你把所有的钱存银行，会亏掉一套房！
大家好，我是爱讲大实话的二姐。01把钱存银行，永远也跑不赢通货膨胀。如果你把所有的钱，都放在银行，长期来看，你会亏掉一套房。因为银行存款的收益和社会利率挂钩，这几十年银行存款的收益一路下跌。90年代，一年期银行定存的收益率在10%左右，但是如今已经跌到了1.75%，未来还会继续降。
如果你想获取更高的收益，可以把鸡蛋放在不同的篮子里。
比如少部分存银行，作为短期生活费。大部分的闲钱，可以作为资产配置，放在增额终身寿险上。收益是这样复利递增的：
（3.5%复利对应单利）3.5%是监管要求的上限，增额终身寿险的实际收益率比它要低一点。什么是增额终身寿险？从名字看，它虽然是个寿险，但它的特点是增额。说白了就是虽然人身故了，保险公司会赔钱。但是人活着的时候才是重点，它的保额会不断长大。它的保额和你能够领取的钱（也就是现金价值），始终是复利滚存的。长期持有五六十年，平均年化收益率可以达到8%-10%02我们对比一下：把钱存银行和配置到增额终身寿险上，到底差了多少？比如30岁老王，手里有100万，放在银行里，按照目前较高的定存收益计算。比如存利率2.75%的五年期定存：存30年，本息合计182.5万。
理想的算下去，假如一直锁定2.75%的利率继续存，到了100岁，可以拿到292.5万。但是如果把100万都配置到增额终身寿险上。比如买金满意足臻享版，收益就非常可观了。30年后，可以拿到278.1万，比存银行多赚95.6万。如果一直不支取，这笔钱会持续复利增值，越滚越大。到了100岁，可以拿到1100.3万，比你存银行多拿807.8万。一算吓一跳！存银行，相当于亏掉一套房子。而且未来利率还会继续降低，今年你能拿到2.75%利率的五年期银行定存，锁定的也只是未来5年的利率。到期了你再去存，利率降低，收益又降了~目前真正足够安全、收益确定的的只有这三种：
增额终身寿险，年金险
50万以内的存款
国债
如果你想要长期、靠谱存下钱，建议选择增额终身寿险。03增额终身寿险怎么选？产品有很多，不过我推荐的是这5款。
增额终身寿险主要看这5个方面：
1、看现金价值和收益增额终身寿险的真正收益，就是看现金价值，这个才是你能够拿到的钱。不是所有的增额终身寿险都合适，我们要选择真实年利率高的。虽然你能接触到的增额终身寿险，都说自己3.5%复利，但这个复利的只是保额，只有人身故，保额才能赔付。所以我们重点要看现金价值的增速，也就是IRR。这个才是增额终身寿险的实际复利收益率。我测评对比后，发现只有这几款中后期可以达到3.48%以上，无限接近3.5%，这种才是第一梯队的产品。
同样是以接近3.5%的复利增长，它们的真实收益差别还是很大的。2、看灵活性我们买增额终身寿险是为了未来急用钱的情况下，有笔备用金。比如孩子上学做教育金、结婚时做婚嫁金，给自己做养老金等。如果你想提前领取部分钱来用，需要申请减保，取出现金价值账户里部分钱，所以要看它们的减保政策是否灵活。
不过要提醒一下，监管的要求越来越严了，新产品比如司马台的减保要求就要严格很多。
去年下架潮前已经买了这些产品的，是实打实赚了。有需要的就抓住机会，别错过了暂时回归的这几款老产品。另外要注意，像金满意足臻享版虽然不到2年就能减保取现，但此时现金价值比较低，不太建议这么早就取用，避免影响增值速度。3、看回本时间也就是现金价值超过已交保费的时间。回本时间并不是越快越好，我建议最好5年、8年或10年交完钱。所以10年左右能回本就不错。这几款产品都很优秀，基本还没交完钱，现金价值就已经超过已交保费了。
