6月大盘点！最便宜的重疾险来了
我有个大学室友群，安静的时候几个月没人说话。
突然有人问到了保险，正巧二师姐就是做保险测评的，于是群里又热闹了。
大家都反映了一个问题：
现在的重疾险，五花八门的，保费也不一样，不知道怎么选？
在我看来，买重疾险就像买房，关键看重保障本身。
今天我就专门写一篇文章，带大家弄懂重疾险，顺便做个6月份重疾险盘点。
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重疾险虽然看似花样繁多，但其实它的保障，主要有这七块：
那么该怎么选呢？
1、重疾+中症+轻症，是刚需。
重疾险的保障，类似房子的户型，选起来就简单很多。
保障越多，户型就越丰富，配套也更齐全。
就像刚需买房，大多会选择三居室。
用我的这种方法，重疾险的刚需就是：重疾+中症+轻症。
如果预算有限，可以先让步，选入门版的：只保重疾。
预算多的朋友，下面的保障走起来。
2、重疾额外赔，很实用。
我说过，买重疾险就是买保额。
现在很多重疾险，喜欢赠送保额。
比如达尔文5号焕新版，60岁前重疾理赔了，赔180%保额。
达尔文5号荣耀版，可选50岁或60岁前，重疾额外赔60%保额。
重疾额外赔，其实相当于送了一款保到XX岁的定期重疾险。
就拿达尔文5号焕新版来说：
60岁前确诊重疾理赔了，额外赔180%保额。
买50万保额，60岁前就多赔40万。
相当于送了一款，保到60岁的定期重疾险。
送保额，就是送钱，这么好的事当然要。
3、重疾险赔二次，就够用了。
很多朋友以为，重疾险是赔付次数越多越好。
其实不是。我看了HK精算师统计的重疾险多次赔付概率表：
第一次重疾险理赔，癌症理赔占比最高，占了75.2%。
但癌症第二次理赔的概率，只有8.03%。
第三次理赔的概率，只有2.01%。
其他重疾，第三次理赔的概率几乎可以忽略不计。
所以重疾赔二次，就够用了。
很多重疾险看着能赔付五六次，甚至更多，这种都是虚的。
这里敲个小黑板：多次赔付重疾险，一定要看是否分组，分组是否合理。
多次重疾险，比如能赔3次的，赔付的逻辑就有两种。
一个是不分组赔多次，一个是分成多组，按照组数赔。
这里面有质的差别，就像你去买个蛋糕。
一个是买一送二，最后能拿到3个蛋糕。
一个是给你切成3块，但是本质上就这一个蛋糕。
所以多次赔付重疾险：不分组＞分组（癌症单独一组）＞分组（癌症不单独一组）。
我建议首选不分组，赔二次的。
4、癌症赔付二次和心脑血管疾病二次赔付，可以选上 。
我还是先带大家认识一下它俩：恶性肿瘤扩展保险金 = 癌症赔二次。
特定心脑血管疾病扩展保险金 = 心脑血管疾病赔二次。
这俩保障，有预算的都尽量加上。
看了各家保险公司的理赔报告，你会发现癌症都是理赔最高的。
比如泰康人寿2020的理赔数据：
男性癌症理赔占了57%，女性占了85%。
男女癌症都高发，复发、转移、新发的概率也高。
加上癌症赔二次，很有必要。
男性心脑血管疾病理赔占了23%，女性相对较低。
所以男性或是经常熬夜加班的打工人，心脑血管疾病赔二次建议加上。
5、少儿高发特疾额外赔，可以有。
父母都知道的，少儿特疾发病率高，花费也贵，如果能额外赔保额当然好。
比如治疗孩子脊髓性肌肉萎缩症，就需要70万一针的救命药，还上了热搜。
（来自网络）
一针就能压垮很多普通家庭。
如果重疾险的保额能额外赔，比如双倍赔付、多倍赔付，自然是雪中送炭。
相当于多买了保额，非常实用。
拿妈咪保贝（新生版）来说，它就针对少儿特疾多倍赔付：
婴儿进行性脊髓萎缩症，赔300%保额。
买50万保额，可以赔150万。
赔起来很给力，可以减轻很大的经济负担。
去年我们团队协助了一起240万的重疾险理赔。
侯女士给孩子投保了能够额外赔付的重疾险，
也就是晴天保保超越版和妈咪保贝，孩子得了白血病，这俩能额外赔，才赔了这么多钱。
6、身故责任加上保费涨幅不大，可以加上。
担心保额打水漂，可以选上身故责任我的第一份重疾险是在网上买的，就加上了身故责任。
当时五年前，重疾险附加了身故，50万保额保终身，一年保费不到6000块。
保障责任也没有问题，我觉得性价比高，就买了。
很多人老是担心将来不生病，重疾险不理赔，保费打了水漂。
那你可以在买重疾险的时候，选身故责任。
如果一直身体健康，等到活到100岁，自然身故了，重疾险因为带身故，还能赔付100%的保额，这个比保费更高。
也就是如果没患重疾，重疾险一直没有理赔的机会。
但是后面人自然身故，保险公司也能赔保额，赔的是身故的保额。
这样不至于保费白交了。
只要加上身故责任后，保费在你预算范围里，就可以选上。
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弄明白了重疾险的这6个保障，再就是看重疾险的“三保”。
也就是：保障责任、保额和保障期限。
1、保障责任
重疾险里有一个最大的误区，很多人以为疾病种类越多越好。
其实不是看数量多少，而是要看高发疾病全不全。
银保监会规定的28种高发重疾，占了重疾理赔的95%以上。
所以重疾上，各家保险公司发挥的空间不大。
