3.0%时代增额寿的优等生——一生中意终身寿险（分红型）
存款利率频频下调，今年存款利率已经全面进入“2时代”，股票、基金这两年的表现更是一言难尽。目前我们正在逐渐迈入低利率时代且仍处于利率下行通道。
预定利率3.5%的保险集体下架后，最新的保证收益仅接近3.0%。前一段时间还有朋友来问3.5%的储蓄险还有没有，答案自然是没有。
错过3.5%的朋友，虽然没有后悔药，但是今天这款分红险产品一定要了解一下，它有可能比定价3.5%的产品还抗打。
如果对分红险还不是很了解的朋友，可以先看一下之前的文章：
【建议收藏】分红险“分红”水平到底咋样？56家保险公司 "分红实现率”数据大集合！
接下来，我们来看产品。
本文内容如下：
1、为什么说它比定价3.5%的产品还抗打？
2、一生中意收益到底如何？
3、分红到底能不能实现？
4、产品基本信息及优缺点分析
01 为什么说它比定价3.5%的产品还抗打？
今天我们说的产品是中意人寿一生中意终身寿险（分红型）。它是一款分红型增额终身寿险。
以下几点可以快速帮我们get到为什么说它比3.5%的产品抗打：
固收2.5%+分红
中意所有分红产品过往红利实现率全部≥100%
IRR可突破3.5%
股东背景好，实力强
资产管理公司具备多领域资产配置经验，能让中意人寿获得长期、稳定的投资回报率
02 一生中意收益到底如何？
分红型增额寿产品之所以收益能高于、甚至突破传统增额的3%，是因为分红型增额寿的收益=保底收益+分红收益。
1、先看保底收益
保底收益，就是不论如何，一定会兑付给我们的。
保底收益是一款分红险的最低处，我们在挑选分红险时，保底收益越高越好。
目前分红险的保底收益上限为2.5%，大部分产品在持有一段时间后，保底收益都能超过2%。一生中意不管是趸交还是年交，在没有分红的情况下，长期持有IRR逼近2.3%。
2、再看分红收益
大家选择买分红险，肯定是冲着它的预期收益去的，看完了它的“最低处”即保底收益，我们看看它的分红收益。
一生中意，采用的是保额分红。简单来说，就是把每年的红利以增加保额的方式分配，继续参与下一年度的分红，保单现价也随之增加。后续如果需要钱，可以通过减保或退保的方式，拿到一笔现金价值。
用增加保额的方式分红，操作起来比较复杂，也很考验保险公司的能力，国内能做保额分红的保司并不多。从这一点，也可以看出中意人寿是有不俗实力的。
数据表现：
我们以30岁男，年交10万，交5年为例做演示，一生中意的表现如下：
固收部分：
持有保单第7年，现价达到519257，超过已交保费；
保单第34年，现价翻倍；
保单第55年（86岁），IRR达到峰值2.3%。
包含分红后的数据：
在保险公司每年都有分红利益的情况下，保单每年的分红保额都在累积，在缴纳保费的第5年，现价超过已交保费，回本速度较快。
此后随着红利保额的不断累积，我们能拿到的钱也越高：
53岁时，即保单第23年，含红利的现价翻倍；
60岁时，即保单第30年，含红利的现价可达1332968元，IRR可达3.56%；
从表格中我们可以看到，在56岁-80岁这个阶段，产品带分红收益的IRR均超过3.5%，表现非常亮眼。也就是说，假设每年都能拿到演示的分红，那么一生中意持有26年的IRR就可高于3.5%，
对比永续我爱（尊享版）这款自家公司已经停售曾很受欢迎的3.5%产品相比，也是非常有优势的：永续我爱5年交，第5年回本，IRR峰值3.26%，一生中意加上演示分红，已经突破了3.5%产品的IRR上限，是非常值得入手的！
但我们需要注意的是，预期收益并不是保底收益，并不保证100%能实现。
03 分红到底能不能实现？
我们在之前的分红险文章中聊过，在分红险的挑选上，除了产品本身的收益外，保险公司的规模、投资能力、历史分红实现率等也是重要的考量因素。
1、先来看保险公司实力
中意人寿成立于2002年，由中石油+忠利集团合资组建，注册资本37亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。
中石油不用多说了吧？出门转转，满大街都是他们家的加油站，2022年全球500强企业排名第4位；
忠利集团则是意大利知名保险企业，迄今已有190余年的保险经营经验，2022年全球500强企业排名第73位。
中意人寿是：
加入WTO后的第一家中外合资保险公司
