重疾险是什么？（一）
回顾一下第一类重要的保险叫做医疗险，第二类重要的保险则是疾病险，同样不可或缺但优先度排第二
疾病险指的是，当被保险人确诊合同约定的疾病时，保险公司直接赔付一笔钱的保险。
请注意医疗险是对医疗费用进行报销，而疾病险直接给钱，这是两者最主要的区别
疾病险具体的产品形态也分为三种
第一种产品叫做“重大疾病保险”
第二种产品叫做“癌症疾病保险”
第三种产品叫做“特定疾病保险”
其中最耳熟能详也是最普遍的产品就是重大疾病保险，又称重疾险。
重疾险的保障内容一般是“重大疾病保险金+中症疾病保险金+轻症疾病保险金+身故保险金+豁免保险费”这种结构，具体的细节每个产品都不一致。
重大疾病保险金就是说被保险人确诊合同约定的重大疾病，保险公司按保额的一定比例进行给付，通常是100%的保额。
合同约定的重大疾病的数量往往在100种以上，这100种疾病中有28种高发重疾的定义是由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定，并非保险公司随意制定。除此以外的几十种疾病则由各家保险公司自行定义。
这28种疾病都是啥呢？
是不是看着很吓人而且觉得自己不会患这些病？但事实上这28种重疾的发病率占据全部重大疾病发病率的95%，尤其是癌症这一项是造成重大疾病保险理赔的主要原因。
上次有一个视频带节奏（拒赔，我们是专业的！重疾险理赔员拒赔手册（上）_哔哩哔哩_bilibili），作者说重大疾病保险要病人处于临死阶段才能赔，死了或不够严重都不能赔，事实并非如此。
以发病率最高的恶性肿瘤为例，癌症是分1234期的，早中期患者只要接受合适治疗，存活率非常高。而早中期恶性肿瘤患者一样能得到重疾险赔付，不是非得等到晚期癌症才行
比如双耳失聪和双目失明、瘫痪、多肢体缺失、严重慢性肾脏病、严重阿尔兹海默症等，请问得了这些重疾的患者是离死不远了吗？
相反，这些病会对患者家庭造成极其严重的经济负担，长期持续性的治疗会拖垮一个家庭，这就是重疾险存在的意义——提供一笔资金来保障患者的长期治疗，以及由此造成的家庭收入损失
我想肯定会有很多人会有疑惑，不是已经有医疗险了吗为什么还要重疾险？
因为医疗险只能报销住院期间的费用，一旦出院后日常的药物、护理费用等一系列费用都需要自己承担，尤其是癌症，想要活下去就必须长期治疗和吃药，短期医疗险只能报销确诊的第一年的费用，第二年开始癌症治疗费一样需要自己承担。
此外，患者往往会失去收入来源，其家人为了照顾患者要么换工作，要么请护工，一样会造成家庭经济状况迅速恶化，直至治不起放弃治疗。
得了这些重病后，患者本人可能想放弃治疗死了算了，但你的家属是不会轻易放弃的，就算砸锅卖铁也要让你活下去，最后导致人财两空的悲剧，而重疾险可以阻止悲剧的发生，让自己活得久一点、让家里人活得好一点。
那个视频还有很多带节奏的观点，说理赔条件过于严苛，比如“原位癌拒赔”、“多个肢体缺失才能赔”“双耳失聪双目失明必须两个耳朵全部失聪，两个眼睛全部失明才能赔”、“严重Ⅲ度烧伤面积必须高达20%以上才能赔”等。
这得联系到重疾险的中症责任和轻症责任来解释：
中症、轻症疾病保险金就是指被保险人确诊合同约定的中度疾病和轻度疾病时，保险公司按保额的一定比例进行给付，通常分别为为60%和30%。
重疾、中症、轻症的区别从名字上就能看出来，轻症的范围都是一些比较轻的疾病，中症的范围就是严重程度中等的疾病。
视频里提到的原位癌就属于轻症，因此可以赔付30%的保额
单个肢体缺失属于中症，可以赔付60%的保额
单眼失明和单耳失聪一样可以赔30%而不是一分不赔
Ⅲ度烧伤也可以根据具体烧伤面积来决定按轻症、中症还是重疾理赔，而不是低于20%就不赔。
当然了，那个视频也并非都错了，他所说的重疾险不是确诊即赔是真的
重疾险约定的疾病定义分为三种，
第一种是确诊即赔类型，例如重度恶性肿瘤、多肢体缺失、双耳失聪双目失明等。
第二种是必须实施了约定的治疗方式，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术等。
第三种是疾病达到约定的状态，例如较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症，必须符合某种标准才算重度，否则视为轻度心肌梗死和轻度脑中风后遗症，按轻症理赔。请大家改变重疾险确诊即赔的错误观念，就算营销员忽悠你也不要信重疾都是确诊即赔。
尽管这么多条条框框限制，但依然不是你们想象中的这也不赔那也不赔，每年保险公司都会公布自己的理赔数据，不仅理赔成功率高达98%以上，理赔时效也相当快，只要自己不作死故意隐瞒既往病史，保险公司就会能赔则赔。
我有一些同学在保险公司做理赔，他们不仅没有各位臆想出来的“公司规定的最高理赔率”，也不会故意搞客户苛责赔付，反而是应赔尽赔，不能赔的视情况向公司申请进行通融赔付。有机会我可以请他们来集中解答大家关于保险理赔的疑问。
身故和全残责任也是重疾险最常见的保障内容，它是指被保险人如果身故或者全残（不管是因为意外身故还是疾病身故）给付保额或者已交的保费。
由于很多人担心如果没出险的话保费就白交了，所以保险公司设计了身故也能够给钱的责任，但实际上并不建议大家选这个身故责任，因为会导致保费大幅度上升。买重疾险最重要的就是以低保费撬动高保额。
以某个重疾险产品为例，在同样的条件下，如果选择身故责任保费从5200变成了7100，涨价了将近37%
由于身故责任给保险公司带来的收益相当可观，所以大公司的重疾险一般都是强制投保身故责任，因此保费动辄一两万，而网上很多重疾险产品都允许消费者自行选择是否投保身故责任，极大的降低了保费水平。
最后一个是豁免责任，轻症、中症、重症豁免保费指的是被保险人在缴费期内如果确诊了任意一种轻症或中症或重症，就不用再交剩下的保费了。
比如张三本来需要缴费30年，在第10年的时候他得了轻症，那么剩下20年的保费就不用交了。
豁免责任对消费者来说非常重要，但有的产品只设置了轻症豁免，有的设置了轻症和中症豁免，所以在挑选重疾险时要尽可能选择包含轻症、中症和重症豁免的产品，提高保费豁免的可能性。
每天我都能在首页看到“请求大家帮助的求助视频”，一开始大家都很有热情，播放量有好几十万，但时间长了这类视频的播放量就只有几千的播放量了，因为人的爱心是有限的，看多了就麻木了。
授人以鱼不如授人以渔，唯有教大家利用合理的风险转移机制来让你们主动应对风险，而不是被动的等灾难降临了再到处求援，才能真正阻止因病返贫的发生。
