国新办于7月14日上午10时举行新闻发布会，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，个人住房贷款发放和同期商品房销售规模直接相关，还款则是来自于借款人的收入或者其他资产的配置调整。今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。

但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。

这种现象对住房需求并不构成影响，它是一个居民资产配置的调整。尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。

提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。

按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

某网友的买房经历

一位80后网友，在2018年房价最高位的时候，因为刚好碰到结婚的年龄，咬咬牙找朋友找家人凑齐的首付，用按揭的方式选择在福州的郊区买房。结果这一买房，就实实在在的把他坑了进去，今年因为顶不住压力，被迫将房子挂牌出售了。

首先，作为刚需，不论是在哪个阶段，因为正好需要，不论是上行的市场，还是下跌的市场，大家都会选择入市，他就是这种最典型的案例，不在乎市场的变化，只关注自身的需求。房产类的所有的坑，他都碰上了。

第一坑：高位入市，低价抛盘，2018年买入的价格是市场最高峰的时段，现在他的房子挂牌出售，整整跌了30万。这30万是完完全全的真金白银，还不包含当初买房产生的税费，以及中介费，以及房子的稍微改装的费用。

第二坑、贷款利率，按揭方式购买的房子，贷款100万，首套房的利率为4.9，二套房利率上浮20%，也就是5.88的利息，月供了5年的时间，结果还给银行的全是利息，这部分利息还要高于房子的租金，还不包含本金的利息。细算一下，这里就要亏不少的钱。

第三坑、卖房难度太大，现在挂牌卖房难度系数满分，房子多客户少，整个市场都在唱衰。对中介也是苦苦相求，多推荐，多找客户。想当初自己买房的时候，业主拽的跟二五八万似的，如今碰到自己卖房的时候，却像一个拾荒老人。

银行利率的变化

最近十年购房者从银行贷款的利率的变化如下：

1、2008年的房贷基准利率从7.74%调整到5.94%

2、2009年的房贷基准利率无变化;

3、2010年的房贷基准利率从5.94%调整到6.40%

4、2011年的房贷基准利率从6.40%调整到7.05%

5、2012年的房贷基准利率从7.05%调整到6.55%

6、2013年的房贷基准利率无变化;

7、2014年的房贷基准利率从6.55%调整到6.15%

8、2015年的房贷基准利率为4.90%。

9、2016年至2019年8月，房贷的基准利率保持在4.9%，基本无变化，银行根据房地产的情况进行适当的调整，最低的时候打8折，最高的时候上涨30%。

2019年10月8日以后的增量房贷利率锚定LPR，LPR是每个月公布一次的贷款市场报价利率。

今年，LPR不断的在降点，按照现在的银行贷款利率折算后是3.7%，同比2018年的4.9%或者是上涨的利率来比较，基点相差了1个百分点。

现在贷款100万，5年的时间计算，需要承担利息9.7万，与之前的4.9%的利率相比少了4.3万。如果贷款的年限越久，相差的利息就会越高。

因此，如果你的贷款利息高于4.1以上，建议大家可以做个资产的整理，或者是想办法去提前把房贷还了吧。

高负债率，房价下跌是必然趋势

据网络的的数据显示，2016年至2018年买房的群体当中，有65%的家庭买房家庭使用银行按揭的方式购买，最高达到80%，每100个人买房里面，就有65个人是负债的方式购房。随着这几年房贷利率的下跌，大家纷纷开始将原有的按揭偿还，重新做抵押贷款。

这几年房价下跌的原因，不能全部怪到疫情的身上，过度的提前消费，老百姓抵御市场经济危机的能力降低，这几年房价下跌就造成了多多数人出现了断供的情况。从阿里拍卖网上看到的拍卖情况，房源也是在不断的增加。

其次，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大，主要是利率下调对市场的刺激作用加大，间接也可以看出，金融促使房地产发展也起着重要的支持作用。

相反，只要政策导向支持房地产的发展，也就意味着房地产仍然处于走下坡路，还没有达到发展的预期，才会有更多的金融政策支持。最好判断房地产是否回暖的信号，除了买房的人增多，交易量增加，同时也可以观察政策的支持力度。

房产教练周小方，做客户的房产教练；

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