如果只把增额寿当成存钱工具， 那你就太小看它啦！

作为储蓄险的一种，增额终身寿险的价值，不仅是跟大额存单、国债一样安全稳定，也在于它拥有其他理财方式所不具备的功能。它的魅力，远远不止复利3.5%或3%这一点。

我们说，保险是钱的一种存在状态，是解决问题的方法和工具：

医疗险，是为了转移医疗费用压力；

重疾险，是为了弥补生病后的收入损失、养病花销；

年金险，是为了帮助人们在退休后获得稳定的收入来源；

意外险，是为了缓冲极端风险事故带来的损失；

定期寿险，是为了解决家庭经济支柱发生极端事件产生的家庭经济负担过重的问题。

那增额终身寿险呢？一起来看。先上概要版：

01 增额寿是什么？

大白话就是，『保额会长大』的终身寿险。

关键词：增额。

增额 + 终身寿险 = 增额终身寿险

1、保额是可以增长的；

2、赔付身故或全残的；

3、终身寿险；

和传统的终身寿险的最大区别就是，保额持续增长。

所以这是增额寿的一大特点：

保额和现金价值一直在增长，形态非常简单，合同也很简单。

02 增额寿的2大账户

终身寿险很简单：

一保障期限：为终身。

二保障内容：身故或者全残，保险公司就给一笔钱，一般是赔保额。

投保增额寿，其实相当于开了一个『保障账户』+『储蓄账户』。

增额终身寿的重点，在于“增额”两个字，保额增长，现金价值也会跟着增长，现金价值我们可以理解为账户价值，是我们退保（全部取出现金价值）或减保（部分领取）能拿到的钱。

所以我们可以把它理解为一个带有身故、全残保障的储蓄账户，核心功能是储蓄增值。

03 增额寿的3大功能

金融功能+保障功能+法律功能

金融功能：资金周转、强制储蓄、现金规划

保障功能：身价保障、责任体现

法律功能：婚姻规划、税务筹划、债务隔离、传承规划

1、金融功能：

资金周转：

如果平时需要用钱，增额寿主要通过减保和保单贷款来实现。

当我们资金紧张时，如果不想减保或退保，可以使用保单贷款功能，最多可以贷到现金价值的80%，每次贷款期限最长180日。手续简单、审核宽松、利息低，一钱二用，保障不变，流动性高。

强制储蓄：

生活里充满了诱惑，小到一杯奶茶，大到买房买车。不该花的钱和手里的年终奖、孩子的压岁钱等等，可以放进增额寿里，做强制储蓄。

比如你今天确定了每年交多少钱进增额寿，连续交多少年，每年到了这个时候，它都会提醒你，该存钱进去了。对于存不下的朋友，能督促你强制储蓄，真正存下钱。

现金规划：

账户现金价值足额、减保规则明确的情况下，啥时候拿、想得多少钱都可以自己决定。

增额寿不仅能帮助我们强制储蓄，存下钱，钱还会增值的越来越多。如果减保规则也宽松，就能在需要用钱的时候提供充足的现金流。

大环境不好的时候，每个家庭都应该安排一笔可以随时动用的钱，保障现金流安全，万一突然失业或者生意遭遇挫折，房贷不会断供，孩子的教育不会受影响，一家人的吃穿用度有着落。

2、保障功能：

增额寿是一种寿险，而寿险的根本目的就是为了保障被保险人的身故。而增额终身寿险与传统寿险相比，它的身故保障是伴随终身的，而且在投保后期还可提供更高价值的身故保障，是对家庭爱与责任的延续。

3、法律功能：

增额终身寿是“以人的身故为给付条件”的寿险产品，与寿险产品的保障功能具有不可分割性，也可衍生出相应的法律属性。例如作为婚前财产进行规划的资产隔离与保全功能，多方债务纠纷情况下的合法保单财产隔离、传承规划等功能。

婚姻规划：

没有结婚的朋友，可以通过增额寿来保护自己的婚前财产。在婚前完成缴费的增额寿保单，通常属于个人财产。相较于现金、银行存款，保单更不容易和婚后财产发生混同。

税务筹划：

税务筹划主要有个人所得税，遗产税、赠与税，而意外险、健康险的赔付是免征个人所得税的。

目前，我国还没有开征遗产税和赠与税，未来我国可能也会在这方面做开征准备。通过保险的规划作用，合理地降低自己的税务，达到一个税务筹划的目的。

债务隔离：

企业由于种种原因很有可能会遭遇债务风险，无论是公司外部环境引起的，还是因公司自身管理不善而引发的，都有可能给企业主带来麻烦，甚至影响到企业未来的发展及生死存亡。

企业经营充满了不确定性的风险，如果希望保全资产进行债务规避（在没有债的时候规划）、规避财产分割，通过保单也可以提前转移资金。

传承规划：

终身寿险非常适合进行资产传承，与年金险不同，终身寿险只包含身故受益金，可以最大程度的传承给指定受益人。更重要的是终身寿险的保险金不属于遗产，在税务方面也有一定的优势，还可以按照投保人的意愿进行最优分配。

04 增额寿的5个确定

增额寿是用来解决不确定性的：

寿命的不确定性（长寿需要更多资金）；

投资的不确定性（安全、刚兑）；

婚姻的不确定性（保护个人资产）；

财产的不确定性（合理债务规划）

遗产继承的不确定性（指定受益人功能）；

税负的不确定性（保险赔款免征个税）。

增额终身寿可以实现投保人掌控资产，同时又可以定向传承。通过指定保险的身故受益人，把钱定向给到想给的人，财富不会有外流的风险，完成一个无争议的财产分配。

增额寿可以做到：把确定的现金，在确定的时间，用确定的方式，给到确定的人，完成确定的心愿！

05 增额寿的2个本质

增额终身寿险是一个集保障、理财、教育、养老、传承、债务规划于一身的真正的“收益确定、领取灵活”的资产型保险，其本质可归纳为：

1、现金流管理工具：

用法律契约加金融工具，约定了人生重要时刻所需要的现金流的刚性兑付。

2、财富管理工具：

通过保单架构的设计，实现现金资产的流传与分配。

不难看出，增额终身寿的核心玩法就是：不断复利增长的现金价值＋灵活取用机制。这让它成为了一个刚性兑付、稳健增值的账户，且兼具身故保障功能，是当之无愧的多边形战士！

总结下， 配置养老金、教育金；婚前资产隔离；家庭资产配置；家族财富传承；布局稳健类安全资产，增额终身寿都适合。

大家可以多看多了解，更好地把增额寿用起来。

如有疑问，欢迎留言！：）

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