管好自己的钱？
前不久，看到新闻说四大银行又一次下调了长期存款的存款利率。
存款利率是国家调控经济的一个重要武器，维持低利率有利于降低企业扩张投资的门槛，这样就可以刺激经济的发展。
其实在过去的二、三十年，我们已经见证了存款利率不断地下调，比如一年期存款利率，从90年代的10%降到了如今的2%左右。
利率下降对于我们来说，意味着什么呢？
举个例子，曾经在利率4%的时候，你希望每年可以有十万块钱的利息，你需要存250万。但当利率降到1%的时候，你需要存1000万才可以十万块钱的利息。
以前我们希望把钱放在银行里，希望可以有稳定的收益，但现在看来可能只能稳稳的贬值了。
所以我们不能再简单地把钱存在银行里了，而需要用到更加聪明的投资工具组合。
01
首先是低风险的储蓄险。
这个工具的好处是提前锁定了未来的收益。适合于用来准备那些我们未来一定要用到的钱， 比如养老金，孩子的教育金。提前用储蓄险锁定住3-4%的复利收益，这样未来银行存款利率即使继续降低，我们也不会受到影响。
02
做好了保底的配置，之后再配置中高风险的工具，比如基金定投。
当然，这种方式并不是人人都能赚到钱的。能否赚钱的关键在于，选中了会长期增长的投资标的，并且有耐心，在市场的上下波动中拿得住。
所以啊，应对利率的下降，要遵循这一条原则：
用低风险的产品守住下限，用中高风险的产品追求上限。
下面再给大家分享一个真实的客户案例，让大家有一个更加直观的感受这个配置的逻辑，和可以实现的效果。
案例1：初入社会的年轻人
刚出社会，通常来说收入不会特别高，但花钱挺多，经常和朋友们外出去玩，旅行购物等，所以很多年轻人刚出社会的时候都是月光族，存不下什么钱。
另外，这个阶段的年轻人没有太多的本金积累，有以小博大的心理，看到身边的人投资基金股票赚了不少钱，自己也想进去试一试。所以好不容易存下了个几万块钱，就把它放到基金或者股票里面去了。
基金（尤其是股票型基金）、股票是高风险的投资品，它的波动非常的大，在短期内是涨是跌，其实非常难以预测，想要通过这样的方式在短期内赚到钱，那跟碰运气赌博没有特别大的差别。
针对于这部分年轻人，存不下钱，以及容易因高风险的投资而造成本金亏损的风险，他们需要在做好身体的基础保障后，把年收入的5%~10%的金额用于强制储蓄，存到长期的储蓄险产品里。因为储蓄险本身是低风险的，同时它又不像短期银行理财产品，或者股票基金这样可以短期内取钱出来。这样才能保证了我们这笔钱可以安全地留到未来，而不是被自己忍不住花掉了，或者投资股票亏掉了。
基于这个逻辑，我们来看一个具体的案例：
基本情况：小 A，24岁，三线城市工作，一年收入15万左右。开销 7万/年（含重疾和医疗险保费），每年可以存下8万，住家里，暂时没有买房。
方案规划：短、中、长期不同的理财方式结合
01 储蓄险作为养老金补充（10年以上）
每年花一万块钱左右，放在储蓄类的商业养老金中，作为自己未来养老金的补充。因为根据我们之前交给大家的计算方法计算出来，小A未来能领的社保养老金是不够的，他希望可以每个月再多领个2、3000元，同时可以早一些领取，比如说55岁。（预测未来每月能领取多少社保养老金，参见文末我们之前写的另一篇文章。）
02 指数基金定投（3-5年以上）
另外可以抽出1-2万块钱，则用于定投指数基金，指数基金在短期内会有波动，这部分的钱也最好是长期不动的（至少3-5年以上）。因为要穿越市场的周期，定投才会有比较好的收益。
03 短期银行理财，用于买房（3-5年内用到）
因为小A未来几年可能要买房，所以我们建议把剩下的钱，作为他的买房基金存起来。因为买房基金呢，可能是在三五年内要用到的，所以这部分钱呢，我们不要去放在长期的，包括了储蓄险以及这种基金定投上面，而是要把它放在一些短期的产品，比如1-3年的银行理财。
我们再详细看一下小A的补充商业养老金方案，这里我们不展示具体产品名称，因为每个人情况不同，适合的产品也不同。
其中，养老金方案：
①存钱：24-54岁，每年存10,585元进入养老年金账户, 总计存了31.8万元
②取钱：55岁起可以开始取钱：每年取30,000 元（2500元/月）, 一直领到身故
下面，我们来看看，小A在不同年龄时的养老金提取情况以及对应的复合年化收益率。
大家注意：这里的复合年化收益率是根据不同年龄段已经提取出来的钱再加上此时保单里剩余的现金价值，也就是我们可以退保从保单中退出来的钱，来共同计算出来的。
在65岁的时候，小A已经领到的养老金+保单的现金价值是69.2万，大概是他累计交的钱的2倍多，这时候的复合收益率是3.3%。随着时间的推移，这个金额会不断上涨，因为每年都会不停地从账户中取钱。所以也可以再一次看出，养老金的特点是，活得越长，取得越多。
以上，就是一个关于初入社会的年轻人的整体案例介绍。下一篇文章，我们会分享第二个案例，关于中产家庭 的财务规划方案。
希望每一个人，都能稳稳地把自己家庭的保障和理财计划做好，守住下限，才能没有后顾之忧地追求上限。