挑选重疾险的时候，我们要重点看这11种高发重疾对应的轻症，覆盖的全不全。
主流重疾险，大多做到了全覆盖。
另外给孩子买重疾险时，
我们要重点看白血病、严重脑损伤、严重川崎病等16种高发重疾覆盖的是否全面。
2、保额
保额是万一病了，能实实在在拿到的钱。
买重疾险，就是买保额。
保额越高，患病后拿到的钱就越多。
才能有足够多的钱，弥补患病期间没有收入的经济损失。
以及支付康复期间的护理费、疗养费等。
这是中国精算师协会整理的重大疾病平均治疗花费：
基本在10万-80万之间。
重疾的保额不仅要覆盖我们的治病花费，
还要覆盖生病后的生活开销和收入减少损失。
所以重疾险的保额，我建议50万起步。
成人的话，后面收入提高，可以按照年收入的3-5倍加保。
比如我自己，就隔一段时间增加重疾险的保额。
去年底，给自己加保了50万保额。
3、保期期限 重疾险的保障期限，我建议保终身。
中国精算师协会整理了一份统计，就是这张图：
人一生中患大病的概率，随着年纪上涨。
如果活的足够久，有可能100%患重疾。
所以重疾险我建议一步到位保终身，买个一辈子的安全感。
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说完了重疾险挑选策略，如何选对性价比高的重疾险呢？
我的方法是：丰俭由人。
也就是根据预算多少，选重疾险。
首先，我都是按上面的“三保”，选的50万保额，保终身。
然后提高预算，增加保障。
1、预算4000多
康惠保旗舰版2.0
我选的是入门版：重疾+前症。
它对预算不多的朋友，特别友好。
保障很灵活，中症、轻症和癌症赔二次保障都是自由可选的。
钱不多，可以只选必保的重疾+前症。
重疾上面我刚聊了，每款产品差不多。
它还有20种前症，赔1次，赔15%保额。
前症是重疾的前期疾病和身体异常状况。
能小病先治，防止恶化成大病。
入门版的重疾+前症，价格很便宜。
27岁男女，买50万保额，保终身，一年只要4000多。
2、预算5000多
健康保普惠多倍版（成人版）、达尔文5号焕新版和达尔文5号荣耀版。
这个预算，能买到刚需的重疾+中症+轻症。
它们仨都对女性很友好，一年只要5000多。
建议首选健康保普惠版（成人版），重疾不分组赔二次。
前15年第一次重疾，能赔150%保额。
一年后，第二次重疾，赔120%保额。
其实它的保障，已经达到下个全面版的阶段了。
对男性友好，60岁前重疾赔的钱也最多。
60岁前重疾，能赔180%保额。
买50万保额，60岁前最高能赔90万。
是目前重疾险里，60岁前赔钱最多的。
不过达尔文5号焕新版有个缺陷，最高只能买46万保额。
达尔文5号荣耀版的保费，虽然中规中距。
但有两个亮点：一是自带癌症靶向药津贴。
投保15年内得癌症且确诊2年内，自费达10万，能额外赔50%保额，也就是25万。
二是我选了60岁前疾病关爱金。
60岁前首次确诊重疾，买50万，赔80万。
额外赠送保额非常的实用，因为是实实在在的多拿钱。
3、预算6000多
达尔文5号焕新版和康惠保旗舰版2.0。
这属于全面版，重疾+中症+轻症+癌症赔二次。
这俩我更推荐达尔文5号焕新版。
有三个优势：一是保费便宜。
加上癌症赔二次，27岁男女，一年都只要6000多块钱。
二是癌症赔二次赔钱多。
癌症二次赔150%保额，是目前赔钱最多的。
三是间隔期短。
如果首次重疾不是癌症，第二次才是癌症。
间隔期只有180天，其他产品（比如康惠保旗舰版2.0）最短也要1年。
这个间隔期是目前最短的，有机会快点拿到理赔。
预算多的朋友，还可以加上心脑血管疾病赔二次和身故责任。
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孩子的重疾险真的很便宜，一年500多就能买到50万保额。
1、预算1000以下
惠保宝少儿重疾险和妈咪保贝（新生版）。
预算不多，先给孩子买保到30岁的定期重疾险。
一年500多，就能给5岁的孩子买到50万保额的惠宝保。
这个价格，是目前最便宜的了。
惠宝保和妈咪保贝（新生版）除了保费便宜，少儿特疾额外赔的钱也多。
这是惠宝保的：
20种特疾，最高赔270%保额（25岁前有效）。
5种少儿特定遗传和先天性疾病，最高赔230%保额（25岁前有效）。
妈咪保贝（新生版）赔的钱更多：
20种少儿特定疾病，赔200%保额。
5种罕见病，赔300%保额。
不过它俩都缺少高发的溶血性尿毒综合征。
2、预算2000多
妈咪保贝（新生版）和健康保普惠多倍版（少儿版）。
孩子的重疾险不贵，有能力的，我还是更推荐直接保终身。
它俩的实力，旗鼓相当。
有个共同的亮点，重疾不分组，赔2次。
上面我划过多次赔付重疾险的重点，不分组是最好的。
能赔二次不说，保费也很实惠。
5岁孩子买50万保额，30年交费，一年只要2000多
如果你想买重疾险，还没有头绪。
可以按照我这个丰俭由人的思路来。
根据预算多少，6个保障一个一个的加，性价比肯定高。
保险配置很人性化，钱多就往豪华里加，钱少先入门。
钱多钱少，都能选对。
关注二姐，每天进步一点点，为你科普保障生活~