第一家拿到团体保险经营资格的中外合资保险公司
国内第一家拥有资产管理牌照的中外合资保险公司
唯一一家双方股东都为世界500强中前80强的中外合资保险公司
中外股东背景实力都是非常强，并且稳定性高。
2、保险公司投资能力
中意人寿是一家股东实力很强，且自己资产管理能力也很强的公司。
中意资管参与了众多大型国家基建项目的投资，像大家耳熟能详的一带一路、西气东输、西南铁路网等，都是中意资管参与的项目。
这些都是配合国家发展战略投资的大型基础设施项目，一般的公司想要参与可并不容易。也正是它们，能让中意人寿获得长期、稳定的投资回报率，从而为客户带来稳定的分红。
3、分红实现率
再说分红实现率。红利实现率是一个非常重要的评判指标，用它可以来判断公司过往分红实现情况。如果红利实现率＞100%，说明实际分红高于演示红利，也就是能拿到比演示情况更多的钱。
一生中意因为上线时间不久，红利实现率还没有披露，但中意人寿之前的分红险产品，过去5年红利实现率均＞100%，最高达到247%，甚至连2003年上市的“20岁”老产品，目前的分红实现率也都能达到100%，这个成绩非常亮眼！
红利查询方式
方式一：中意人寿官方网站—公开信息披露—专项信息—红利实现率
中意人寿红利实现率：
https://www.generalichina.com/bonusyears/20230614/10516.html
方式二：掌上中意—我的—信息披露—红利实现率
监管明确要求，从今年6月30日起，各保险公司应于每年分红方案宣告后的15个工作日内在官网上披露红利实现率，所以官网公布的数据是真实可参考的。
就中意人寿目前的分红实现率和股东相关背景来看，一生中意这款产品的分红还是非常值得期待的。
04 产品基本信息及优缺点分析
产品概况：
其优缺点分析如下：
优点：
1、回本快
趸交最快第5年现价就超过已交保费，能够满足前期灵活现金流规划，灵活性很好。
2、有分红
一生中意采用的是全差分红，将产生盈余的所有因素都参与红利分配（利差、费差、死差、其他差等），分红可实现高收益，IRR30年破3.5%，相比目前3%的增额终身寿险，有机会获得超额收益。
3、可附加万能账户
保底2%的万能，现行结算4%，并且能追加，可以实现资产的二次增值，有更多的增值空间。
4、品牌大，分红有信心
两个世界500强的强强联手，中外合资优质保司的代表，服务多有保障，比如保费达到一定标准后享有居家养老上门服务等。
5、减保规则宽松
减保规则采用了最为宽松的写法，以合同生效时基本保额的20%作为年度减保的上限。
6、对高龄人群友好
一生中意支持出生满7天至70周岁的消费者投保，范围相当宽泛，能够覆盖多个年龄段的人群。
不管是想给孩子作为教育金、婚嫁金，还是中老年人想用来补充养老资金，抑或是想传承一笔财富给后代，都可以通过这款产品来实现。
7、产品灵活度高
缴费方式多样，可以趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交；起投门槛低，最低保费为1万元，且为1000元整数倍，满足不同人群的需求。
8、隔代投保+第二投保人+保险金信托均支持，家庭传承这块没啥短板。
缺点：
健康告知较严格：对于一些有健康问题的人群来说不太友好。
以上是关于「一生中意终身寿险（分红型）」产品的详细梳理，这是一款相当优秀的分红型增额寿。无论是保证利益，还是预期红利，都位居同类产品前列，产品功能和公司背景也无可指摘。作为当前环境少数回报能有3.5%的稳健产品，可以说是未来可期。
比起稳定3%收益的储蓄险，分红险虽降低了0.5%的保证收益，但有机会换取更高的额外浮动收益，你愿意少0.5%的保证收益，去搏1%以上的预期收益吗？
当然，如果实在无法接受“浮动”分红，直接买3%确定收益的产品也不错，后续我们会有固收产品的详细测评。
05 写在最后
低利率时代，普通人想要财富保值增值变得更加困难。
而在这时候，如果想做一些稳健的理财配置，牛市的时候分享到高收益，熊市的时候又有保底，最简单的路子，就是买分红险，蹭保险公司的投资收益。
分红险的特点是，上有预期高收益，下有保底免亏损。分红型增额终身寿险保证利益+不保证分红的模式，让大家有了获取相对于固收类产品更高利益的可能，希望今天的分享对大家有所帮助。
如有疑问，欢迎留言！：）
END
