当你申请信用卡或者办理贷款时，不管是“羊毛党”还是“额度党”，到最后的一个趋势是，卡越来越多，总额度也越来越高。

但再等申请新的信用卡或者信贷的时候，便有“总授信额度过高”的类似理由拒绝。

本期就为大家讲解两者的风控逻辑，以信用卡为例：

银行总授信额度是什么意思？总授信额度多少算过高呢？

信用卡的总授信额度是指目前各个银行给你的信用额度的总和，一般普通人总授信额度在50万左右，资质优异的在100万-150万甚至200万，再根据持卡人的房产、车产等资产、社保、收入等情况进行调整浮动（大致在30%~50%）。

如果持卡人名下所有信用卡首先额度，超过总授信额度的50%，就很有可能总授信额度过高了。

比如银行给了100的总授信额度，当持卡人名下5张卡授信额度加起来有50万，有的银行就会认为是总授信过高。

信用卡总授信过高能提额吗？

80%的几率是不会给提额了，毕竟信用卡提额的前提条件之一，就是持卡人要具备一定的还款能力。

而信用卡授信过高，很容易出现持卡人过度透支消费的情况，如此会有很大的逾期风险，银行肯定是不愿意给提额的。

想提额就得降低已持信用卡总授信额度，比如可把信用卡提提前还款或者是分期还款；或者是降低他行总授信，销卡或者销户。

总之，信用卡总授信额度过高回会影响信用卡提额，这种情况下想提额，就得想方设法降低总授信额度。

那什么样的情况会被银行判定成所谓的“信用卡总授信额度过高”？

1.总额度与年收入的差距：

用卡总授信额度，即申请人现有信用卡的总额度，主要参考申请人的各项资质和能提供的收入证明。

当总额度与年收入差距太大时，就会被视为高风险群体客户，也会被判定为信用卡总授信额度过高。

2.负债率：

银行会根据这个负债计算公式来判断你当前的负债率，以此进行风险评估：

负债率=（信用卡最低还款额+贷款每月还款金额）/你的月收入

如果负债率过高（比如大于70%），银行就会认为你目前手中持有的信用额度已经足够，再多就会出现负担不起甚至逾期的现象，所以被拒绝的几率很大。

3.持卡行数：

部分银行会很在意个人的持卡行数，比如六大行、部分股份制商业银行等，超过6家以上，就比较难批复核实。

当你拥有多家银行的信用卡是，被拒的可能性就大大提高了。

所以在“申卡顺序”的说法，有一定的道理，但也不是绝对。

当你的资质足够好，一样可以不受总行数约束。

4.额度使用率：

主要参考你近6个月的信用卡平均最大使用额度。

如果你近6个月，信用卡平均最大使用额度都超过信用卡额度的70%以上，甚至张张都处于刷爆状态且最低还款，也很容易被银行拒绝。

5.小额贷款记录：

网贷这块一直是向银行办卡申贷的禁忌，也被银行列为红灯区，试想一下，一个连小额度都需要去借的人，在银行眼里谈何还款能力？

而一旦你的小贷记录过多，将直接影响你的后期按揭房贷、车贷，包括一些大额信用贷款，所以银行会拒绝小贷记录多的人的申请意愿。

6.在临近还款期办卡：

如果你名下有一笔大额贷款，还款日为每月的15日，如果你在15日前几天办卡，也会有极大的概率被拒绝。

在这个期间办卡，说明用户手中还款金额不足，需要办理信用卡进行资金周转。

银行会根据相关的金融数据来判断你是否有“以贷养贷”的嫌疑。

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