相互宝从2018年诞生之处开始，就伴随着民众的误解、监管层的否定和曲折的命运。

今年已是它走过的第四个年头，这四年里它的身边也曾出现过水滴互助、轻松互助、美团互助等伙伴，却又一个个关停，只剩下它独自前行，在6月7号坊间还一度传闻相互宝即将宣布停运的消息，再次将相互宝送上风口浪尖。

无论外人如何谩骂和否定，我始终坚持我的观点——相互宝是我们普通人在有限的预算下配置保险时锦上添花的最好选择，同时他也是买不起商业保险的贫困群众最后的救命稻草。我祝愿它能继续运营下去。

第一个问题，相互宝是什么？它是保险吗？

相互宝是蚂蚁金服旗下公司作为发起者和管理者，基于“帮助他人、守护自己”的互助精神，为成员提供的互助计划。

所谓互助计划，就是众人为我，我为众人，当我发生符合规定的情况时，成员集资给我一笔救助资金；当他人需要帮助时，我来分摊这笔救助资金。

比如今年6月的第一期互助分摊，总共有3976名成员需要帮助，参与分摊的成员有8729.8万人，由这八千多万的成员来共同分摊61443万的救助金。我本期需要承担的分摊金额是6.51元。

目前相互宝一共有4个互助计划：

（一）大病互助计划

所谓大病互助计划，就是指成员初次确诊该互助计划所保障的99种重疾和恶性肿瘤以及特定罕见病时，给付这些成员一定的金额。

如果成员的年龄在30天-39周岁间，可以选择10万和30万两种互助金额方案；在40-59周岁间，可选择5万和10万两种互助方案

每个人的分摊金额和他所选择的互助金额是相关的，互助金越高那么需要承担的分摊额也就越高。（所以说分摊额和保费是一样的性质）

参加互助计划也是有门槛的，和买保险时遇到的健康告知一样。

这是大病互助计划的健康要求：看起来很多，但实际上比商业重疾险的要求要宽松许多。

如果参加者不符合健康要求，就算确诊了重疾也不会获得互助金的

为什么要设置健康要求？

请大家记住，总分摊金额越高，分摊到每个人的身上的钱也就越多。

互助计划他不是慈善，如果某人已经得了癌症这种严重疾病，那么一加入计划立马就要申请救助，试想一下全中国的大病患者都加入计划并要求30万的救助金，这笔庞大的金额分摊到每个人身上得多少钱啊，我反正是负担不起的。

所以大病互助计划只能允许有点小毛病的健康人参加，大病患者只有水滴筹轻松筹这条路

（二）老年防癌计划

老年防癌计划是针对60岁-70岁的老年人制定的癌症互助计划，也就是当成员初次确诊恶性肿瘤时能获得一笔救助金。相较于大病互助计划，老年防癌计划的保障力度更弱，这是因为老年人的健康风险远高于中青年。

入门版给付5万元，标准版给付10万元。

（三）慢性病人群防癌计划

慢性病人群防癌计划是针对部分无法参加大病互助计划的慢性病人群所制定的癌症互助计划。成员初次确诊癌症时同样能获得救助金，30天-39周岁给付30万元，40-59周岁给付10万元。

大病互助计划规定了有心脑血管疾病和三高等慢性疾病的患者无法参加，这些慢性病患者可以选择加入“慢性病人群防癌互助计划”。

 

（四）公共交通意外互助

公共交通意外互助计划是指当成员在乘坐公交车、网约车、出租车、火车、飞机等公共交通工具期间，因遭受意外事故而身故或伤残时，获得一笔救助金的互助计划。

每个交通工具所对应的互助金额是不同的，比如公交车最多只能给20万，然后不同的伤残等级也对应不同的给付比例，例如张三在乘坐网约车时遭受意外事故而五级伤残，那么能获得20万*60%=12万元互助金，如果张三身故了，则获得20万元*100=20万元。

如果稍微了解一点保险知识，那么就能发现相互宝的作用其实和重疾险和防癌险、意外险差不多，计划一对应的是重疾险；计划二和计划三对应的是防癌险；计划四对应的是公共交通意外险

但请注意，相互宝绝不是保险

商业保险在中国受到《保险法》的严格限制，同时银保监会对商业保险从产品设计到备案再到销售、理赔、公司经营、资金管理等方面进行全流程和全方位的严格监管。

而相互宝只是蚂蚁集团自行成立的一个互助计划，不受监管，而且相互宝已经成立4年了国内对于网络互助依然没有出台相关法律文件和规章制度，监管者选择了打压和警告而不是促进其发展，这导致了水滴互助、轻松互助等互助计划陆续关停，只剩下了相互宝这个独苗。

第二个问题，相互宝还存在哪些风险呢？

如果大家购买的是保险公司的保险产品，那么无论公司破产还是出现其他经营问题，你所享有的保单权益是不会受到任何影响的

但相互宝不一样，如果你只有相互宝没有商业保险，可能分摊了好几年的费用后遇到相互宝因为各种原因突然停止运营，这个时候你就没有任何保障了，这就是相互宝不能代替保险的根本原因。

第三个问题，有了相互宝是不是不用重疾险了？

除了上面所说的风险，相互宝还有其他的原因不能替代重疾险。

第一，人类罹患重疾一般发生在中老年阶段，我们必须要在年轻时购买保障终身或保障到80岁的重疾险来提前做好准备；而相互宝可能只能运营几年就没了，它只能提供短期内的重疾保障。

第二，现在的重疾险保障一百余种重疾和数十种轻症、中症、少儿和老年特定疾病，还提供多种附加服务如绿色通道、专家会诊等；而相互宝只保障100种重疾，因此保障力度还是不够的

第三，不管你相不相信，保险公司真的存在通融赔付，什么叫通融赔付？就是指客户得的疾病并不完全满足合同约定，但可以放宽理赔条件通融赔付，甚至理赔人员可以帮客户申请理赔。

而相互宝存在这种模糊情况下不能获得救助金的风险，当出现这种争议案件时，需要由赔审团来投票决定是否给予互助金，赔审团往往比较理性和严格会不同意给予互助金。当然了这种需要投票的案件也是极少数，大部分都是正常情况。

第四个问题，相互宝到底靠不靠谱？

靠谱

大家可能经常听到很多人骂相互宝没用相互宝坑人，那只是因为他们没获得理赔、曲解了相互宝的作用、认为分摊费用太高了罢了。三人成虎比比皆是

 

四年来，相互宝一共帮助了近13万人，共募集了187亿的互助金，这13万人都是活生生的人啊，每一个案件都进行了公示不是虚假的数字，他们可能和B站上那些患病UP主一样需要救助，而相互宝给了他们活下去的希望，我曾遇到过一位亲身经历了相互宝救助的人，她的公公三年里只分摊了一百多块，顺利的获得了十万元的互助金。

如果你或你的家人参加了相互宝，而且不幸确诊了计划约定的疾病，相互宝能起到与重疾险同样的作用，而不至于让你们把生命的希望寄托于虚幻的水滴筹身上也不用整天祈祷有足够的善良人士踊跃捐款。

请不要因为他人的无知言论而抵制有价值对自己有利的事物，相互宝是如此，商业保险也是如此

文章已经很长了，但还没写完，下次再说为什么相互宝是穷人之光_(:з」∠)_

本人与蚂蚁集团和相互宝无任何利益相关，相互宝看到可以打钱赞助