什么是支付？

首先来看看，到底啥叫“支付”？虽然每天都在支付宝和微信支付之间穿梭，但想解释清楚这个概念，貌似很难脱口而出。还是先问问ChatGPT的意见吧：

支付 —— 指用货币或其他形式的价值来换取商品或服务的行为。听上去好像也可以用来形容“交易”？但其实两者是不同的，交易是指代一种多方之间的交换行为，从A把东西拿出来，交给B，再从B手中拿到东西，这一整个过程构成一次“交易”；但支付是单方的一个操作，可以理解为实现“交易”的一个步骤。

从用户进到平台开始选购，到最后支付成功，做的所有事情都是交易，而交易就是统筹管理这个过程，所以这个过程里的所有业务都可以划给交易系统，也都可以从交易系统中独立出去，而支付系统就是从中独立出来的一部分。因此，支付系统只是大交易中的一个环节，主要是处理外部支付渠道支付，也就是用户“实付”那一部分资金的处理系统，比如用微信支付、支付宝支付、银行卡支付的那一部分资金。

支付风险类型

2020年12月，人民银行发布了《基于大数据的支付风险智能防控技术规范》，其中明确给出基于大数据的支付风险智能防控技术框架，包括风险类型、风控技术、大数据技术三个方面：

按照上面的支付风控技术框架，下面进入本篇的正题：支付风控的风险类型。

网上关于支付风险的分类有很多，从风险场景分类来看，可以将其分为账户风险、交易风险、资金风险、套现风险、操作风险、合规风险和洗钱风险等。但这种分类方式存在一定的交叉和覆盖，不是十分MECE。

所以本文还是按照官方的思路，根据支付产业中存在的各种风险的特点，人行将支付风险分为欺诈风险、合规风险和其他风险类型三大类。

欺诈风险

从风险场景来看，欺诈风险场景主要包括交易场景、营销场景和套现场景。常见的欺诈行为包括但不限于：

1）伪卡欺诈

伪卡欺诈，指欺诈分子非法使用银行卡磁条信息，伪造真实有效的银行卡，或通过改造丢失卡、被盗卡、未达卡、过期卡的表面凸印信息，或重新写磁后进行欺诈交易。

伪卡作案大致分三个环节：信息收集、伪卡制作和盗刷变现。近几年伪卡欺诈呈现出集团化、规模化的特征，一般有以下三种形式：

• 定点侧录盗刷

• 系统攻击侧录盗刷

• 境外机侧录盗刷

由于伪卡欺诈更多是基于实体卡的，我国线上支付越来越普及，实体卡交易场景逐渐减少，留给欺诈分子的空间已经不多了，伪卡欺诈形式向“境外侧录、境外盗刷”的模式转化。想起在国外读书时，美国大多数线下店还是流行刷实体卡的，我自己就曾经有过两次被盗经历，因为在餐厅结账时经常需要把信用卡直接给到服务人员，由他们拿到机子上去刷，而且是免密支付，可能会有些餐厅服务员和欺诈团伙勾结，用他们提供的读卡器来盗取卡信息。

2）失窃卡欺诈

失窃卡欺诈，指冒用或盗用持卡人的银联卡进行的欺诈交易，包括丢失卡与被盗卡。和上面介绍的伪卡不同，失窃卡是客户本人的真实银行卡，因此商户端和发卡机构都很难识别到风险。防止失窃卡欺诈的发生，要引导持卡人养成良好的用卡习惯，提高自我保护意识，同时建议持卡人设置交易密码，降低卡片被盗刷的风险。

3）非面欺诈

非面欺诈，也就是非面对面欺诈，指欺诈分子窃取或骗取卡片主账号、有效期、支付短信验证码及其他关键身份信息后，通过电购/邮购、互联网、手机等非面对面渠道进行欺诈冒用；或以短信、电话等方式诱骗持卡人向指定账户发起的欺诈转账交易。也是我们常说的“杀猪盘”、“电信诈骗”。

4）账户盗用欺诈

账户盗用欺诈，指欺诈分子冒充真实持卡人或账户所有人的身份，通过修改账单地址、虚假挂失等一系列手段获取重制卡片或账户信息进行欺诈交易。

还有一种比较特殊的情况：未达卡欺诈，指欺诈分子直接截获银行给客户邮寄的新卡，然后冒充持卡人激活卡片并进行欺诈交易。

5）伪冒申请欺诈

伪冒申请欺诈，又称虚假申请，指使用虚假身份或冒用他人身份申领银行卡（或开立账户）完成欺诈交易。

在国内信用卡普及初期，伪冒申请是欺诈风险中占比最大的一种。在裁判文书网上随便搜一搜，就有一大堆“伪冒申请+非法套现”的案件，在后续的套现风险部分会详细介绍。

6）商户合谋欺诈

商户合谋欺诈，指特约商户在受理支付交易时，违规操作、蓄意进行欺诈交易或纵容、包庇、协助持卡人开展欺诈交易的行为。

由于小微商户规模小、经营范围不明确、工商注册信息不全等，很容易成为支付风险薄弱环节，发生商户欺诈或持卡人与商户合谋欺诈，以不当手段从商业银行获取资金，即利用POS收单或网络支付从商业银行的信用卡中获取免息或低价资金，给发卡机构和收单机构带来巨大损失。

