保险新手必读：消费型vs储蓄型保险的利与弊！

坊间对保险有各种迷思，总有人认为消费型或储蓄型的保险较好。事实，这个概念是不正确的！

不管买什麽保险，都是想在有限预算内，用不同种类的保险功能去满足投保目的。

消费型和储蓄型的保险有何不同?

消费型保险（Protection Insurance）

消费型保险的主要目标是提供经济保障和风险保护，以应对特定风险和不可预测的事件。例如疾病、伤残、意外事故或死亡发生时，就为被保险人或其家人提供金钱赔偿，以支付医疗费用、债务、家庭开支或其他相关费用。

消费型保险的主要功能是提供保护和风险管理，不含储蓄成分、不具现金价值的保险，受保人只要定期缴交保费以续保，就可继续获得保障。

消费型保险缺点：

即使投保人在受保期间未有提交过任何索偿申请，也不能拿回已缴保费。

消费型保险优点：

保费较平，能以小博大，买到较大的保额。

消费型保险更注重其功能及保障，因为每个人生阶段，都有不同的需求，又受限于自身的经济状态及已有保障影响，多数人会以低廉价钱配置消费型的保险，满足现阶段的短期需要。

现时市面上最常见的消费型保险分别有自愿医保、意外保险、危疾保险、定期人寿保险、旅游保险、海外留学保险等。

假设个案：职场新丁

人生阶段：21岁、刚毕业、未婚

经济状态：不需供养父母、有一份正职、月薪20K

已有保障：一份正常公司医保、未有其他保险

如果你的情况与个案一相近，建议配置：

定期人寿及意外险：年轻人经常走动，意外的医疗是自用的，身故赔偿是孝顺父母的。

自愿医保：视乎公司医保范围，加适当的垫底费，减少保费支出。

定期危疾：癌症是香港头号杀手，若患上危疾可能难以工作，危疾保就可应付患病时的生活开支。

以上建议未有将受保人的资产及负债列为考虑，每人的情况各有不同，保障及保额配置亦因人而异。

储蓄型保险（Savings Insurance）

储蓄型保险的主要目标是在提供保障的同时积累储蓄或投资增值。储蓄型保险的一部分保费被用于支付保险保障，另一部分则被投资或积累，以实现长期储蓄和投资回报。因此储蓄型保险能够让投保人在指定时间内能连本带利地领回保费，或是供断保单。

储蓄型保险缺点：

前期保险成本较重，退保有亏损，而且相对起消费型保险，储蓄型的保费较贵，供款年期亦较长。

储蓄型保险优点：

长期持有，投保人享有被动收入，当供断保单，以后亦毋须支出保费。

储蓄型保险兼备了保障及投资，适合有经济实力，又不懂如何有效投资并只追求稳定、保守的投资的人士。现时市面上最常见的储蓄型保险包括以下几种：

1. 养老金保险（Pension Insurance）：提供退休金收入，让个人在退休后维持生活水平。

2. 投资连结保险（Investment-linked Insurance）：将保费投资于股票、债券等金融产品，使保单价值与投资表现相关联。

3. 储蓄保险（Savings Insurance）：提供一定程度的保障，同时积累现金价值，可以在未来用于教育基金、房屋购买或其他目标。

若然一个人投资能力很高超，他确实是用不上储蓄型保险，只要单独配置消费型的保险去保障自己的赚钱能力，再用自身投资能力为资产增值。

需要注意的是，选择保险产品时，个人情况各不相同。消费型保险适合追求全面保障、预算不多或懂得自行投资的人士，储蓄型保险则适合有经济实力，又不懂如何有效投资并只追求稳定、保守的投资的人士。其实，两者并没有绝对的好与坏，投保人应按自己的需求而决定。