2023年最新版！儿童可单独投保的3款热门高端医疗怎么选？

这段时间支原体肺炎闹得大家都特别焦虑，各家医院但凡儿科好点的都是人满为患，孩子遭罪，家长也是苦不堪言。

不少家长说今年这波支原体感染太可怕了，孩子反复发烧，持续咳嗽……门诊吃药住院挂水一周才搞定。还有的娃，咳嗽了几天就成了“白肺”。

医院爆仓，挂号难、看病住院要排到几天后，儿科一床难求都是大家频频遇到的问题。

如果公立医院挂不上号，情况又比较紧急，给孩子安排一份涵盖所有公立特需国际部以及私立医院的高端医疗险，这个时间特别有用，不然挂不上号只能干着急。

今天的文章就和大家分享，儿童可以单独投保的高端医疗怎么选？

本文内容如下：

1、高端医疗到底好在哪？

2、为什么在意“儿童可以单独投保”？

3、儿童单独投保的高端医疗险盘点

4、怎么给孩子挑选合适的高端医疗？

5、三款热门产品测评

01 高端医疗到底好在哪？

1、它能提供‬‎更好的就医环‬‎境和就医质量（特需部‬‎、国际部‬‎、私立医院‬‎、海外医院都囊括）；

2、它‬‎能提供更‬‎快的就医速‬‎度，让孩子第一时间享受更好的医疗资源（专人预约专家号不愁‬‎）；

3、帮‬‎你节省就医‬‎精力（不用排队，多数能直付，‬‎免去报销手‬‎续）；

4、省钱：喜欢去私立的都知道或者听说过，和睦家住一晚所有花费加起来大概是1万5；高端医疗带门诊一年的保费也就1万5左右。一次住院的费用顶一年高端医疗门诊住院的费用，这杠杆，不高嘛？

在一线城市，高端医疗的意义在于能让你在不考虑钱的前提下就医；在孩子生病时，可以第一时间看上病，减少交叉感染，不用人挤人去排队；单单这两项就已经很有意义了。

更何况还能拥有更好的就医环境、更短的候诊时间以及更长的问诊时间。

早治疗早康复，孩子大人都少受罪！

02 为什么在意“儿童可以单独投保”？

1、市面上大多数中高端医疗险，都不支持儿童单独购买。高端医疗价格不便宜，大人加小孩，两个人预算需要在3万以上每年，给孩子单独投保高端医疗，比一个大人带一个孩子，或者家庭整体投保高端医疗的费用低很多，所以“儿童可以单独购买”格外香。

2、孩子体况好，核保容易通过。一些家长由于身体有些问题，容易造成核保难的问题。

3、孩子特需的医疗需求，比如体检、疫苗等，虽然在普通医疗险中也可以涵盖，但是对大人用处有限。如果要覆盖的话，就需要家长一起投保，造成不必要的花费。

03 儿童单独投保的高端医疗盘点

支持儿童单独投保的高端医疗险大体可以分为两类：

1、低龄段的孩子可以单独投保的：

MSH欣生代

中间带新燕宝

京东安联成长优享

2、稍大孩子可以单独投保的：

以下高端医疗，儿童超高一定年龄后，可单独投保：

招商信诺醇享PLUS：7岁以上 ️单独投保

招商信诺醇悦II：7岁以上 ️单独投保

平安颐享：8岁以上 ️单独投保

这6款都可以门诊+住院直付。

04 怎么给孩子挑选合适的高端医疗？

很多时候大家都会陷入产品对比的循环中去，其实梳理清楚自己的需求才是更重要的。任何途径看到的产品对比表格，是为了方便我们了解产品的差异和特点，从而在差异化中匹配我们的需求。

儿童高端医疗，购买之前先确认以下问题：

1、打算买多久？

如果首次购买高端医疗，且打算长期持有，那我们要关注这款高端医疗的持续性和稳定性。一般买完高端医疗后，尤其是带门诊的，不免会留下大大小小的就医记录。这些记录对我们未来更换医疗险会带来不可避免的烦恼：换产品就是既往症不赔，或者既往症给一定的额度理赔。所以，要考虑是买1年，还是持续续保一直买，这点很重要。

