为什么说年金险前五年不返钱跟人类对钱的基础需求有关？

存在即合理这句话，很好的诠释了万物存在都有前提。这个前提是什么呢？需求！

对于年金险前5年不返钱这个事，许多人无法接受，也想不通为什么会有这样的设计，更想不通，这样设计的产品为什么有人能接受，还大量的买入。

其实，想不通只是因为，没有仔细考虑过自己对钱的需求，也没有认识到自己赚钱的时间有限。

• 人类对钱的三个基础需求

我认为，人类对钱有三个基础需求：

一、随时要花的钱，或者近期要花的钱。

每天的吃喝拉撒、衣服化妆品；每个月要交的水费、电费、手机费、电视费、房贷车贷等各种账单，只要人活着，每个当下是不是都需要花钱？

二、未来一定要花或者可能要花的钱？

1、未来一定要花的钱
比如，孩子的教育金、婚嫁金；我们自己的养老金；还有孝敬父母，给他们补贴的养老金。这些是不是未来一定要花的钱呢？而且这些钱是不是都是大钱，需要时间积累，不能一蹴而就？

2、未来可能要花的钱
除了确定要花的，我们是不是还要准备可能要花的钱，比如应对意外或者疾病的钱？意外和疾病不一定发生，但是我们敢毫无准备吗？有人敢啊，有些人就是过一天算一天，但是，相信大多数人都希望自己的人生是有质量的，所以多数人都会未雨绸缪。

三、期望用来赚钱的钱

最后还有一类什么钱？我们期望用来赚更多钱的钱，我们买各种股票基金，期货，各种币为什么？不就是希望能够赚更多的钱吗？

• 实现人类对钱的三个基础需求的工具

人类需要这三类钱，需要有工具来放这三类钱，于是就有了金融三架马车，银行、保险、证券！
银行用来放现在或近期要用的钱，一般存期一年两年三年五年。

保险用来放未来一定要花和可能花的钱。放未来一定要花的钱时，放的时间越长，收益会越高，可能前20年收益不到3，但是放40年50年，收益能达到6、7甚至更高，越往后越高。鼓励我们坚持长期主义，体现时间价值。希望通过这一点能让大家清楚提前准备的价值。

放未来可能要花的钱时，讲究杠杆作用，利用杠杆作用突破大钱需要时间积累的壁垒。让我们在花不起大钱时发生需要大钱的意外或疾病，我们也能有大笔钱挺过去。

证券放我们期望赚更多钱的钱！我们可能得到高收益，但也伴随高风险！

看，是不是体现了工具的产生基于需求。三类金融工具对应人类对钱的三个基础需求。

• 为什么需要考虑未来要花的钱？

两个原因，第一是：财富的积累需要时间，这一点没什么可说的，相信人人都能认同这一点；第二是：人这一生是挣钱一阵子，花钱一辈子的。我们成年后，身体慢慢变老，我们的体能和创造力会慢慢降低。到一定岁数后，我们需要退休，到了退休年纪，即使想继续赚钱可能也没人愿意给我们提供机会！所以，我们其实是需要把我们有限时间挣到的钱平滑到人生的各个阶段。

对于孩子的教育金，婚嫁金，重视的人还是非常多的，许多父母在孩子一出生就想着要为孩子存钱，有没有存下是一回事，但是想一定是想的。

可是对于养老，很多人是开始领养老金了才开始发现养老金不够用，没有提前规划的意识。听一位在漂亮国的朋友说，漂亮国的人特别重视储蓄养老金，基本在还完助学贷款后就开始做养老金的规划了。可是在我们周围，这样的人多吗？

• 年金险为什么前五年不给钱

说回年金险， 我们知道，它属于用来放未来一定要用的钱的，可以用它规划教育金、婚嫁金、养老金甚至是传承。年金险也不是一开始就是前五年不返钱的，而是从2017年134号文后才开始的。为什么会这样呢？

因为银行和保险本应各司其职，但是，在2013年，保险预定利率上限调整为4.025%，银行利率却不断走低，保险市场异军突起，一些新型产品在短期内就可以获得不错的收益。导致部分保险产品有了银行存款的功能，如果不做调整，那银行和保险不同的功能怎么体现呢？所以，2017年，监管一纸文件直接规定了两全险年金险首次生存金最早的返还时间和额度。如图所示：

这个文件的产生，是为了规范行业发展的，也提醒了大众，各类工具的侧重点。

所以，简单粗暴的说，年金险规定5年后才能返钱，是监管规定。但背后的原因，是基于处在人类社会中的人类追求美好生活的过程中，需要有不同功能作用的金融工具。您觉得呢？