这时候就算退保，也已经不亏本了，是比较划算的。不过增额终身寿险的现金价值随着时间利滚利，适合长期持有，没有必要，不要轻易减保。要长期持有，收益才会更高。早期退保或者早期取出现金价值，严重损伤未来的领取金额。4、看投保门槛产品再好，如果门槛太高你买不了也白搭。
这几款投保要求并不高，健康告知宽松，身体有异常，比如有结节、高血压也可以买。1-6类职业都可以投保。
另外增额终身寿险账户里的本钱越多，未来复利增值越可观。不过建议你先配齐重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险等保障类的保险后，再去配置增额终身寿险。很多人在给全家配置完保障后，手里钱就不多了。这个时候可以选择投保门槛低的增额寿，拉长缴费时间多交钱。比如老王手里钱多，一次性就交了100万。如果你手里钱不多，就可以每年交10万，交10年或者每年交5万，交20年。随着监管的要求，守护神2.0的10年、15年、20年期缴费都下架了。如果想选择比较长的缴费年限，一定要抓紧。5、看其他保障和增值服务增额终身寿险的基础保障差不多，身故或全残赔钱。再差的情况，万一人没了，至少可以拿回保费。一般赔付已交保费、现金价值和有效保额三者里的最大值。
现在各行各业都很卷，保险公司也不例外。很多优秀的增额终身寿险，都推出了加分保障和增值服务。
比如守护神2.0的养老年金转化权——年龄在60-70岁，可以向保险公司申请，将保单的部分或全部现金价值转换为养老年金险。
守护神2.0和司马台的投保人豁免：
重、中、轻症、全残或身故了，有机会少交保费，还能继续有保障。
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为什么要选增额终身寿险？1、安全性高很多人不知道，由于强监管的原因，保险产品的安全性比银行理财产品安全性更高。银行理财也不保本了，可能会亏钱。银行存款本身是安全的，不过银行破产只保50万以内的资金安全，超过的部分就不一定了。保险公司破产，问题就没那么严重。根据保险法，保险公司破产了会将你的保险转让给其他保险公司。你的保单只是换了家保险公司管，保单的权益，保险合同条款，保单利益都不变。
另外根据《保险法》第100条：
保险公司每卖出去一份保险，都要提取一部分责任准备金，放到保险保障基金里。截止到2021年12月31日，保险保障基金余额1829.98亿，就算出事了也有足够多的钱来兜底。2、长期锁定当下收益
利率下行，未来负利率是趋势。别不信，这不最近招行3年期的大额存单，利率降到了2.9%。
照这个趋势看，时间拉长十年二十年，想要保住2%的利率都难。
短期内抢到3年期、5年期的大额存单，目前来看收益还不错。可一旦产品到期，尤其是时间拉长几十年，就能明白锁定长期利率的重要了。增额终身寿险是保终身的，能一辈子锁定接近3.5%的复利。时间越长，收益反而越高。3、收益高增额终身寿险是复利计息的，时间越长，换算成单利收益越高。比如30岁老王，每年交10万的金满意足臻享版，交10年：
保单持有10年以上，复利收益稳定维持在3.4%+。
复利个40年下来，转化成单利率超过6%。复利60年，复利收益3.489%，转化成单利，平均年化收益率高达9.73%。同样保本的银行存款和国债，它们仅仅是单利，但目前也很难达到3.4%+的收益了。4、好打理增额终身寿险主要看现金价值，算真实收益。买前根据自己的需求、预算，确定好每年交多少钱，交多少年，这些一旦确定，合同签订后就不用再管。因为买之前说好的能领多少钱、收益有多高，这些都是写在合同里不会变的。不用做太多的研究，买定后也不需要再花费精力管，非常的省事。在利率下行，银行理财不保本的行情下，能兼顾上面四点的产品真的不多了。增额终身寿险既安全又好打理，还能长期锁定当下利率，长期来看收益率比大多数人定投基金还强。
