大公司的增额寿更值得买？选对这三款多拿100万！
今年增额终身寿险的变化非常大，弘康金满意足多多版将在3月31号下架，恒大万年禧又回来了。
也来了一些新产品，比如弘康金满意足3号、泰康尊享世家（增额型）...
不过很多人有误区，以为大公司的增额寿更值得买。
比如有人问我，泰康的热门产品xx你们怎么没测评？国寿的xx收益虽然不高，但送上千万的额外保障。
今天我就找来市面上热度高的10款增额型产品，做一个横向对比，看哪些产品更值得买。
01
看收益。
你为啥要买增额型产品？
就拿我自己来说，是看中增额寿能终身锁定3.5%左右的复利，并且收益是写进保险合同，未来确定能兑付的。
所以收益高低，是衡量增额型产品的一个重要维度。
而根据经验，我们直观地看现金价值或对比IRR，就能筛选出第一梯队的产品。
增额型产品的交费方式很多样，目前主要可以选择趸交、3年交、5年交和10年交。
不同交费方式收益有差别，但整体影响不大。
我以30岁老王，每年交10万，交10年为例，来详细对比这10款产品的收益高低：
选择10年交费，这些产品从第8年起，现金价值陆续开始超过已交保费，也就是开始赚钱了。
所以我们从第8年的收益开始对比，更有参考价值。
如果长期来看，这10款产品的收益差距也太明显了。
比如第30年，收益明显分成了三个梯队。
第一梯队步调一致，弘康金满意足3号、弘康金满意足多多版、恒大万年禧和 昆仑乐享年年，这4款胜出。
总投入的100万，都已经变成了230万多。
第二梯队参差不齐，新华荣华世家、太平洋鑫相伴尊享版、光大光明至尊庆典版、泰康尊享世家增额型、平安盛世金越，这5款收益依次降低。
同样是投入100万，将比第一梯队少拿10万-30万。
第三梯队差距就大了，国寿臻享世家只能拿到198万多。
和第一梯队比，居然少拿了40万左右。
而且时间越长，它们的收益差距越大。
比如第60年，第一梯队最多的能拿670万多，少的也能拿667万多。
而第二梯队最多只能拿631万，比第一梯的弘康金满意足3号和金满意足多多版、恒大万年禧和昆仑乐享年年少拿六七十万。
第三梯队只能拿到556万多，比弘康金满意足3号和金满意足多多版、恒大万年禧和昆仑乐享年年少拿100多万。
虽然收益只是选择增额型产品的一个参考维度，不能一味的追高。
但总共投入100万，长期下来就相差六七十万，甚至是一百多万，这就过分了。
差距这么大的情况下，我会优先考虑第一梯队的产品，将来能多拿几十万、上百万。
而且我从加保，减保，贷款利率、增值服务等方面对比下来，收益第一梯队的产品依然优秀。
02
看加保。
有老客户后悔增额寿买少了，说现在的产品基本没她买的收益高。
正好她手里还有闲钱，就过来咨询二师姐，想要增加保额。
加保的好处是，可以锁定投保时的利率，不受未来利率下行的影响。
在增额寿纷纷下调收益的情况下，依然能拿到高收益。
目前支持加保的产品并不多，10款产品里，只有弘康的金满意足3号、和金满意足多多版支持。
而且在利率下行的大环境下，这么做是存在风险的，监管已经不允许保险公司把加保写进合同了。
如果未来利率下行的太低，为了降低风险，这两款产品以及之前投保时加保没写进合同的产品，保险公司可能不再支持你加保。
所以手里有闲钱，又后悔这两年增额型产品买少了的朋友，可以及时增加保额。
03
看减保和保单贷款。
把钱存在增额型产品里，除了要关注收益，也要看以后用钱是否灵活，就需要看增额寿的减保和保单贷款。
首先看减保。
投保完增额型产品后，如果你需要用钱，怎么把钱取出来？
我们用到频率高的就是减保了，也就是通过减保取出增额型产品的现金价值。
这时要看减保的友好程度，比如有没有时间限制，有没有额度限制，有没有次数限制？
目前几乎没有次数限制，没有额度限制的产品，就弘康金满意足多多版、新华荣华世家和恒大万年禧。
接着看保单贷款利率。
