入手前必看：选分红型增额寿，重点应关注哪些方面？

之前给大家介绍过分红险，既有保证利益，又有分红收益。

没看过的朋友，可以点这里→预定利率3.0%时代，增额寿选传统型还是选分红型?

分红险的优势很明显：既有2.5%的保证利率写入合同，又能分享保险公司的经营利润，可能会带来不错的收益——进可攻、退可守；

但是，分红是不确定的，可能高也可能低，还有可能为0。

所以，我们在选购分红险时，一定要擦亮眼睛研究清楚：这家保险公司投资能力如何？现在演示的分红，未来能否实现？

今天我们来说说，想要挑选到一款不错的分红险，重点需要关注哪些维度。

01

关注自身需求

分红只是产品利益的一个部分，不可因小失大，重点依然需要放在我们自己的需求和配置逻辑上。需求是第一位的。

02

看保证收益

这是你确定能拿到的钱，越接近定价利率2.5%越好。

保证收益就是不考虑分红的收益，这部分写进合同，是一定能拿到的。

在选择分红险时，你可以看到保证收益以及在保证收益情况下的回本时间。如果想稳当一些，优先考虑保证收益高、回本时间快的产品。

在此基础上，再重点去看它的预期分红收益。

03

预期分红收益

预期分红收益是不确定的——每年保险公司会拿出不低于 70%的可分配盈余，当作分红分给保单持有人。

但我们不知道产品未来的实际分红情况，所以还得结合红利实现率来看，才能有一个相对全面的判断。

保证收益和预期收益，决定了我们的收益水平，越高越好。

04

看历史红利实现率

红利实现率代表了该产品的历史实际分红情况。过往的红利实现率不能代表未来的情况，但可以让我们知道保司的分红能力如何。

各产品红利实现率计算方法：

现金红利实现率=实际派发的现金红利金额/红利利益演示的现金红利金额

增额红利实现率=实际派发的红利保额/红利利益演示的红利保额

终了红利实现率=实际派发的终了红利金额/红利利益演示的终了红利金额

如果数值大于或等于100%，就意味这个分红产品的整体分红达到了预期情况。

根据新规，从6月30日起，保险公司每年都得在官网公布产品的红利实现率，红利实现率体现了保险公司既往投资能力，长期红利实现率越高，说明这家保险公司的经营相对更稳健。

这部分数据，我们可以登录保险公司官网，在公开信息披露-专项信息-红利实现率中查询。

注意：一家保险公司可能会经营几十款、甚至上百款分红险产品，不同产品的红利实现率是有差距的。

我们最好对这家保司整体的红利实现率有所了解，优秀的表现是：一家保司所有分红险的“红利实现率”都达到了100%及以上。

05

关注保司的长期投资能力

挑选分红险，与其说是选产品，不如说选公司，选投资实力强、经营稳健的公司，更有可能带来持续的高回报。

参考保司过往5-10年的平均投资收益率和过往产品的分红实现率，能很大程度上反映公司的投资实力，保险公司要想保持长期100%以上的红利实现率，理论上，其长期平均投资收益率至少要高于4.5%。

同时保险公司的注资背景也值得关注，背景硬、资金多的公司，往往运营状况会更加稳定。

06

看保司的偿付能力和风险评级

偿付能力和风险评级，随保司的经营状况变化而变动。

偿付能力指保险公司偿还债务的能力。偿付能力过低，意味着保险公司连2.5%保证利率都难以兑现，更别提分红了。

监管红线要求：保险公司每季度披露一次偿付能力，且“综合偿付能力”不低于100%，“核心偿付能力”不低于50%。

“风险评级”由监管部门评定，共分为8个等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D类（B类及以上为达标，3A是最高水平）。

最优选择：风险评级在A类及以上，且核心偿付能力不低于100%的保险公司。

07

看分红险的经营时间

脱离时间看任何一项经营指标，都是耍流氓。

一款优秀的分红险，一定是以保司盈利为基石，以健康的资金运作为根本，持续为客户稳定达成100%及以上分红。

所以，去了解保险公司的经营经验也是有一定参考价值的，一般来说，对这类产品经营的时间越久，那么对这类业务的经营管理就更有经验，也就有更多的数据信息可供参考。

08

看产品附加功能

除了单纯对比利益以及实现情况，保险的功能也非常重要。

涉及储蓄险，还是会有一些比较实用的附加功能，根据自己的实际需求，留意一下附加功能，比如指定第二投保人，隔代投保，对接保险金信托，对接养老社区等等。

09

写在最后

总的来说，相比传统的储蓄险产品，在分红险的挑选上，除了产品本身的收益外，保险公司的规模、投资能力等也成为了更重要的考量因素。

如果想购买这类产品，就得做好功课，全面了解后再入手。咱宁可不买，也尽量做到不要买错。希望这篇总结对大家有所帮助。

如有疑问，欢迎留言！：）

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