怎么给自己交社保，养老金翻一倍？
如果你是没有工作单位的自由职业者，怎么交社保最划算？
有没有办法让自己的养老金翻一倍甚至更多？
答案还真有。
01
首先，没有工作单位的话，我们只能给自己交社保。
有两个选项，一个是城乡居民社保，费用低，但是领的养老金也低。
就目前的水平来说，一个月养老金100多起步，大部分地区是几百块。
少数发达城市，比如上海，最多也就1000块出头。
未来你想要多领养老金，可以换个思路，自己去交灵活就业社保。
它属于职工社保。
如果你的缴费基数和职工一样，未来的养老金待遇和职工也是一样的。
它的养老金的计算公式是这样的:
未来你能领取多少养老金，由你的缴费时间、缴费档次决定。
有60%、100%、300%三个缴费档次可以选。
缴费档次越高，领取的养老金就越多。
选择哪个档次更划算呢？
很多人可能以为直接按300%档次交得了，拿的钱最多。
真是这样么，我们来算一下。
比如小王今年30岁，所在城市平均工资5000元。
假设理想情况，他只需交满15年社保，到了55岁就能申请退休。
1、60%档次交
每月交792，退休后月领2428
4.9年回本
2、100%档次交
每月交1320，退休后月领3247
6.1年回本
3、300%档次交
每月交3960，退休后每月领4147
居然要14.3年回本
结果有点出乎意料，选择300%的缴费档次，比起100%档次，每月多交2640，但是养老金只增加了900块。
投入和产出严重不成正比。
回本时间也过长，交的钱越多，你领到养老金，反而没增加多少。
所以建议按照100%档位缴社保就可以了，不用交300%档位的。
把剩下来的钱去配置年金险或增额终身寿险上，让养老金翻倍，你以后到手的钱更多。
02
100%档交社保+省下的钱买增额终身寿险，养老金至少可以翻一倍。
增额终身寿险可以看做会长大的存钱罐。
投保的时候，保险公司给你签订一份合同。
约定未来你可以领取到多少钱，这些就是现金价值。
它们随时间去复利上涨，目前不错的产品年利率是3.4%左右。
复利四五十年下来，平均年化收益率在7%-9%，远远超过各类存款、理财产品。
关键现金价值写进了合同里，增额寿做到了保证领取。
还是以小王为例:
交社保的成本：
3960/月(300%档)-1320/月(100%档)=2460元/月
15年缴费就能省47.5万，约等于50万。
我们算一下这笔钱投到增额终身寿险，能领多少钱?
为方便计算，假设45万配置在司马台增额寿上。
因为投入的钱算少了，真按47.5万投进去，你能领到的钱比下方测算的要多。
小王能够领的钱一直在长大。
小王到40岁，可以领57万。
50岁，能领80万。
60岁有110多万，90岁有317万...
小王持有增额终身寿的时间越长，后期资金增值会越快，能拿到的钱也会越多。
因为增额寿的现金价值，就是滚雪球一样利滚利，越到后期，金额上涨的更快。
而社保养老金(300%档)，从55岁开始领取，每月是4147元。
假如小王只活到70岁：
一共领了15年社保养老金，共计领取74.6万。
但是增额寿到了70岁，可以拿到159.6万，已经是300%档养老金的两倍多。
再算上他100%档位的社保养老金，15年共领取58.45万。
他实际上就能拿到58.45万+159.6万=218万
是300%档的74.6万的近3倍，已经翻了两倍多。
即使养老金会上涨，这个差距也不小。
如果小王活到80岁：
共领25年养老金，300%档共领124.4 万。
增额寿到了80岁，可以拿到225.2万
再加上他100%档位的社保养老金，领了 97.4万。
他一共能拿 225.2万+ 97.4万= 322.6万
是300%档的124.4万的2.6倍。
假设活到90岁：
社保300%档位交，能领174万。
把这笔钱分开配置：一部分100%档位交社保，一部分买增额终身寿。
共计领取136.3万+317.7万=454万
是300%档的2.6倍。
总结一下：
换一种配置方式，花和别人一样的钱，你可以领到2-3倍的退休金。
不过增额寿十年交完保费，前期缴费压力会大一点。
03
增额终身寿险的收益，其实非常亮眼。
因为它无限接近3.5%的复利，是滚雪球增长的。
换成平均年化收益率，可以吊打大部分理财和投资产品。
比如增额寿里收益较高的——金满意足臻享版，按照3.4%+复利，时间越长，转化成单利，也就是平均年化收益率越高。
持有保单50年，平均年化收益率是8.57%
