2023中端医疗险全攻略——直付篇

中端医疗险，最大的特点是可以报销公立医院特需部的费用。

百万医疗：公立医院普通部
中端医疗：公立医院普通部+特需部
高端医疗：公立医院普通部+特需部+私立医院

一、为什么选择特需部？

1、特需的资源优势

国内知名的特需医疗，有北京协和国际部、中日友好医院国际部、复旦大学附属华山医院特需部、四川大学华西医院特需医疗中心等等。

特需部的就医环境相对舒适，人没有普通部那么多，专家队伍、医药资源都是普通部不可企及的。网络上甚至流传一句俗语：阎王让你三更走，协和留你到五更。

都知道特需好，但是高昂的费用让很多人依旧选择去普通部排队。

但是，身患重病的时候，我们往往没有选择的权力。

一个东北的客户，在当地就医，医生建议到北京找某位专家，而这位专家只在某医院国际部坐诊；

另一个北京的客户，家门口就是某三甲医院，但是普通部预约手术迟迟排不上队，明知道百万医疗险不能报销的情况下，依然去了特需部。

2、医改对特需部价值的提升

随着医保改革的深入，特需医疗的地位会进一步凸显。

医保改革后，通过大数据结合并发症、治疗方式等对疾病分组，每组疾病设一个报销限额，医保只承担限额内的费用，超出部分由医院承担（DRG/DIP分组分值付费）。这个模式抑制了医疗成本的同时，医院对一些昂贵药品、特定器材的使用会有所顾忌。

职工医保/居民医保/百万医疗报销比例和医保挂钩→医保对医院有限额→有保险也不能自由使用昂贵药品器材，有钱也不行。

（关于百万医疗险赔付比例，走了医保可以赔100%，不走医保只赔60%；所以买了百万医疗险，也要先用医保结算。）

特需部的费用不能用医保报销，也就不在这个框架之内，没有以上的种种限制。

二、中端医疗险产品体系

按照是否包含直付，我将市面上主流的中端医疗险分为两类。

直付，即就医过程免现金服务，保险公司直接与医院结算费用，被保人出示直付卡，签字走人，既可以节省现金流，也大大简化了理赔流程。

垫付，本质是向保险公司借款，有对方先付医药费，出院后仍然要提交病历材料，重新走理赔流程。限制比较多，需费用超过一定金额、或只针对重大疾病。

从服务体验来说，显然直付更优。

三、产品测评

1、直付系列——纯住院

下面来着重测评一下直付系列、纯住院的几款产品。

由于MSH欣享人生计划A除外了协和国际、中日国际、上海华山国际部，所以不在本系列的讨论范围。筛选后，涵盖特需医疗、拥有直付的产品如下所示。

①产品概况

基本保额：招商信诺150万，明显处于劣势，其他几家在500-800万之间。

保障区域：均为中国大陆

年免赔额：均可选择0免赔或含免赔，特别强调，MSH续保时，因恶性肿瘤产生的费

用不再受免赔额限制。当然，如果都选择0免赔，则各款产品没有区别。

医院范围：

中间带，涵盖了公立医院+医保定点医院，意味着很多纳入医保定点的民营医院都可报销，这个范围是非常广的。

安盛，要求公立医院为“二级以上”，如果图方便就近去了社区医院，是不能报销的。同时拓展了东莞的两家私立医院，聊胜于无吧。

MSH，公立医院无等级限制，拓展了南方一些城市的卓正私立医院。

招商信诺，公立医院无等级限制，无其他医院。

②住院保障

床位限额：中间带无限制，最优。其他几家均限额1200-2000之间。但是，由于主要是公立医院、均不得超出普通单人病房的规格，所以这些限额基本都是够用的。

耐用设备：中间带、MSH无限额，安盛、信诺有限额

矫形改造：中间带、MSH无限额，安盛、信诺不包含

住院津贴：特别强调，中间带、安盛的住院津贴适用于免赔额条款。举例：假设选了1.5万元免赔，住院自付9千元，住院津贴5千元，9千+5千＜1.5万，不赔付津贴。当然，0免赔就没有这个顾虑了。MSH的住院津贴于与免赔额无关，但是从住院第6天起赔付。另外，MSH增加了护工津贴，另外几款均不含。

