别怪我没告诉你，聪明的人已经多赚100万了！
相比往年政策调整，比如预定利率从4.025%降至3.5%、重疾险新规实施、互联网产品新规落地等轰轰烈烈的停售情形，这次预定利率下调稍显冷清。
为什么？
我觉得是这次政策调整的方式变了，从“一刀切”变成了“一刀一刀切”。
往年“一刀切”都是上头给出明确时间，具体到某月某日，这一天全行业集体改头换面。
而这次“一刀一刀切”把截止时间从某个时间点，变成了某个时间段，或某个限制标准，各家保险公司根据自己的情况自行决定下架时间。
所以就出现了，今天切一刀，明天切一刀，今天这款下架，明天那款停售的情况。
毕竟前几次，越喊停，大家买得越起劲，完全违背了调整的目的，这次只有温水煮青蛙，才不会乱来。
目前哪些产品下架停售了、哪些产品限制投保了，我都基本整理好了，有需要的朋友留言【下架】，我发你资料。
虽然现在我无法确切地告诉你，到底哪天监管的刀能落完。
但是有一点可以确定，无论这个刀怎么切，3.5%产品全体退市的结果不会变。
01
温水煮青蛙
那么截至目前，除了下架，产品还面临着哪些变化呢？
包括：
1、3.5%的增额寿和年金险产品被阉割
信泰如意永享养老年金仅剩趸交和3年交，同时对投保地区增加了限制，还停止附加万能账户；
福满满和光大都针对45岁以上的人投保有不同的约束和限制
中邮的邮保一生2.0预计7月12日下架趸交/3年/5年交，7月31日下架10年交……
2、高性价比的重疾、定寿开始调整
定寿榜单常驻选手擎天柱7号已经在6月底下架了；
少儿重疾险榜单上的小淘气1号6月底下架了保终身、不含身故版本；
同样榜上有名的青云卫2号也将在7月底关闭5年交，保30年的版本……
虽然没有一次性全部下架，但监管已经从各个产品上开始收紧。
而这些变化如果我不盘点，大家估计都感受不到。
只有我这种天天跟产品打交道的人，才能真切地感觉到，温水正在煮青蛙！
这些调整变化我都整理成了表格，需要的朋友留言【变化】我发给你。
3、预定利率3.0%的产品，来了
现在只有最高3.0%的传统型和最高2.0%的分红型产品才可以报备上市。
3.5%的新产品无法通过报批。
也就是说，不会再有新的3.5%预定利率的产品了。
我们只能在目前仅存的3.5%老产品和新上的3.0%新产品中选择。
那么新产品表现如何？和老产品收益差距有多少？
我挑了两个新产品和一个尚未下架的旧产品，做了对比（以35岁女性，年交10万为例）：
我们可看到，由于预定利率下调，新产品内部回报率（IRR）均无法突破3%上限。
带来的直接结果就是现金价值增速慢了很多。
我们依次来看：
趸交：
从投入保费翻倍的时间点看：
老产品第21年即可翻倍，新产品要到第26-28年才能翻倍。
而第33年老产品已经翻了3倍了，新产品还要等到第41年。
从绝对值差额看：
持有25年，老产品比新产品能高出4万以上。
持有35年，能高出7万，并且随着持有时间越久，差距越大。
3年交：
从投入保费翻倍的时间点看：
老产品第22年翻倍，第34年翻3倍。
而新产品还是在第28年左右才能翻倍，第42年翻三倍。
从绝对值差额看：
持有25年，老产品比新产品能高出11万以上。
持有35年，能高出将近20万。
5年交：
从投入保费翻倍的时间点看：
老产品第23年翻倍，第35年翻3倍。
而新产品在第29年左右才能翻倍，第42年翻三倍。
从绝对值差额看：
持有25年，老产品比新产品能高出17万多。
持有35年，能高出30万！
10年交：
从投入保费翻倍的时间点看：
老产品第25年翻倍，第37年翻3倍。
而新产品在第31年左右才能翻倍，第45年翻3倍。
从绝对值差额看：
持有25年，老产品比新产品能高出差不多32万。
持有35年，能高出56万！
并且随着持有时间越久，差距越大！
再过10年就差100万了！
很多人觉得预定利率就降了0.5%，能差到哪去，经过一番对比以后应该算是见分晓了。
对复利来说，真就是：失之毫厘，差之千里。
别的不说，回报翻倍的时间至少迟5年，长期持有收益基本差上一个本金真不是一笔带过的差距。
所以已经上车3.5%的朋友真的是十分聪明，轻松比别人多赚100万！
还没上车的小伙伴别着急，我这里有仍然在售的3.5%产品的对比资料，需要的留【3.5】免费发您！
不过这些产品也有可能随时下架，预购速从！
02
再说两句
这些被无情碾压的新产品，大家肯定看不上，觉得很垃圾。
但其实它称不上差。
在预定利率3%的增额寿中，这两个拿出来说的新产品，IRR能超过2.8%，接近3%的天花板，可以说是中等偏上的优秀产品了。
和其他低风险的稳健投资产品它甚至能略胜一筹。
不过在3.5%产品逐步下架的余波中，完全不够看。
这就是预定利率3.5%对3%的压制！
不管产品怎么玩出花来，都没法突破预定利率的天花板。
现在我们觉得收益低，甚至觉得垃圾的产品，以后反而是天花板了。
所以真的建议大家：
如果你手上有闲钱用不着，想好好存着：
不如趁现在买个预定利率3.5%的产品吧，要比以后买3%的产品，收益很多很多！
如果对这篇文章还有哪些不懂的，或者想要更细致的方案对比，可以留言【咨询】，我们会尽力帮您解答。
