保险行业又一波“停售潮”即将到来，看看谁会被割“韭菜”？

2023年3月4月份开始，随着“银保监会对某些保险公司做窗口指导”的消息甚嚣尘上，直至6月份，有几家保险公司开始以“保险预定利率从3.5%降低至3%”的名义，又开启了新一轮的“停售潮”。

虽然监管一直严令禁止保险公司“炒停售”，但上新、停售一直是保险公司最喜欢的促销方式，尤其是每当监管部门发布的文件影响全行业所有公司的时候，比如2022年初因重疾险新规（2020版）正式实施，全行业重疾险停售后推出新产品的时候。

本次停售主打口号：保险产品预定利率降低，预示着保险又要“涨价”了！

理论上确实是保险产品的预定利率越高，保费越便宜，但并不绝对。因为之前人身保险公司的保险产品预定利率是不能超过3.5%的（养老年金保险上浮至4.025%），有分红的保险产品不允许超过2.5%。但同样3.5%的预定利率，新公司的重疾险保费往往要比老公司的重疾险保费便宜一大截；5年缴费的增额终身寿险，第15个保单年度的现金价值要高出来10%甚至更多，因为预定利率本身还包含保险公司的费用，因此即使预定利率都一样，保费保额之间一般也会有比较明显的差异。

在刘弌扌老师不算长的8年保险从业过程中，经历过的大小“停售”也不是一只手能数过来的，全行业的、公司级别的、特定保险险种的都有。每次说法都大同小异，归纳起来就是保险要涨价了、保险要减少保障责任了，快点买吧，以后买不到了！但是大大小小的“停售”过后，现在的重疾险比5年前的差吗？现在的增额终身寿险现金价值比5年前低吗？还真的未必！！

所以新一轮的“停售潮”又来了，到底买不买保险，还是要根据自己家庭的财务状况来判断：

1、温饱线上的家庭，重点还是先把医保（新农合、城镇居民医疗）备齐，在此基础上每人一份百万医疗打底，至少保证家里人无大病报销的风险。在此基础上，给家庭经济支柱准备重疾险，然后给孩子准备好重疾险。保障型保险（重疾险、医疗险）是否降低预定利率都不应该影响你尽早投保，因为风险不等人；

2、如果家庭保障都不全或者没有，那么银行存款利率降低、投资型保险预定利率降低，又与你何干呢？一场重大疾病医药费可能花几十万，靠投资型保险存多长时间能攒够几十万？

3、同样预定利率的同类保险，内部的差异也非常大；

4、不同险种的保险产品，应该关注的关注点也不同：

1）重疾险，应该主要关注相同保费的情况下保额的差异，重疾、中症、轻症的理赔比例，是否有额外赔付比例，是否有高发病种缺失……

2）医疗险，应该重点关注报销比例、免责条款，对于百万医疗和中高端医疗，关注保额没有太大意义；

3）定期寿险，应该关注的是保额与保费之间的比值，比值越高杠杆作用越好；

4）年金险，应该重点关注相同保费的情况下，哪款保单返还快、返还金额高，而不应该是附加的万能账户结算利率是多少；

5）增额终身寿险，那么对于绝大多数以收益为目的的客户来说，最应该关注的是相同保费情况下，哪一款现金价值超过保费金额的时间短，哪一款现金价值增长快，而不应该是保险金额增长快慢（本身以增额终身寿险作为资产传承工具的客户除外）；

6）意外险，应该关注报销比例、次免赔额、是否有猝死责任、是否能报销救护车费用等。

在新一轮的“停售潮”再次到来之时，小心不要被保险公司的话术冲昏了头脑，根据自己的需求货比三家，不要被某些无良心的保险代理人割了"韭菜"。