买保险，注意显性成本的同时不要忽略隐性成本

昨天偶尔看了一会保险直播，老师在讲保险的配置不原则的时候，说，孩子的重疾险没有必要买时间长的，保到30岁最合适，40岁以下的人也没必要买终身，保到70岁就好了，原因是这样配置的话，价格会比较便宜。这让我想起来几年前我处理的一个理赔。

一位70多岁的阿姨的，

重疾的保额只有2万，因为乳腺的恶性来申请理赔。赔得很快，提交完资料第二天给他打了理赔款，我也就当这事过去了，没有在意，可是过了一段时间，我接到一个电话，电话里的人对我千恩万谢，说要给我们送锦旗。把我都整懵了，说了半天才知道是那位70多的阿姨，她说是我们救了她。

当时我心想，这阿姨太夸张了吧。在北京这样的地方，两万块钱能干嘛呢，至于说到救命吗？还有点不习惯，总觉得，买保险，理赔是应该的，大家都是赔完了拉倒，阿姨这样赔完了念我们好的，真挺少的。

后来才清楚，阿姨来理赔的时候，已经拿到了医院住院单，等着要钱去医院交押金做手术，要交3万的押金，可是她没有3万，所以，把希望寄托在了这两万保额的重疾险上。我们及时的理赔，让她顺利入院。及时地做了手术。

这一点，大家可能不太清楚，及时住院及时手术有什么难的，那是你们不知道，医院的床位不是随时都有空的，特别是北京这样的地方，好点的医院，床位等个一年半载，一点也不稀奇。而且，对于那位阿姨来说，早手术很重要，恶性肿瘤，多等一天就多一分危险。及时手术，真的可以等同于救命。

昨天听了主播讲了后，我就在想，阿姨生病的时候已经72了，如果买的是保到70岁的重疾险，她生病时候保险已经过期，没有这2万的重疾险，她要怎么办呢？在她72岁的时候，她是希望有两万可以有机会治病还是希望买的时候保费能便宜呢？

阿姨跟我聊的时候曾经说过，如果没有这2万，她得去借，什么时候能借到不知道，能不能及时手术不知道，而且借钱需要欠别人情，还得想办法还。对于年轻人来说，还2万块钱没那么费力， 可是对于70多岁，身体又不好的老人，任何一分的债务都是负担。

所以，在保险配置的时候，我们是不是也应该考虑一些机会成本呢，保到30岁的人，不考虑她30岁的时候保费贵了多少，单说她能不能续保，她如果到期后马上可以续，那没有问题，但是如果她拖延没买或者身体本身有问题，没有机会再投保了怎么办？她是不是从此后风险自担。

保到60岁70岁的，到期后一定是没有机会再购买重疾险的，可是年龄越大，越容易生病呀，万一生病的时候保险过期了，一场大病，让老年人老年破产，是不是更残酷。

所以在配置保险的时候，在看到显性成本的同时，是不是也应该认识到可能的隐性成本。

给客户省钱，是一个好的业务员都该有的基本职业道德，但是同样重要的，是我们作为业务员能够正确认知每类险种的使用场景，从而可以给客户提供多种方案，让客户清楚知道各个方案的显性成本和隐性成本，让客户对自己买的保险有正确认知，不会有不切实际的预期，不会因为实际跟预期不统一，而出现落差感。

现在好多人跟风退保，为什么退，最根本的原因就是没有弄明白买的保险到底保的啥，就是听说挺好的，就买了，等有一天觉得没有自以为的好，就觉得被骗了，就退了。这不仅让客户没有保障，还让客户损失钱。

买保险，不懂没有关系，问问业务员，给你提供的方案优势是什么，劣势是什么？劣势又怎么解决？尽量减少显性成本的同时，避免出现隐性成本。