16款线上线下增额寿全面测评，推荐这两款！

最近银行理财跌惨了，好几个朋友找我吐槽。其实早在两年前我就提醒大家伙——不要乱买银行理财。

因为资管新规落地后，会彻底打破刚性兑付，银行理财不再保本保息，都需要你自负盈亏。另外，存款利率又降了不少，十年期国债和大额存单的收益都跌破了3%...所以现在就连银行，也在抢着推荐增额类保险，比如增额终身寿险、增额型护理险、增额型两全险。而且监管一直在叫停高收益的增额寿，但是越是这种时候，我劝你要谨慎，多去对比多筛选，防止着急上错车。

这两天完成了一件大事，针对线上、线下热销的16款增额寿，专门给大家做了一份详细测评。我帮大家伙从收益、加减保、保单贷款和增值服务四大方面做了对比，可以帮你选出合适的增额寿。

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首先，增额寿的重点是看收益。

同样的缴费金额、缴费年限，我们看对应年份的现金价值，就一目了然。当然凡事都有个度，不需要锱铢必较。比如两款增额寿的现金价值，双方差个一两千，几千块，其实是差不多的。我们对比IRR，或者现金价值，主要是为了排除掉一些严重拖后腿的产品，比如二三流的增额寿。以30岁男性，年交10万为例，我们分别对比16款增额寿趸交、5年交和10年交的收益高低。PS：产品比较多，一张表放不下，专门做了两张图。为方便查看，16款增额寿里同一年度最高的现金价值我专门标红加粗。

①趸交

趸交情况下，收益差距太明显了。前5年，弘运连连一直领先。第6年开始，星盈家超越了它。不过从第10年开始，乐享年年一直抢占C位，而且一直持续到八十多岁。后来星盈家在99岁保障结束后，乐享年年收益也是第一。我还计算了它们的实际收益率IRR，90岁前乐享年年的整体收益更高。比如第10年，它的IRR就达到3.33%。第30年，IRR达到3.45%。而星盈家在90岁左右收益更可观，比如第60年也就是90岁时，IRR太高不能写出来，我只能打码，你自己体会。另外，星盈家暂定12月31日下架，想要上车的朋友，尽早留意起来。冰火两重天，中国人寿盛世传家、平安人寿盛世金越等前8款产品的表现，就很平平了。第60年，IRR还没达到3.3%。30岁老王，一次性趸交10万的情况下，第60年它们就比此时收益第一的星盈家少赚9-18万。

②5年交

前6年，荣华世家短暂领先。第7年开始，又是星盈家和乐享年年在争夺第一。星盈家的优势主要表现在7-9年和90岁左右。它的IRR非常优秀，第10年就达到3.18%，第60年再次高到只能打码，没谁能突破。从第10年开始，到90岁这段时间，乐享年年稳占第一的位置几十年。它的IRR也很不错，第10年就高达3.35%，收益率是最高的。第60年，IRR高达3.49%。而前8款产品，除了鑫相伴尊享版第60年IRR达到3.4%，其他几款依然表现平平。比如盛世传家，第60年IRR还不到3%。此时它和收益第一的星盈家相比，居然少赚了98万多。

③10年交

10年交，竞争终于激烈起来。前8年，荣华世家一直领跑。第9年，被尊耀一生寅虎版反超，可惜只维持了一年。第10年，又被乐享年年反超。第20年左右，金满意足多多版一路领先，一直持续到80多岁。还是在90岁左右，星盈家再次坐上第一的位置。不过10年交的情况下，星盈家只在90岁左右有优势。整体来看，还是首选金满意足多多版。我们也继续看看前8款产品，可惜它们的表现还是一般。虽然第60年，荣华世家、鑫相伴尊享版和鑫如意玖号的IRR都达到了3.3%。不过第一梯队的产品，此时IRR已经达到了3.47%。不要小瞧0.1%左右的复利收益率，同样是30岁男每年交10万，交10年：第60年，IRR3.47%的金满意足多多版，现金价值是6670300元。IRR3.37%的鑫相伴尊享版，现金价值只有6310000元，少了36万多。而盛世传家，第60年的IRR依然不到3%，那差距就更大了。所以16款增额寿，根据收益可以这么选：

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其次，看加减保灵活性。

1、加保就是投保之后，你手里又多了一笔钱，想增加保额，可以联系保险公司加保多交保费。比如过了几年后你再加保，好处是可以锁定投保时的利率，占据了之前的高利率，不受未来利率下行的影响。比如30岁老王，每年交10万，分10年存进金满意足多多版里，第60年复利收益率是3.47%。如果后期加保进去，依然能享受这么高的收益率。但是现在利率下行，监管认为保险公司这么做存在风险，已经不允许保险公司把加保写进合同。所以目前大部分增额寿的合同里，都不会写明确的加保规则。

