风浪越大，鱼越贵？硅谷银行倒闭带来的风险思考！
今年3月份以来，美国硅谷银行破产事件，已经引起全球金融市场不安情绪，在这么一个流动性紧缩的大环境下，那能发生什么事就真的不好说。
但对于普通储户来说，风浪越大，鱼越贵，硅谷银行倒闭又能带来哪些风险思考？
硅谷银行的倒闭到底是咋回事
硅谷银行是全美第16大银行，资产规模约为2120亿美元(约合人民币15000亿元)，一九八三年就成立了。一九八八年在纳萨克挂牌上市。其实硅谷银行的倒闭是埋伏了几个雷点的。
第一，硅谷银行的客户呢都是那些创业公司，初创公司钱来的快，但是风险也大，大银行不愿意做的生意，他是尽可能的给揽过来了，他的客户包括了美国将近一半的科技类和生命科学类的初创公司。虽然硅谷有9000多员工，但实体的支行才不到二十个。
而像美国十大行之一的摩根大通银行拥有近26万名员工。银行业务覆盖60多个国家和地区，业务内容包括投资银行、投资管理、商业金融服务、个人银行业务等。在全球设立了6000多家分行。人间的战略模式是一手抓传统的大客户，主要是大型国有企业，一手抓民营企业和新兴行业中的新锐企业，拓展客户群的规模和种类。和大银行比起来，硅谷银行的存款来源多样性不足，加上那些烧钱企业在当下的经济环境下加快了对存款的提现。
这就埋下第一颗雷。
第二，2020年疫情后，美国为了刺激国内经济恢复，来了个五万亿的大刺激，整个市场流动性暴涨，钱多起来了。那这时候呢，这些钱肯定就是愿意去那些高风险高收益的地方，也就是硅谷银行的一些客户，硅谷的创业公司手里去了。所以硅谷银行从 2021 年 1 季度到 2022 年 1 季度，它的存款总额从 627.59 亿美元快速上升到了 2004.14 亿美元。
硅谷有钱之后干了一件事，成为它关门大吉的直接原因。这第二个雷点来了，也是最主要的。
硅谷银行将存款用于购买大量的长期债。银行用去投资，钱生钱是正常操作，银行不放闲钱，但是可怕的事情紧随其后而来。2022年初美国开始加息，债券迎来了十年来的最大跌幅，我们知道债券的价格和利率是负相关的 ，银行储户这一大半的钱开始不断亏损，一路裸奔，最终硅谷银行在2022年一年亏掉了一百五十亿美元。讽刺的是，硅谷银行过去三十年总共赚的钱也就一百亿美元左右。
3月10日硅谷银行无奈开启神操作，打折出售 210 亿美元的 证券组合资产，导致 18 亿美元的实际亏损。发行可转债筹借150亿美元资金，以及紧急发售新股筹资22.5亿美元。同时宣布这三件事，暴露了银行的困境，引发公司股价的暴跌，比股价暴跌更可怕的是恐慌，硅谷银行的客户们开始疯狂转走自己的存款。尽管硅谷银行CEO贝克紧急召开电话会议，呼吁硅谷创投圈保持冷静，然而，并没有多少人相信贝克的话。
监管文件显示，单是周四一天硅谷银行的客户提现要求就高达420亿美元，相当于银行总存款的四分之一。到了周四晚间，硅谷银行的现金结余已经变成了负10亿美元，已经无法满足在美联储的应付款项。最后被存款挤兑这根“稻草”彻底压垮.这家成立于 1983 年的美国第16 大银行，从暴雷到破产不到 48 小时。
硅谷银行危机就这么结束了吗
3月11日，硅谷银行突然倒闭，让中国创投圈瞬间陷入一片兵荒马乱。硅谷的创业者乃至很多中国接受了美元资金的创业者，那个周末几乎都是在祈祷中度过的。