持有70年，平均年化收益率是13.53%
五六十年之后，有多少人能够保证自己的资产年化收益率达到8%以上？同时还没有亏损的风险？
我们去看基金经理，超过十年以上的，年均收益率能够做到8%以上的，也是凤毛麟角。
增额寿是复利滚存，你只需要持有时间足够长，一直不取减保，平均年化收益率就能达到8%。
在未来可以做到保值增值。
我们去看物价上涨指数，也就是CPI，每年在3%左右。
增额寿的收益增速，基本上能跑赢它。
未来我们的社会利率是向下趋势。
经济增速不会比过去二十多年高，所以未来央妈印钱的速度会降下来。
和社会利率挂钩的银行定存、国债、银行理财，它们的收益长期看也会因此下降。
但是增额终身寿险在你买入的那一刻开始，提前锁定了未来五六十年后8%、9%的平均年化收益率。
它承诺保一辈子，有孩子的话，更划算的做法就是你给孩子投保，这样能够保障到孩子100多岁。
所以适合作为长期存钱罐，帮你的钱穿越上百年的周期。
外行人可能觉得基金、债券收益性高。
其实它们的风险并不低。
我认为它们的风险实际上高于股权类的基金。
因为它们的底层资产，大多是债权，就是你把钱借给别人，靠利息赚收益。
如果借钱机构不还款，债权爆雷，钱就打水漂。
过去这几年，别说它们了，哪怕信用评级更高的信用债、地方城投债也有逾期的。
但债权资产一旦爆雷，就是零一博弈，回本遥遥无期。
相反，你买个混合型基金或者股票型基金，哪怕亏了，五年十年后还有可能解套😂
截至今年初，至少2000多只银行理财已经亏损。
而且它们的手续费也比较高，比如申购费、赎回费、管理费、托管费、服务费。
杂七杂八加起来，赶得上买房的中介费了。
至于股权类资产，偏股型的基金、个股，本身就是大起大落，大部分人受不了，本金亏损是常有的事。
倒是有很多教你投资赚钱的鸡汤，比如学习个理财课程就能财务自由的，靠这种方式赚的盆满钵满。
我们普通老百姓耐心存钱，配置保险，脚踏实地搬砖工作攒钱，才是靠谱的路。
04
究竟哪些增额寿合适呢？
五一前我测评了10款增额终身寿险的收益，最终胜出的是金满意足臻享版。
我还接到通知，金满意足臻享版将在5月31日暂停销售。
查看、预约金满意足臻享版戳👇卡片：
这些收益高的产品，说不卖就不卖了。
金满意足臻享版不仅收益高，下面三个方面也非常优秀：
1、减保灵活友好
新出的增额寿，你每年减保取多少钱都有金额要求。
比如司马台保单满5年才能取。
每年最多取一次，一次最多取20%基本保额。
但金满意足臻享版是老款，目前减保没有金额和次数的限制。
意味着我们领钱更方便。
比如小王80岁，账户里有259.8万。
想取1千、10万，或者一次性都给取出来都可以，没有限制。
再比如今天急用钱取出10万，以后不幸确诊了大病急需50万，还可以继续取。
2、假日交通工具意外身故保障
除了基础的身故/全残保障，如果节假日乘坐交通工具，不幸意外身故了也能赔。额外赔付1倍有效保额。能多赔多少钱呢？举个例子：30岁老王，每年交10万，交10年。如果账户里的钱一直没领，60岁五一假期期间，他乘坐交通工具不幸发生意外身故了。能额外领206万的假日交通工具意外身故保险金。
3、细胞冻存服务
只要满足一定保费，就可以享受市场上稀缺的细胞冻存服务。细胞冻存服是从我们的血液里提取免疫细胞，将其保存，需要时再拿出来用，可以治疗癌症和预防癌症。如果自己的亲属有癌症病史，这项服务实用性很高。
增额终身寿险这块，新产品明显不如老的。
合同签订后，你未来领取的钱是确定的，哪怕遇到金融危机也不会更改。
即使产品停售了，合同不会改变，不会受到影响。
我去年三月份就上车了，把增额寿险作为最终的存钱去处。
让自己的钱不贬值、能保值也是一种刚需。
但怎么才能让自己的钱不贬值呢？存哪里?
你买个银行理财，很多是亏损的，风险不可控，它收益也不高，还不如增额终身寿险的IRR高。
为这点收益，承担本金拿不回来的风险，不值得。
房子的话，门槛太高了，而且房住不炒，就甭想了。
股票基金能保值增值吗？
理论和教科书上是可以，但现实却因人而异。
大部分人不管买基金，还是买股票，都是亏钱的。
哪怕是在2020年行情好的时候，只有一小部分人赚到钱，大部分人还是亏的。
股票基金我也配置了，今年我的基金账户也是亏的。
综合对比之后，最终兜底的钱，我还是放在增额寿上。
比如自己投资亏空了，或者年纪大了糊涂了、被骗了，至少还有一笔钱存放在那里，还能给我复利增值。
复利个40年下来，平均年化利率超过7%，已经比大多数人定投基金强多了，做到了保值。
