债务爆发以后如何做好债务规划

　　创业失败、超前消费、车贷房贷，现代社会的诱惑力太大，可能一不小心你就跌倒在不显眼的陷阱中。贷款其实是一种风险，一旦逾期，一旦还不上款，债务的压力会把人压得越来越低。如何利用债务规划解决眼下的债务危机，是每个逾期人迫切需要解决的问题。针对这个疑问，我们一起听财轻松法务是怎么说的。

　　一、利用构建水池思维模型

　　贷款逾期还不上，有稳定收入，但跟不上还款怎么办？

　　债务规划真的很重要，利用“水池思维”构建模型，把钱等比池子里的水，入账为进水阀，还款为出水阀。

　　进水阀大于出水阀的状况下说明财务状况相对安全，反之，如果出水阀大于入水阀，逾期后收入跟不上还款，问题就比较严重了。

　　“水池”债务模型是一个智能化的表格，把自己的信用卡、网贷详情填写以后，会自动计算每月还款总额，结合已有可用金额及每月消耗、收入金额，自动计算。

　　二、债务逾期将面临什么后果

　　征信显示逾期：最新条例将不良信息的保存时限设定为5年，一旦逾期所有人都要等5年以后，不良纪录才会被删除。

　　利息和违约金：逾期以后的利息是每天的万分之五，违约金是每月的百分之五，且以复利计算，债务雪球会越滚越大。

　　还款问题：逾期之后不能全款偿还欠款，每次还款顺序是先利息后本金。

　　催收: 信用卡逾期以后，银行会委托第三方催收公司对你进行催收，第三方催收公司一般不是很客气，相信懂得都懂，严重的话会对你的亲朋好友进行电话骚扰，更甚会进行上门催收。

　　银行起诉：逾期超过90天，银行是有权对持卡人进行起诉的，大概率是持卡人败诉，不但要承担诉讼费，还会被要求在15天内偿还欠款，否则执行持卡人名下财产，连唯一房产也可被执行。

　　三、债务规划之如何面对催收

　　逾期后，经电话催收无效果。部分借款方可能会上门催收。这点你无法避免，上门催收是对方的权利。

　　首先我们要学会辨别真假概率。

　　网贷且金额不大的，基本不会上门，主要是吓唬你还款的手段。

　　如果之前有违规催收也基本不会上门，能上门的不违规，违规的不上门。信用卡逾期上门的概率相比较高，特别是单卡金额超过5万以上的。

　　对于忽悠的不必理会，如果真的要上门，也不要过于担心

　　第一，说上门跟真上门还有段距离，即使要来你也可以和催收商量好时间，并告知带好工作证和委托书原件，否则上门的话，可以直接请走或报警。

　　第二，一般催收上门至少两人，他们会上门问情况、看家境，不会有违规行为。如果不想让家里人知道，可以提前告知，进行录音和录像，如果对方违规，可以举报。有时候上门并不是一件坏事，如果真的经济困难，上门了解情况后，被催收和起诉的概率会小很多，反之可能会被起诉。

　　第三，一般逾期3个月后才上门催收，逾期几天说要上门一般都是忽悠。

　　四、信用卡逾期，债务规划该如何协商停息挂账

　　和银行协商停息挂账，最高可分期五年60期，停息停催停诉。

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

　　五、逾期后切忌以贷养贷

　　信用卡逾期以后千万不要以贷养贷，你的信用卡逾期以后就会收到一些网贷的信息推送，可能是巧合，有可能不是，不管是有意无意，千万不要踩坑，负债崩盘的朋友大多数都是因为碰了网贷才导致债务雪球越滚越大，一发不可收拾。

　　信用卡逾期之后的正确方法就是主动找银行说明情况，协商停息挂账业务，及时止损。