家庭资产配置参考——标普家庭资产象限图

上次说跟大家介绍一下标普家庭资产象限图，我来了，希望大家能耐心看完，对大家只有好处没有坏处。(端午出行路上花了我两个多小时写的）

标准普尔公司（国际三大评级机构之一）曾经调研了全球十万个资产稳健增长的家庭的理财方式，总结出了一个家庭资产配置的象限图——标普家庭资产象限图，该图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。 该图将家庭资产分成四个板块 第一部分叫做“要花的钱”，占总资产的10%较佳，用来储备短期内或日常要花的钱，如生活开销、购买衣物、旅游的费用，资产类型为现金、银行活期存款、余额宝等货币基金。这部分占比不宜过高，很多年轻人尤其是刚上班几年没有理财意识的人会把所有存款都以活期的形式存在银行或余额宝里，浪费资产增值效率。 第二部分叫做“保命的钱”，占家庭总资产的20%较佳，用来应对家庭成员遭受意外事故或发生重大疾病时的大额支出和家庭收入损失，资产类型为医疗险、意外险、重疾险、定期寿险。这个部分的钱平时是看不到作用的，投下去连个水花都没有，买的也是无形的保险产品，但只有到了关键时刻才能体现它的作用。 举几个例子：①张三（65岁）心肌梗塞做了冠状动脉搭桥手术，用国产支架1万/枚，进口支架2万/枚医保不报销，如果你作为子女会选择国产还是进口的呢，我相信每个人都会很纠结，如果你给父母投保了商业医疗险，每年只用花一两千，就不用担心面临此种抉择想用什么新药进口药随便用。 ②李四（40岁）不幸罹患肺癌，肺癌治疗费用（手术、放化疗、吃药）在医保报销后仍需花费10-30万之间，而且有两点普通人是想不到的，一是现在医院有医保控费，很多癌症药物医院不给开，患者只能去院外自费购买，这个是很常见的情况，像胃癌患者常用的爱地希在药店买是1.3万/支，全年花费47万........二是罹患癌症这种重大疾病的病人通常会失去工作能力，对李四一家而言，收入会急剧降低，配偶还要花费时间精力照顾李四，房贷和车贷、子女上学费用怎么办？大家自己想想。如果李四配置了医疗险和重疾险，首先就不用操心医药费的事，可以选择各种昂贵的进口药，以及疗效特别好的质子重离子疗法，其次，重疾险给付的几十万元能保证家庭收入在几年内仍保持平稳，让李四安心治疗，全家人没有后顾之忧。 ③王五年轻时买了医疗险，但他到70多岁后，因原有的医疗险停售，加之年龄太大无法投保新产品，这时候他的医疗费用就需要自己和子女来承担了，如果他再发生心脑血管疾病需要较大医疗费用，你愿意让子女花几十万救你吗？你认为子女会100%花那么多钱坚持治疗吗？不瞒大家说我外婆十几年前因心脏病去世，其实问题不大做手术能救回来，但因为钱的原因放弃了治疗，这件事我一直记着。如果我外婆有重疾险，我想她应该能陪我长大，一想到这个真的很难过，我妈因此也自责了十多年。这也是为什么我建议不仅要购买医疗险，更要保障终身的重疾险。 他人的文字是无力的，但是如果亲身经历一定会刻骨铭心而且后悔莫及，我希望用我的努力唤醒更多人去未雨绸缪，提前做好规划应对未来会遇到的风险。 第三部分叫做“生钱的钱”，理论上占家庭总资产的30%为佳，用来获取较高的投资收益，但风险也较高，资产类型为股票、基金、信托、期货等等，我相信对绝大多数人而言这部分通常是亏损的，老韭菜都知道股市十赌八输一平一赢，但无数的人觉得自己会是那10%的赢家而前赴后继的涌入市场成为新韭菜，最后亏得妈都不认识黯然离场。因此我建议这部分的资产占比降低至10%左右比较好，普通人拿点小钱试试就行了，切忌新手重金炒股买基金。 说句题外话，有钱人这部分资产占比较高，是因为他们有专业的投资顾问和投资渠道，我有个朋友曾经有量化私募基金找他投资，年化15%以上的收益率，信托公司的投资产品收益率也在7%-10%，这种收益率咱们普通人想都不敢想。 第四部分叫做“增值的钱”，一般来说占家庭总资产的40%，我建议提升到60%，用于获得稳定的投资收益，通常投资于风险较低的资产，如定期存款、国债、年金保险、增额终身寿、银行低风险理财产品等。 由于风险与收益成正比，低风险资产的收益也较低，而且持有时间越短收益率越低，就目前利率水平而言，5年期定期存款和5年国债收益率已经降至3%以下，银行理财也在3%上下浮动，去年底银行理财产品还经历过一次较大的波动出现普遍亏损，只有增额终身寿险还能达到3.5%左右，但缺点也很明显，就是持有期比较长，通常需持有20年以上才能达到这个收益率，好处也很突出，那就是无投资风险，且起到强制储蓄的作用，毕竟对当代年轻人而言存钱真的很难，只有强制储蓄才能真的存下钱来。 我前天硬是挤出2万给自己买了一份20年交的增额终身寿，在我60岁的时候我就能领100万了，完全不用担心养老问题，收益率是3.44%。

因此，家庭资产不仅要合理分配到这四个部分，还要在“增值的钱”这部分继续安排不同年期的投资品种，一部分放定期存款和国债用于中短期的开支，一部分用于购买商业养老年金或增额终身寿用于长期尤其是养老开支，一部分用于购买银行理财产品获得略高于国债的收益。只有这样，才能既能用最小的成本获得最大的安全保障，还能在保证家庭或个人的近期、中期、远期支出不会受影响的情况下，使得家庭资产获得尽可能高的收益率实现稳健增值。 最后再提一嘴，想买增额终身寿的朋友只剩下8天时间，7月1号开始增额终身寿的收益率将从最高3.47%下降到3%不到，朋友圈如果有卖保险的应该能天天看到他们刷屏发布相关信息。 下一期我会跟大家讲讲社会医疗保险DRG/DIP付费改革对大家就医的影响，我先起个引子，这次改革对重大疾病就诊的影响非常大，很可能影响普通人的一生。