低风险投资品种全面大梳理来了（建议收藏）

这几天河南村镇银行出了个事，往里边存钱的储户竟然提不了款了，事情发酵了一个多月，网上也闹得沸沸扬扬。

据说是因为银行行长出现违规放贷，导致流动性枯竭，加上被储户挤兑，于是现在有点嗝屁了。

但网传一份录音，相关负责人承诺了“正儿八经在我们这存款的小伙伴，不用担心兑付的问题”。

y1s1，真投了也别太多虑，就算是村镇银行，也一样是遵照国家50万银行存款保险制度来的，50万以内的金额照样可以保证获得兑付。

不过这年头，银行利率已经低到可怕，降息后，大额存单都上不了3%，降到了2.9%，也难怪大家剑走偏锋去投村镇银行...

其实买存款，今年还有个新方法，就是选择同业存单的指数基金，不用遵循50万的存款保险制度，简单粗暴。

那有不少人问了，同业存单基金是个什么东东？

这个泛指跟踪中证同业存单AAA指数的基金。

投资标的80%都是同业银行存款，比如某7天期同业存单指数基金，持仓如下：

由于底层都是银行存款，所以净值曲线也是非常的丝滑，基本不太会出现亏损的情况…

那有人要问了，同业存单基金和货币基金有啥区别呢？

其实主要还是持有期要求不同。

目前货币基金一般无持有期限制，当天买入就可以赎回了；

而同业存单指数基金设置了最低7个自然日的持有期，持有满7天后才可赎回。

但赎回的话，同业存单基金不会收取赎回费和申购费，所以成本不会太高。

那同业存单基金的收益如何？

因为投资也是银行存款为主，年化收益率也只有2~3%之间。

以跟踪的指数为例，从18年9月至今指数的年化收益为3.17%。

由于基金本身还要收取0.25%一年的管理+托管费用，加上这两年降息，所以理论上现在投资很难超过年化3%，预计2.5%左右。

相比货基还是强点，货基也就年化1.5%~2%的水平。

如果你7天之内用不上，但之后随时又得用，同业存单基金还是比货基还是香一点的。

算上同业存单指数基金，我把目前低风险品种，再次梳理汇总了一下，有这些：

短期类的：

活期存款、货币基金收益太低，没啥吸引力，只适合三个月以内的零花钱。

超短债基和同业存单稍强一丢丢，但收益也有更大波动，适合三个月到一年的安置~

中长期类的：

国债和定期存款，收益性价比已经很低了，除了个别小微银行的大额存单可以开到3%以上之外，门槛也要20万以上，50万以内资金可以找找试试，这类适合三五年内的储蓄，适用中期资金，因为还是得面临到期时利率下降的现实~

年金险持有期限够长，长期收益有的可以达到3.8%左右，但前期不能动，提前支取收益会受损，灵活性不太高，适合作养老金补充储蓄。

增额终身寿，比年金险领取更灵活，现金价值增长很快，IRR前期很快就可以达到3.5%（复利），后续随时可取，不限次数。

支取部分后，剩余资金继续按照3.5%IRR复利终身滚存。

注意，以上几类产品里面，绝对保本的，只有国债、50万内存款/大额存单，增额终身寿和年金险这三类~

国债因为有国家信用兜底，安全性毋庸置疑。

存款/存单是因为银行缴纳了50万内的存款保险，有大池子共同兑付。

增额终身寿和年金险则是因为国家规定寿险公司不能破产倒闭，如果无法运作，必须将保单转让到其他保险公司才行，无法找到接盘公司，则由国家强制指定，无论金额多少，必须按照合同刚性兑付。

当然，像货基、超短债、同业存单这些，基本也都是挂钩国内的AAA信用以上的高等级债，所以理论上风险也是几乎为零…

这里顺带也提下，增额终身寿3.5%的利率也马上就要降了。。。

能理解，毕竟别人国债和定存都比你利率低，你还是复利+刚兑，凭啥子哟？

要知道这钱也是保险公司发的，而保险公司的投资方向，就主要是存款、国债、企业债、股票等。

这几年的投资形势也不用多说了，国债和存款早已降到3.5%以下，股市跌跌不休，保险公司虽然之前行情好时可以发点高收益产品，但现在这环境，也不得不再次降低收益...

所以监管也越来越严格，如果想赶在这波调整前锁定一个无风险复利3.5%的终身保本理财，建议抓紧。