如果我们购买的儿童高端医疗产品持续性很好，对于宝宝大点后没有门急诊需求只考虑住院，或者孩子满18周岁后的转保，就可以有个很好的衔接，免核保免等待期直接转。

2、医院覆盖的范围

确定想去哪些医院。考虑的因素有：离家近，有儿科的全科门诊，能住院，有NICU，有专家主任出诊，有夜间急诊等。

大部分我们熟知的医院，非昂贵医院计划，公立（普通，特需，国际部，VIP部）、普通私立医院都可以覆盖到。是否要去昂贵医院，比如和睦家，需要提前确定好。

3、门急诊就诊次数

可以说6岁以下的孩子，生病的概率都挺高的。

新生儿是最脆弱的阶段不用说。等到孩子入园，因为不适应、老师照顾不周、班里孩子交叉感染等，很容易闹毛病，去医院看病会比较频繁。所以一定要考虑好门急诊责任。

4、既往症要不要包含？

在医疗险的免责中，把“合同生效前”确诊的病症称为“既往症”。既往症在很多儿童高端医疗中是不保的，所以已经存在的一些病症要不要包含也是我们需要考虑的。

5、是否需要体检和疫苗责任

一般儿童高端医疗对于这两项的责任都是需要附加的，周岁前的婴儿这一块需求比较大，有需要的话也可以在主险计划中附加上这2项责任，这样能增加高端医疗险的使用场景。

05 三款热门产品测评

我们主要看低龄段孩子可以单独投保的三款产品：MSH欣生代，中间带新燕宝和京东安联成长优享。

1、MSH欣生代

MSH欣生代分为三个计划，主要区别在于“保额”及“医院范围”。

计划A：保额50万，包括公立、私立医院，不含昂贵医院；门诊没有额度限制，前5次全额理赔，之后门诊赔付50%

PS：A计划的门诊保障里，不涵盖门诊手术、大型检查、中医治疗、理疗责任等费用。

计划B：保额100万，包括公立、私立医院，可附加昂贵医院；门诊没有额度限制，前10次全额理赔，之后门诊赔付50%

计划C：保额200万，包括公立、私立医院，可附加昂贵医院，带2000元的体检额度和无上限的疫苗额度；门诊没有额度限制，前15次全额理赔，之后门诊赔付50%

欣生代不管哪个计划，都不保既往症。

三个计划中，只有A计划是住院有10000元免赔额的；

B、C计划没有免赔额，住院额度分别是150万和300万；

A、B计划不含疫苗责任，如果希望能覆盖到小朋友的体检和疫苗服务，请把目光投向计划C。计划C中包含每年2000元的体检费用，以及疫苗费用全覆盖；

如果希望覆盖到昂贵医院，比如说想去和睦家给孩子就诊，那么考虑计划B/C。

昂贵医院列表如下：

三个计划中个人比较推荐计划B。该计划包含门诊+住院责任，分为包含昂贵医院和不包含昂贵医院两个版本。门诊前10次可以100%赔付，11次以后50%赔付，住院有30天等待期，门诊没有等待期，买了之后第2天就能看门诊。

需要注意的是：腺样体、扁桃体手术、过敏原检测、微量元素检测等都是不包含的。

价格上，门诊+住院计划B不带昂贵医院12500元，附加昂贵医院19500元。

上海、深圳、广州的和睦家医院以及北京和睦家京北妇儿医院都不属于昂贵医院，对于在以上这些城市的宝子们可以用更低的价格去和睦家看门诊，是非常利好的消息。

如果预算有限，又考虑去私立医院或公立医院国际部、特需部，覆盖大风险医疗费用的话，可单独选住院责任。

相比其他儿童单独投保的高端医疗险，MSH欣生代的就诊医院不受限，医院选择范围广。

值得一提的是，投保了MSH欣生代，等到孩子18岁成年后还可以免健康核保切换投保MSH家的高端医疗产品，避免过往就医记录被认定为既往症，这一点很贴心。

2、中间带新燕宝

目前市场上少有的包含既往症额度的产品，可以有条件的承保部分既往症，对于有些小体况的人来说是不错的福利。

如咳嗽，发热等呼吸道疾病，无论是正在发生还是正在治疗，可报销不超过2000元的门诊医疗费用，B包升级计划既往症额度放宽至6000元（需要注意，该项责任在保单生效1个月后承担保障责任）。

新燕宝总共分为三大板块，必选责任、可选叠加包、可选福利。可以通过基础的必选责任，去搭配不同的叠加包和可选责任来匹配对应的需求。

先看基础计划，新燕宝有三个计划：

计划一、二的主要区别是，住院保额及指定私立医疗机构不同，计划二和计划三唯一的不同就是计划三额外涵盖北京新世纪医院，其他无任何差别。

北京地区的朋友，如果常去明德、京都儿童、美中宜和等机构，可以直接选购计划一，如果有北京和睦家使用需求，选购计划二方案，如有北京新世纪医院需求，选购计划三方案。

保障分为住院、门诊、紧急医疗三个部分:

