要注意在小银行存款的潜在风险

前有河南省几家村镇银行的暴雷，现有美国硅谷银行的倒闭被接管。都说明了中小银行都是有潜在风险的。

不但银行的各种理财产品是有潜在风险的，而且就是银行的标准存款产品，也是有潜在风险的。

银行发行的各种理财产品，其底层投向老百姓都不知道，基本都是各种企业债券，城投信托等非保本产品。在以前中国经济快速发展的时候，还能靠平均收益覆盖其潜在风险，随着中国经济发展速度越来越慢，底层矛盾越来越显露，各种理财产品的风险也大大增加。

还有就是银行售卖的各种保险产品，严重夸大未来收益率，以及误导老百姓，长期不能取出的弊端。

很多人会问，标准的银行存款产品会有什么潜在的风险呢？

首先，不是所有的银行都参加了国家银行存款保险制度，特别是某些小银行，就没有参加。理论上不享有国家存款保障基金的保障。

再就是有些小银行，违反银行业监管规定，比如，违规互联网上异地吸收存款，高息返利存款，定期存款变活期存款等。理论上也有不被保障的可能。比如，河南这几家乡镇银行的暴雷，就属于这种情况，听说只有一部分储户被赔付，还有一部分储户还没有得到赔付，估计就是这种属于违规的存款形式。

现在的老百姓太盲目相信国家银行存款保险制度。目前，银行存款保障基金是由参加存款保险的各家银行按照营业收入的微小比例上缴的，目前也就归集了1000多亿元。而目前中国各银行理论负债到了200多万亿元。就是说国家存款保障基金赔不了几家爆雷的银行。如出现大范围的爆雷银行，国家存款保障基金也无法完全赔付50万元以内的存款。国家就是救助，也首先要救助国有大银行。

在国外银行破产倒闭非常常见，为什么在国内却很罕见？因为国内银行出现破产倒闭，会造成储户大面积的挤兑。因此只要财务报表不报雷，吸收的新存款，还能够正常的支付储户利息与正常的取款，银行就不容易爆雷。真爆雷时就说明出现了兑付危机，出大麻烦了。这也能解释为什么很多中小银行利用各种促销措施大力吸收新存款了。而很多老百姓，特别是老年人，为了银行赠送的一袋面，一桶油，为了每年多那么一点点的利息，就去存小银行，而完全没有考虑小银行的潜在风险。

一般存小银行都是定期存款三年起步甚至五年。只有到期才能够拿到稍微高一点点的利息，这就要求在这个时间段内，这个银行不出问题，甚至别的小银行也不能出问题，否则就会因害怕而提前支取，造成定期存款利息损失，还不如安安稳稳的存大银行能拿到定期存款利息。更严重的是，存小银行理论上本金受损失也是有可能的。哪怕小银行出问题，最终本金能够得到赔付，这中间等待的漫长时间以及耗费的精力承受的压力与烦恼痛苦，靠那一袋面一桶油多一点点的利息，根本不能够弥补。

特别针对老年人来说，本金的绝对安全才是第一位的。如果辛辛苦苦存的钱出现问题，给身心健康带来伤害，值得吗？另外，如果自己时间等不及了，将来需要孩子帮你继承或处理这些问题，值得吗？

最后说明一下，目前，中国的银行可以分为三个等级。第一等级是中国工商银行，中国建设银行，中国银行，中国农业银行，交通银行五大国有控股银行。第二等级是规模比较大的可以异地开分行的股份制银行。代表银行有招商银行，浦发银行，平安银行等。第三等级是规模比较小的，只能在有限地域开营业网点的其他中小银行，潜在风险最大的一般都是那种很小的村镇银行。