7）营销欺诈

营销欺诈，指不法分子利用营销主办方的营销漏洞，与商家勾结、虚构交易，骗取营销活动主办机构的营销费用，获得不正当收益。也就是现在我们常说的“羊毛党”。

如果我们只是拉亲戚朋友一起“薅薅羊毛”，不必担心会不小心成为“羊毛党”，恰恰是营销方想要触达的对象。

界定羊毛党的关键特征是，多频率、有组织地在单次营销活动中多次获取优惠金额的行为，其实质是由于其薅羊毛的行为侵占了其他用户本应享受的优惠活动，这种行为即是打击的对象。

具体如何识别羊毛党，把营销欺诈控制在摇篮中呢？敬请期待支付风控系列的第二弹！

8）套现欺诈

套现欺诈，指持卡人未通过正常合法手续（如ATM或柜台等）提取现金，与商户或其他第三方合谋方式，以虚构交易、虚开价格、现金退货等手段将账户中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

在伪冒申请欺诈部分，提到裁判文书网可以搜到一大堆“伪冒申请+非法套现”的案件，比如：

围绕“信用卡套现”国内早就形成了各种欺诈组织：

• 违法代办POS机的中介：每台收取一定的手续费，每天可以刷固定的额度；

• 勾结持卡人的信用卡套现公司：由于银行向使用POS机的商家收取的刷卡费率，低于持卡人在额度内套现的手续费，因此套现公司通过持卡人的虚拟交易可以获得很可观的利润；

• 通过违规办卡套现并非法放贷的小贷公司：通过骗领信用卡、“以卡养卡”，提高信用卡额度以及“循环套现”，进行非法放贷活动，形成欺诈链条。一旦非法放贷环节出现问题，资金链就会断裂，导致恶意透支，被冒领身份的客户和发卡银行成为最终的风险承担者。

合规风险

合规风险主要来自参与方机构（包括银行、非银行支付机构、特约商户及第三方专业化服务机构等）未能遵循法律法规、监管要求、业务规则及内部规范等，可能遭受法律制裁、监管处罚、违规约束进而引发财务或声誉损失的风险，包括洗钱风险、电信诈骗、挪用客户备付金、非法集资等风险。

1）洗钱风险

洗钱风险，指将通过各种手段掩饰违法所得，隐瞒违法来源，使其在形式上合法化，常见于毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等各类犯罪过程。

第三方支付始终是洗钱的重灾区。由于很多支付机构存在未落实实名制、风控措施不严等问题，很容易被不法分子利用，沦为诈骗和洗钱工具。而对第三方支付机构来说，无所谓这些交易合法还是违法，反正交易量越大，自己赚的手续费越多，只要监管不发现，机构方和洗钱团伙都美滋滋。

不过一旦被发现，就要面临罚款以及声誉受损双重惩罚，甚至有被吊销牌照的风险。就在上个月，银联商务因9项违法行为被罚6516万元，刷新了2022年以来的罚金纪录。

2）电信诈骗

电信诈骗，指不法分子通过电话、网络和短信方式，编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人本人给不法分子汇款、转账、购物或代付等犯罪行为，从而给受害人造成资金和权益方面的损失。这也是欺诈风险中的非面欺诈，机构有义务提醒、引导客户提高反诈意识，避免这类风险。

同时，电信诈骗也是一种洗钱上游犯罪，由于电信诈骗所得的资金为非法所得，犯罪分子为隐瞒违法来源，大概率会发生后续的洗钱行为。

3）挪用客户备付金风险

挪用客户备付金风险，指不法分子通过网络攻击，编造虚假交易和信息，伪冒商户等方式挪用、占用、借用客户备付金而造成持卡人或账户所有人、商户和机构资金和声誉损失的风险。

4）非法集资

非法集资，指单位或个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。

和电信诈骗一样，由于资金来源违法，非法集资也属于一种洗钱上游犯罪行为。

其他风险类型

除了欺诈风险和合规风险外，不同机构、不同业务场景可能存在其他的风险类型，如资金清算风险、用户道德风险等。

持卡人欺诈就是由用户道德风险引发的，指合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为。通常手法是，两个持卡人交换银行卡，并在不同城市使用对方的卡进行消费，以造成本人没有使用银行卡的假象。当账单寄达时，两人均以自己不在交易发生地为由要求退单，并申明账号被盗。

还有一个近几年频发的欺诈手法，有些成年游戏玩家在游戏中氪金后，向客服反馈这些交易非本人操作，而是手机被家中小孩拿去玩儿后误操作，于是要求官方退款。

以上这两种情况都是持卡人自身的道德风险导致的，通常机构事先识别的难度较大，事后也很难甄别。

总结

以上就是支付风险的主要类型和场景。本文重点介绍了支付业务的风险在哪里，以及是如何发生的，下一篇会介绍如何使用风控技术来对抗这些风险，敬请期待，欢迎交流。

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