9月1日起,存款利率再度下调,普通投资者应如何应对?
在定期存款利率下调通知尚未正式公布时,银行客户经理们的朋友圈已经“先行调降”了。据悉,多家全国性商业银行将于9月1日起再度下调存款挂牌利率,主要涉及的是定期存款和大额存单。这将是继今年6月8日全国性商业银行下调存款挂牌利率后,时隔不到三个月的再度下调。期限不同,预计下调10BP至25BP。
调整后的商业银行1年期、2年期、3年期、5年期存款挂牌利率分别为1.55%、1.85%、2.20%、2.25%,实际存款利率可在此基础上加点。了解到某国有银行在调整前的1年期、2年期、3年期实际利率为1.9%、2.3%、2.85%,9月1日即将调整为1.8%、2.1%、2.6%;分别下调10bp、20bp、25bp。

对于普通投资者,特别是风险厌恶的投资者来说,银行存款利率下调直接影响着存款人到期拿到手的利息。
在这样的基础上,不少投资者将目光转向了银行中常见的现金管理类产品,即货币市场基金和银行理财子公司发行的现金管理类理财产品。虽然并不承诺保本,但相对而言均属于安全系数比较高的产品。据招商证券统计,截至今年1月31日,现金管理类理财产品收益率中枢为2.1%。对于未接触过现金管理类产品的普通投资者,在选择现金管理类产品需要注意哪些要素?
一 现金管理类产品的特点
① 资金安全性较高,风险较低
由于现金管理类理财产品的投向一般是有较严格的政策规定的,并且只能投资于期限较短的债券、商品票据、货币市场工具等等。所以其资金安全性是比较靠谱的,风险也是比较低的。
② 流动性好
现金管理类理财产品申购与赎回对于投资者来说都是比较便捷,及时的,没有太多的限制。这也是其产品的优势之一。
③收益相对活期较高
现金管理类理财产品的收益特征是比银行活期存款要稍微高一点,可以作为银行活期存款的替代性产品,其收益稳定性是比较高的。
二 选择现金管理类产品需关注,年化收益率/万份收益以及“隐形管理费”
在选择现金管理类产品时,无论是七日年化收益率还是日万份收益,都并不代表投资者就可以拿到相应的收益,与存款不同的是,投资者还需支付“隐形管理费”。称之为“隐形管理费”是因为在产品界面或是宣传海报是看不到这部分的费用,需要投资者查看产品说明书,管理费、销售费等各项费用属于“刚性支出”,投资者实际到手的收益是要扣除相应的手续费。

如货币基金,会从基金的净资产里按照一定比率提取用以支付基金管理人的基金管理费用、支付托管银行的基金托管费以及从基金财产中计提的用以支付销售机构佣金的基金销售服务费。一般基金的规模越大,其管理费用越低,年管理费率约为0.33%,年托管费率约为0.1%,销售服务费率约为0.25%。
而理财产品一般会收取销售手续费、托管费及固定管理费。每家银行收费不一样,银行会根据市场情况调整各项费用费率和超额业绩报酬收取方式及比例。投资者购买理财产品时,要关注理财产品说明书的业绩报酬规定。应选择整体费率较低的理财产品,相当于变相提高产品收益。
文章来源:金库网