中意人寿悦享安康（庆典版），保险责任遥遥领先！

公司背景

中意人寿，顾名思义，就是中国和意大利联合成立的合资保险公司。

中方股东为大家耳熟能详的中石油（中油资本）：

意方股东为忠利集团：

2001年12月11日，中国加入世贸组织WTO。次年，中意人寿成立——它是中国加入WTO后成立的第一家合资保险公司，对我国寿险市场意义重大。

之前给客户讲中意人寿，很多人都说，我知道！我们公司的团险就是他家的！没错，全球很多知名公司都是它的客户。

他家的团体高端医疗险固然不错，但那不是我们今天讲的重点。今天，我们来详细剖析下，这款重疾险，究竟哪里“遥遥领先”。

产品责任

产品责任如上图，可以说很简单，但简单中也彰显着不凡。
1. 重疾赔付后，轻症中症继续有效，无对应关系

这句话信息量很大，大到了独步天下的程度。根据往年各家保险公司的重疾险理赔数据，首次理赔，重疾占到了80%之多，轻症约19%，中症约1%。首次理赔就是重疾的概率这么大，但大多数多次赔付的重疾产品的保险责任是这样的：

赔完重疾，中症轻症就直接失效了……近年来，也有少部分产品改进了条款，重疾理赔后，非对应轻中症继续有效，并附了一张对应表：

确实进步很大，但依旧不够好。举个例子，张三患了严重冠心病，医生根据病情，给他做了冠状动脉搭桥术。

过了一段时间，张三另一根冠状动脉也有堵塞的迹象，医生又给做了心脏支架（冠状动脉介入）：

这种情况，搭桥是重疾，支架是轻症，二者在某些产品中存在对应关系。按照一般产品的条款，无论是重疾理赔后轻中症失效，还是重疾理赔后非对应关系的轻中症继续有效，后者都无法理赔。而中意人寿悦享安康（庆典版）则无此限制，可以正常理赔。
2.无三同

所谓的三同，指的是这一条款：

即，只要是因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种及以上重疾/中症/轻症，都只赔其中的一种。举两个例子：肾衰竭，理赔重疾，之后肾移植；白血病，理赔重疾，之后干细胞/骨髓移植。如果有三同，是不能赔的。而中意人寿悦享安康（庆典版），恰恰是优秀的无三同，可以正常理赔。
3.仅重疾有间隔时间，其余均无间隔

多次不分组赔付重疾的产品，一般重疾间隔时间都是365天。但是对于重疾&中症&轻症之间的间隔时间，就各不一样了：

👆重疾→轻症要间隔90天，轻症→轻症要间隔1年。

👆 “两同”（比三同少一同）的两个轻症，间隔要求180天以上。

👆而中意人寿悦享安康（庆典版），除了重疾→重疾有365天间隔要求之外，其他均无间隔要求。
4.轻症变中症，赔更高比例

这里主要有三个手术：①心脏瓣膜介入手术，②双侧卵巢切除术，③双侧睾丸切除术。这三个手术并非什么罕见病，很多疾病都可以导致这些手术。在绝大多数重疾险产品里（我查阅了10款），它们都是轻症。但是在中意人寿悦享安康（庆典版）中，明确属于中症，可以赔付更高比例。

5.首创身故关怀金

这个责任，要结合身故保险金责任来看：

一般而言，绝大多数产品的“重疾保险金”和“身故保险金”不可兼得，也就是得了重疾后身故责任就失效了，这个产品也不例外。但是身故关怀金正好弥补了这一缺陷，它的条款约定就是重疾理赔之后身故才能赔付。这里有个容易出错的点：条款中，身故关怀金要求首次重疾确诊之后，那第二次、第三次重疾确诊之后身故是否可以赔呢？理论上讲，第二次、第三次重疾确诊后，都属于首次重疾确诊后的时间段内， 是符合条件的。不过，条款中另有约定：“我们给付第三次重度疾病保险金后，不再承担给付身故关怀金的责任。”也就是说，如果首次重疾确诊前身故，可以赔付身故保险金（18岁前赔保费，18岁后赔保额）；首次、第二次重疾确诊后身故，可以赔付身故关怀金（18岁前赔保费，18岁后赔10%保额）。虽说只有10%，但这个责任是本产品独有的，几万块钱可以算是丧葬费补贴了，尽显人文关怀。

附加险
目前该重疾险可以附加“鑫意锁”万能账户，保底2%，当前4%，定期追加均可返还。

目前该万能账户的规则是，可以按照年缴保费的30倍上限追加。就现在的市场而言，这款产品还是相当不错的。还有一款可附加的两全险，正在上架中，想要返还型的朋友，可以期待下。

投保规则
众所周知，绝大部分重疾险都要求新生儿出生满28天或30天才可以投保。

这是因为，刚出生的婴儿属于高危群体，保险公司对此十分谨慎。

而满月后，风险相对就低了。

这款产品是目前唯一一款新生儿出生7天即可投保的重疾险。

如果想为刚出生的宝宝尽快投保，这是唯一之选。

并且，7天的新生儿可以直接投保50万额度，无需体检。

总结

一款优秀的产品，应当被我们看见。

性价比不应该只注重表面的责任和保费的对比，更应该注重责任的细节。

这款产品可以说把保险责任做到了极致，称得上一句遥遥领先。

如果你感兴趣，欢迎咨询~