在基础保障中，住院有年度免赔额1万元（相对免赔额,社保可以抵扣免赔额）；

门诊（含急诊）额度为5万元/年，区分前5次及5次后的赔付比例：

前5次赔付比例：指定私立医疗机构及公立普通部为100%赔付，公立特需及国际部80%赔付（开放4家公立100%）；

从第6次就诊开始，门急诊赔付比例公立私立均为50%。

接下来看三个可以提升医疗福利的叠加包：升级包、Kelly包、Birkin包。

升级包的作用：

升级包计划一、二可叠加，计划三不开放；

作用主要有三个：

①取消门诊就诊5次前后的赔付比例差异，实现门诊指定私立不限次100%直付赔付；

②取消住院1万元免赔额；

③提升保单年度保额：

计划一保额30万➡50万

计划二保额50万➡100万

门诊保额5万➡10万

既往症额度2000元➡️6000元。

Kelly包的作用：

Kelly包计划一、二、三都可叠加：

①计划一保额从30万➡50万，计划二、三从50万➡100万；

②计划二、三门诊额度从5万➡10万；

③住院0免赔，且取消床位费日限额；

④赔付比例不再区分公立医院和私立医院，均为100%赔付；

⑤门诊变为12次之后赔付50%，若就诊于中间带医疗，则可以100%赔付且不计入次数。

Birkin包的作用：

计划三不可附加Birkin包：

①取消住院免赔额及床位费限额；

②门诊不限次之外，公立/指定私立均100%赔付；

③年度保额提升至600万，门诊额度提升至10万；

④既往症额度提升到10000元/年。

Birkin包还可以取消个别指定私立中对于医生的一些赔付限制。比如说对于浦滨儿童医院，基础计划、升级包、Kelly包中对于外聘主任及以上医生的挂号费不赔付，通过添加Birkin包，可以取消对于浦滨外聘医生的挂号费限制。

三款叠加包的福利提升力度最大的区别就是，公立医院的直付权限以及赔付比例、门诊次数以及既往症额度等的区别。

不同责任保费见下表：

如果条件允许，推荐附加Kelly包或者Birkin包。

3、京东安联成长优享

住院+门诊：

成长PLUS计划：

住院100万保额，1万免赔（新世纪自付20%）；

门急诊10万保额，前5次100%赔付，第6次开始自付50%（含网络内医院的互联网问诊+购药，仅限复诊，计入门诊次数）；

新世纪儿童医院和新世纪妇儿医院前5次就诊每次500元免赔，第6次开始自付50%。

30天-6周岁，保费10000元

优享PLUS计划：

住院100万保额，0免赔（新世纪自付20%）；

门急诊10万保额，前10次100%赔付，第11次开始自付200元/次（含网络内医院的互联网问诊+购药，仅限复诊，计入门诊次数）；

新世纪儿童医院和新世纪妇儿医院每次就诊免赔额500元（不限就诊次数）。

30天-6周岁，保费14700元

这两个计划，个人更推荐优享plus：

【优享计划】拥有成【成长计划】的所有权益，并且拥有【成长计划】没有的责任。这个产品包含腺样体、扁桃体手术，但是需要120天的等待期。

住院这块，成长计划有1万免赔额，优享计划0免赔，全额理赔；

门诊这块，成长计划前5次100%赔付，优享计划前10次100%赔。

这个产品对于中医门急诊费用，既往症，遗传性疾病和过敏原检测等是不能报销的。

总结：

从实用的角度，不建议有门诊的免赔额。

从使用的体验，不建议有住院的免赔额。

医院覆盖范围广，选欣生代；

门急诊不限次数，买新燕宝；

追求性价比又想报销公立医院国际部，选京东安联；

疫苗儿保责任：欣生代儿保额度5000元，疫苗责任只赔付疫苗；新燕保的优势在于疫苗责任全额理赔，打疫苗之前的儿保也可以理赔；成长优享只赔付疫苗，儿保8次；

对既往症有一定需求的可以选择新燕宝，含有2000元既往症额度；

北京地区对新世纪和崔玉涛有需求选择MSH新生代，新燕宝不包含新世纪、崔玉涛，成长优享对新世纪只报80%。

提醒：指定私立机构限制多，购买产品和就诊前一定要看清楚。

06 写在最后

冬天马上来了，各大儿科专家纷纷预测：今年冬季，儿童多种呼吸道感染可能大爆发，身为父母，除了防御，我们也要做好感染后的应对措施。家中备好孩子感冒发烧咳嗽等常用药，除此之外，可以给孩子提前买好一份中高端医疗险。

我们无法确保孩子不生病、不去医院，但我们能确保孩子生病后，可以不用去公立医院人山人海排队到深夜，给TA创造一个好的医疗环境，最大程度地降低因为生病而带来的痛苦。

愿每一个孩子，都能健康、快乐地成长！

医疗险是所有险种里细节最多的，为了便于大家理解，没有拆解地非常细致。如想了解更多信息，私信我~

END