上面对比收益时，我们看到如果选择10年交，第8年起这些产品的现金价值开始超过已交保费。
在这之前现金价值都不算高，我建议在这之前不要轻易减保，过早减保可能会有损失，还会影响后期收益。
这期间如果急需用钱，我们就可以用保单贷款作资金周转。
好处是账户里的现金价值不会减少，不会影响后期收益。
而且减去增额寿现金价值的收益，你的实际利率并不高。
目前支持保单贷款的产品，基本上是可贷额度是现金价值的80%，每次最长可贷6个月。
我们直接对比保单贷款利率高低，越低越好，超过5.5%就不太划算了。
第一梯队的产品只有两款，弘康的金满意足3号、和金满意足多多版，目前保单贷款利率只有4.5%。
04
看增值服务
如果看到这里，你有看中的产品，但仍然纠结。
那就继续看增值服务，看有没有自己中意的加分项。
比如隔代投保，双被保人，第二投保人，万能账户，对接信托、养老社区等，看看有没有你想要的。
这些功能非常全面的，是弘康金满意足3号。
不仅支持隔代投保，还没有年龄限制。
而且支持双被保人、第二投保人，满足条件还可以对接信托，享受细胞冻存服务。
其次是恒大万年禧、光大光明至尊庆典版，还可以对接万能账户和养老社区。
这些功能我之前都聊过，篇幅限制，今天就不再详细聊了。
05
四轮测评下来，我还发现有一款产品不仅收益高，加减保也灵活，贷款利率还低，增值服务也不错。
这款产品就是弘康的金满意足多多版。
它非常强悍，收益、加保、减保和保单贷款利率，都是第一梯队的。
另外还支持隔代投保，满足条件可以对接信托，享受细胞冻存服务。
我也接到通知，金满意足多多版将在3月31号下架。
闲钱没有好去处的朋友，要珍惜这款产品。
当然其他的产品并不是就一棍子打死了，有些只是在加保、减保、保单贷款等一处或两次有不足，还是值得考虑的。
综合性价比高的有这两款：
1、金满意足3号。
收益、加保和保单贷款，都是第一梯队的。
减保虽然有次数和20%限制，但双被人和第二投保人优势足够突出。
就拿双被保人来说，上周我帮大家测算过，用的好不仅可以实现家庭财富传承四代，还能存下50万变1000万。
而且金满意足3号的投保门槛非常低，每年1000元就能上车。
对健康状况不好的朋友也非常友好，500万以下只有一条健康告知。
2、恒大万年禧。
它的收益和减保，都是第一梯队的。
但不支持加保，保单贷款利率6.35%也太高了。
但可附加万能账户进行二次增值，还支持第二投保人、对接信托、养老社区。
另外如果你关心老后的失能问题，还可以考虑乐享年年。
它是一款增额终身护理险，如果老了后丧失日常生活能力，符合要求的话可以赔付一笔长期护理金。
比如30岁老王，每年交10万乐享年年，交10年。
假如老王85岁时不幸失能，丧失了生活自理能力。
如果这之前老王一直没领钱出来，此时会一次性获赔578万长期护理金，是总投入保费的近6倍。
有了这笔钱，家人更愿意照顾老王了，也可以掏钱请护工照顾老王。
乐享年年将在3月31日晚上24点，下架15年交和20年交的缴费期。
如果你仔细看，会发现目前很多增额型产品都不支持15年和20年交了。
为啥呢？
其实和银行存款一样，银行认为以后利率还会下降，所以不愿意卖我们长期存款，因为承担的成本更高。
增额寿也是这样，前段时间就有人咨询我，听说增额寿预定利率会下调至3%是真的吗?
实话实说，增额寿确实是一代不如一代了。
收益没我前两年投保时的高了，加减保也比之前更严格。
但你错过了，就只能抓住眼前收益高的，加减保灵活的了。
ps：
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微信公众号做了改版，这是系统自动把公众号消息给屏蔽了。
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