硅谷银行的问题也并非不可能出现在其他银行身上——尤其是区域性银行。根据美国联邦存款保险公司的数据，由于利率上升，美国银行业在证券持有方面已经存在6200亿美元的未计价损失。硅谷银行倒闭之后，当地时间12日，美国纽约州金融服务部门以“系统性风险”为由，相继关闭了签名银行，华盛顿互惠银行两家美国银行。
第一共和银行在这波挤兑潮中也无法”独善其身”，仅仅今年一季度银行客户提走超过1000亿美元存款，4月25日，持续的存款流失令美国第一共和银行闪崩，股价下跌将近50%，在此基础上，后3个交易日，该行股价继续下跌超过56%。实际上，3月1日至今，该股累计已下跌超过97%，市值蒸发近200亿美元。
尽管摩根大通、美国银行、花旗银行等11家美国金融机构紧急注资共计300亿美元填补其存款缺口，也未能阻止第一共和银行资金状况继续恶化，最终在5月1日被迫关门，随后宣布摩根大通银行收购第一共和银行全部储蓄存款和剩余资产。虽然找到了“接盘侠”，美国银行业是否还会出现更多“烂摊子”，是否需要美国政府再掏钱“填坑”，仍然无法确定。
远在大洋彼岸的欧洲市场也并不太平。拥有167年历史的瑞信，是全球银行业监管机构认定的30家全球系统重要性银行之一，被视为“大到不能倒”的金融机构，2021年以来，瑞信就负面新闻不断，经营不佳，业绩亏损严重，引发投资人对其投行业务能力的担忧。硅谷银行破产事件发生，为了阻止市场对瑞信信心崩溃，瑞士有关部门加快促成瑞士银行和瑞士信贷的合并，3月20日，瑞信最终以30亿瑞郎（约合32.5亿美元）的价格被“贱卖”给瑞银。
硅谷银行的问题反映了整个银行业，都在感受到美债收益率曲线倒挂带来的影响。换句话说，由于短期融资成本的急剧上升，而银行所持有的长期稳定债券产品无法支撑，银行的流动性就会出现大麻烦。如果美联储继续加息或者维持“限制性”利率水平过长时间，这都将导致金融资产价格重新评估，并可能使得更多银行陷入流动性危机，全球金融市场也将迎来严峻考验。有可能硅谷银行只是一个开头，后续更大的风暴还在酝酿中。这一次让子弹再飞一会。
蝴蝶效应？我们的钱袋子可要惨咯？
硅谷银行的倒闭，让美国银行业陷入恐慌，银行担心下一个就轮到自己了，储户担心自己辛辛苦苦挣的钱不知道什么时候就打水漂了。这种恐慌情绪迅速蔓延，避险就成了十分紧急的事情。正如这段时间黄金价格大涨，高启强也说了，风浪越大，鱼越贵。
硅谷银行的冲击波可能才刚刚开始。金融市场被吓得不轻，市场情绪现在都非常紧张，而这些会对黄金和白银市场构成利好。受这次硅谷银行风险事件影响， 在避险情绪高涨的背景下，金价在短期内上涨较快，具有较好投资和避险价值。
随着美联储继续加息以对抗通胀，越来越多的投资者也会逐渐在美国以外寻找投资机会。首先，要做好资产账户分配，分散投资，包括长期、中期、短期资产的配置，像债券或者黄金等等多元化投资渠道。正所谓“人力有时而穷”，主观的判断永远有出错的可能。因此，无论是对自己不太确定的、还是哪怕非常确定的投资行为，在投资中保持适度的分散，都极其重要。适度的分散也许会让我们少赚一些钱，但是一定可以让我们在最大、最意想不到的危机中存活下来。其次，通过这次硅谷银行倒闭事件，小依认为保持持续稳定的现金流非常重要，无论是个人还是企业，都要有能力和实力保证自身稳定的现金流，保存实力才是长久之道。
最后，要更加注重资金的安全问题。对于中国初创公司来说，在海外进行投融资时，还要注意自己在中资机构上的资产布局，通过资本多元化来分散风险，切记不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
