首批3%增额寿测评，到底要不要买？

就在这周，又降息了。

这次降的是中期借贷便利（MLF）的利率，俗称麻辣粉利率。

一般来说，MLF利率降了，会带动LPR利率下降。

LPR利率降了，存款利率也会跟着降。

越是降息，大家越没安全感，越是要存钱。

赶在8月1号前买了3.5%储蓄险的朋友，都可以放心了，中长期内都能锁定长期收益，不用再考虑怎么存钱的难题。

虽然增额寿的预定利率已经降了，但相比定期存款和国债来说，还是能不断复利锁定长期利率，依然适合用来长期存钱。

但预定利率3%的储蓄险该怎么选呢？

二师姐等了半个月，终于拿到10多款增额寿，今天做个首批3%的增额寿测评，看看到底要不要买？怎么买？

01

目前的增额寿产品，主要有两种：

1、预定利率3%的传统型增额寿

这种和咱们之前买的3.5%增额寿一样，不同年龄对应的现金价值和IRR，都是固定的。

简单来说，收益是确定的，白纸黑字写进合同。

只不过和3.5%的增额寿相比，现在增额寿的预定利率降到了3%，长期复利收益率只能达到2.8%或2.9%左右。

2、预定利率2.5%+分红的分红型增额寿

分红型增额寿的收益，由「确定收益」+「红利收益」两部分构成。

其中确定收益的部分，目前定价利率是2.5%，长期复利收益率能达到2.2%就已经非常不错了。

红利收益的部分一定要注意：分红收益是不确定的。

即使分红为零，也是可以的。

02

二师姐测评了8款不分红的增额类产品和2款分红型增额寿，一起来看看怎么选？

假如30岁老王，每年交10万，交10年：

先来看不分红的增额类产品：

比较优秀的是弘康人寿的金满意足焕新版和国联人寿的平安如意两全险（至100）。

这俩我更看好金满意足焕新版，因为持有时间越久，复利收益率越高。

长期复利收益率能达到2.951%，非常接近预定利率3%了。

在不分红的增额类产品里，几乎没有对手。

国联人寿的平安如意两全险（至100）也不错，但它的整体收益率是先增后降的。

持有40年，也就是老王70岁的时候，长期复利收益率能达到2.925%，但之后就在走下坡路了。

接着看分红型的增额寿产品：

我对比了两款，分别是中意人寿的一生中意（分红型），和中信保诚的传富世家（分红型）。

这两款产品里，比较优秀的是中意人寿的一生中意（分红型）。

一生中意（分红型），因为确定部分的预定利率只有2.5%，长期复利收益率只能达到2.258%。

如果只看确定收益，一生中意（分红型）明显不如3%的金满意足典焕新版。

可如果一生中意（分红型），在保险公司每年都有分红利益的情况下，长期复利收益率能达到3.521%。

带上分红收益确实不错，就是分红是不确定的。

确定的2.9%+金满意足焕新版，和不确定的3.5%+一生中意（分红型），怎么选呢？

03

预定利率3%的金满意足焕新版，和预定利率2.5%+分红的一生中意，算是各有优势。

1、如果你想要确定的高收益，首选金满意足焕新版。

金满意足焕新版的长期复利收益率能达到2.95%+，非常接近预定利率3%。

别的产品，大多复利收益率只能达到2.8%左右，能达到2.9%的都非常少。

金满意足焕新版，算是3%增额寿里的老大。

趸交长期复利收益率能达到2.94%，期交长期复利收益率能高达2.95%，收益优势特别明显。

金满意足焕新版是弘康人寿的产品，它的投保规则、加减保规则等都和刚刚没了的3.5%金满意足典藏版差不多。

目前既支持加保，也支持减保。

就拿减保来说，不仅没有20%的限制，几乎也没有额度的限制，急需用钱的时候，取用非常方便。

当然也因为这样的减保太灵活了，不能写进合同里。

如果你担心将来减保规则会收紧，影响以后用钱，也可以拆单投保。

比如你打算投保一份金满意足焕新版，每年交10万，交10年：

可以拆分成3份或5份来投保，比如拆分成3份。

可以选择一份每年交2万，一份每年交3万，一份每年交5万。

就算以后减保有限制，也可以退掉其中一张保单，拿退保的现金价值来应急。

剩下的两张保单不会受影响，可以继续复利增值。

金满意足焕新版对想攒钱的朋友也特别友好，不仅1000块钱就能买，还支持10年、15年和20年缴费。

每个月攒下1000块钱，一年就能存1.2万，20年就是24万。

在长期复利的作用下，可以轻松增值到50万、100万...

2、如果你能接受分红的不确定性，又想搏一搏3.5%的高收益，可以考虑一生中意（分红型）。

如果不加分红，一生中意（分红型）的长期复利收益率只能达到2.25%左右，确实不够看。

如果加上计划书上演示的分红，长期复利收益率可以高达3.5%+。

这么高的分红收益能拿到吗，主要看什么指标？

我们主要通过红利实现率来判断：

红利实现率是实际分红和计划书上预期分红（中档）的比值。

如果红利实现率＞100%，我们一般就能拿到预期的分红。

这个分红实现率指标也很好查看，因为监管要求保险公司按时披露。

以一生中意（分红型）所在的保险公司中意人寿为例：

在官网上—公开信息披露—专项信息—红利实现率里，就能查看不同分红产品的红利实现率。

二师姐也看了，中意人寿的50款分红险，近几年披露的红利实现率都不低于100%。

也就是说，还是有机会拿到分红的。

一生中意（分红型）的功能也很全面，不仅支持隔代投保，还支持第二投保人、年金转换。

满足条件还能享受中意人寿的VIP服务，以及保险金信托服务。

另外如果保费满足要求，比如趸交10万起，还可以关联一个万能账户——中意鑫意锁终身寿险（万能型）。

保底利率2%，目前结算利率4%。

如果想从一生中意（分红型）中领取出来，也很方便。

除了有20%的限制，其他都很灵活。

总的来说，如果一生中意（分红型）的预期分红能实现，是目前非常适合用来存钱的增额寿。

04

3.5%的增额寿没了后，不少人大肆吹捧分红型产品。

虽然目前来看，大部分分红型产品的红利实现率＞100%，有机会拿到预期分红。

但千万别忘了，合同里写了：保单红利是不保证的或者分红是不确定的。

一直以来，二师姐都更看好确定性的收益。

白纸黑字写在合同里的，才是未来我们一定能拿到的。

就好比几年前，谁能想到房子居然跌的这么快，理财产品也会亏钱...