2、减保投保增额寿后，如果你需要用钱，除了申请保单贷，可以通过减保取出现金价值。减保的限制是否多，比如什么时间可以减保，每次能取出多少钱，每年可以申请减保多少次，就决定了你支取的灵活性。一般减保限制少一些会更好。当然减保太过灵活也不好，对于保险公司的压力比较大，容易导致长险短做。保险公司收了我们的保费，一般拿去做长期稳健的投资。监管考虑到如果我们可以随意减保，就会影响保险公司的现金流和投资稳定性。所以现在很多新出的增额寿，每年只能减保一次，减保领取限制基本保额或者现金价值的20%。

监管也要求：减保规则不明确，比如没有时间、次数和额度的限制，这类是不允许写进合同的。针对16款增额寿的加减保情况，我专门做个梳理：

目前16款增额寿里，只有弘康的金满意足多多版和弘运连连，既支持加保，也支持减保。而且它俩的加减保规则，还非常宽松。再考虑到收益方面的优势，金满意足多多版更值得关注。我们重点看金满意足多多版目前的加减保情况。加保：保单犹豫期后就可以加保，而且没有追加金额和次数的限制。减保：保单生效起第15个月就可以申请减保了。总体来说，金满意足多多版加减保比较友好，每年减保多少次，每次减保多少钱，基本没限制，更没有20%的限制。

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我们再来对比保单贷利率。

如果我们中途需要用钱，除了减保，也可以通过保单贷做资金周转。它的好处是账户里的现金价值不会减少，不会影响增额寿后期的收益，而且减去增额寿现金价值的收益率，你的实际利率并不高。大部分增额寿都支持保单贷款，贷款额度一般是现金价值的80%，每次最长可贷6个月。这样一来，我们可以直接对比保单贷的利率高低：

金满意足臻享版、弘运连连和星盈家，它们目前的保单贷款利率只有4.5%，属于非常低的利率。比之前市面上各家银行的信用贷，动不动七八个点的利率低多了举个例子：如果30岁老王配置金满意足多多版，每年交10万，交10年。通过保单贷借出20万，半年的利息只有4500元。到期之前他再把本息还上，还可以再次申请保单贷把钱贷出来，当做灵活的周转资金使用。非常适合自己做生意、开公司的老板们，我身边就有几个这样的朋友，因为业务的缘故经常需要资金周转。大风大浪见惯了，他们的风险意识比较高，经常想着现在有钱，不代表一直都有钱。所以找我咨询过年金险和增额寿，也给孩子配置了一些年金险、增额寿。除了能复利增值，最吸引他们的点就是——它们的现金价值可以通过保单贷变现取出来用，相当于交出去的保费又「回来」了。

比如我一朋友，他给孩子趸交一份200万的增额寿。好的增额寿，一般第五年、第六年现金价值就超过了保费，达到200万以上。他需要用钱的时候，就能通过保单贷，贷出80%的现金价值，也就是至少160万，可以解决生意上的资金问题。

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三轮对比下来，既做到收益高，还能加减保灵活，同时保单贷款利率够低的，只有金满意足多多版。我们最后再来看增额寿的加分项——其他保障和增值服务。

这一点上，它也是蛮优秀的。

首先，它有四个加分项：

1、起投门槛低。每年5000元就能上车，平均每天存下13.7元就能买，对收入不高的朋友非常友好。

2、健康告知宽松，只有1条。总保费低于500万，只有1条健康告知。比如常见的结节、三高、肝炎等健康问题都没问询。因健康问题被增额寿劝退的朋友，可以试试金满意足多多版。

3、支持隔代投保。也就是爷爷奶奶、外公外婆作为投保人，可以给孙子孙女、外孙外孙女投保。我们用好了投保人、被保人和受益人的设定，就能用增额寿起到债务风险隔绝、保护婚前财产的目的，等哪天有空单独开篇文章和大家唠唠。比如家里长辈想给孙辈留笔钱，可以自己作为投保人，孙辈作为被保人，保单的掌控权在老人手中，不用担心钱被家长挪用。而且家长出现债务问题，有了这份保单，也能给孩子存下一笔钱，不会影响到孩子的生活。另外如果是境外和外籍人士，也可以投保金满意足多多版。

4、如果满足一定条件，可以享受细胞冻存服务。

金满意足多多版是10年缴费的首选，各个维度都非常棒。如果你计划趸交或5年交，可以选择星盈家。它的收益就不用说了，还因为太高被监管要求下架。保单贷款利率和金满意足多多版一样低，也支持加保，就是减保有20%的限制。不过它的增值服务非常强，可以对接养老社区和信托，还可以享受高端医疗服务。它和星海赢家年金险都是复星保德信的产品，增值服务也一样，详细内容可以看这篇： 提前退休，每年还能领12万养老金。想要投保星盈家的朋友，记得在这个月31号下架前配置。

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2022年底的增额寿盘点都在这了。从收益高低、目前的加减保灵活性、保单贷和增值服务4个方面对比，16款产品的差距太大了，高下立判。对增额寿有需求，或者计划长期存钱的朋友可以尽早安排起来。我在去年就给自己配置了一份增额寿，用来存放长期资金。等过十年、二十年后再看，会发现给自己锁定了长期利率。