每日财学_资产配置要怎么配置？家庭理财三步走！

增量经济时代，是创富和积累的时代，机会远大于风险。过去很长时间里，家庭资产配置的核心目标，是追求迅速致富和无脑躺赢，风险意识淡薄，财富观念浮躁而狭隘。

存量经济时代，逆袭和躺赢机会逐步减少，不确定性急剧增加。疫情、中美贸易摩擦等黑天鹅事件，使民众风险意识提升，风险偏好下降，追求暴富的躁动心理下降。

伴随着明显的老龄化和少子化现象，中产家庭对于养老、医疗、子女教育、生活品质提升和财富传承方面的需求增加，更加重视财富的流动性、安全性和稳健成长性，追求行稳致远，财富观念渐趋理性。

很多时候理财不仅仅只是个人的事情，往往要以家庭为单位考量，那么在家庭理财的过程中我们该考虑哪些因素呢？

今天小编来为大家答疑解惑：家庭理财三步走！家庭理财第一步要明确“在哪儿”，第二步要弄清“去哪儿”，最后才是“怎么去”。

“在哪儿”——家庭财务现状

这就像是经营一家公司要算清资产和负债一样，家庭也有资产和负债，常见资产比如房、车、存款、股票等，负债包括房贷、车贷及消费型保险等。

同时，要明确家庭收入和支出，收入包括工资、奖金、分红等；支出包括经常性支出如水电煤费用、衣食住行开销等，以及非经常性支出，包括医疗、美容、教育、旅游等开销，其他支出包括月供等。

“去哪儿”——家庭理财目标

比如攒下多少存款，孩子的教育基金，又比如每年要来一趟“说走就走的旅行”等等。在定下这些小目标之后，最后才是“怎么去”——合理配置资产。

“怎么去”——合理配置资产

家庭理财就好比金字塔，要按照风险从小到大的资产来配置，先搭好底座，有余力再配置风险相对较高的产品。

家庭理财金字塔中，最基础的要有保障性投资，例如保险。日常开销，3~6个月的活期存款。财富增值，就要选择中长期稳健性理财产品。

在打好底座后，金字塔再往顶端走，切忌忽视保障性投资、日常开销直接进行风险投资。

标准普尔——“4321”法则

这里给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。它把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。

第一个账户：日常开销账户，里面装的是“要花的钱”。 第二个账户：杠杆账户，主要是以小博大，“保命的钱”。 第三个账户：投资收益账户，是用来“生钱的钱”，重点在收益。 第四个账户：长期收益账户，是“保本升值的钱”，重点在安全、保本。 

一般来讲，第一、第二个账户的配比相对固定，第三、第四个账户根据个人的风险进行调整，风险承受能力高，就调高第三个账户的占比，风险承受能力低，就调高第四个账户的占比。 以上四个账户可以作为资产配置规划的参考，但这只是一个大方向上的建议。投资理财是个动态的规划，可能人生阶段不同、投资目标不同，各个账户的比例也需要随之改变。 
不管是月薪三五千还是年入三五百万，本质上都能理财，都需要理财，只是目标不同，实现的方法不同。但归根结底，想要增加财产性收入，实现“钱生钱”，合理的资产配置必不可少。
正如“全球资产配置之父”加里•布林森所说：“从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。”