紧急救援：包含紧急医疗运送、治疗后送返、遗体或骨灰运返等，中间带、安盛包含，而且是不限区域的全球救援。另外两家不含。

其他项目差别不大，不再赘述。招行信诺整体缺失项目明显，其他三家各有优劣。

③特殊门诊

虽然是纯住院的产品，但是特定情况下的门诊，视同住院责任。

如前表所示，中间带、安盛包含的项目最为全面，招商信诺、MSH略有缺失。

其中，住院前后门急诊，安盛限定为14天，其他几个则30天，更为宽松，

中间带对癌症治疗中的基因检测给予了3万元的限额，安盛、MSH没有明确说明，但在理赔实践中，治疗中针对靶向药必需的癌症基金检测费用可以涵盖，招商信诺则不涵盖。

2、直付系列——含门诊

再来看一下直付系列、含门诊的产品。

安盛甄选计划自带体检疫苗、牙科保障，超出了常规医疗报销的范围，因此本文不做讨论。经筛选后，符合定义的产品如图所示。

①升级部分

几款产品中，纯住院和含门诊计划不是简单的附加门诊责任，而是分属于不同的计划，因此住院部分都略有升级。

安盛智选，本系列唯一没有等待期的产品；医院范围不再限制二级以上医院，而是所有公立医院。

MSH计划C，特殊门诊中增加了1万元的紧急牙科门诊额度。

招商信诺智惠人生，住院额度由150万提升至300万；床位费由1200元提升至2500元；物理治疗及中医针灸等由不涵盖，增加为4000元额度。

整体而言，安盛和MSH互有优劣，保障都比招商信诺更全面一些。

②门诊责任

安盛、MSH、招商信诺的门诊额度分别为1.5万/5万/5万，均为年度保额；挂号费（医生费、问诊费）分别为500元/1000元/1000元，均为每次门诊的额度。以协和国际为例，特需部首次挂号费900元，复诊为600元，急诊1000元。显然，安盛的额度可能存在不够用的情况。

门诊耐用设备，安盛不包含，另外两款则没有单独限额。

门诊中医中药，安盛为单次限额350元，另外两款是年度限额。

这一部分更倾向于推荐MSH和招商信诺。

四、品牌服务

1、中间带

中间带成立于2005年，是国内一流的健康险服务商。臻合意中端医疗险的出单方是都邦财险。

中间带为自建网络，可以供“中间带臻合意2022”使用的直付医院近【170家】，涵盖了各大城市主要的三甲医院，另有近2000家公立医院虽不能直付，但是可以提供垫付服务。

增值服务包括：就医绿通、二次诊疗、家庭医生咨询、全球紧急救援等。

另外，在北京上海等城市的知名医院配备驻院代表，北京协和、中日友好、安贞医院、友谊医院、上海瑞金、上海华山、上海仁济、上海第一人民医院、苏州第一人民医院等。

2、MSH

MSH成立于2001年，是最早进入中国大陆的医疗服务商之一。欣享人生的出单方为大地财险。

MSH为自建网络，可供欣享人生使用的直付医院有【190多家】，另有可垫付医院7000多家。

增值服务包括：二次诊疗、驻院代表、住院/手术绿通、电话医生、心理咨询等。

其中，电话医生由嘉慧医疗提供，包括日常用药等健康问题指导，纯住院计划享受5次/年；含门诊计划享受10次/年。

此外，同样在各大知名医院配有住驻院代表。除北京外，另有成都华西、大连中山等，上海驻院代表更是多达15家医院。

3、招商信诺

招商信诺成立于2003年，中方股东招商银行，外方股东美国信诺人寿（成立于1792年）。智惠人生系列产品由招商信诺自主出单、使用自建网络。

国内可供该产品使用的直付医院有【150多家】，网络外的医院均可申请垫付服务。

增值服务包括：电话医生、门诊预约（每年限3次）、国内二次诊疗意见、住院协调等。

4、安盛天平

安盛天平财险成立于2014年，是法国安盛集团（成立于1817年）在中国大陆全资的子公司。安盛智选系列，保险出单方为安盛，但是医疗网络均与第三方合作。纯住院产品，使用中间带网络；含门诊产品，使用MSH网络。

增值服务包括：二次诊疗、在线问诊、药品配送、出院陪同（限1次/年）、心理咨询（每年限3次）、护工服务（每年限1次，每次限3天），住院门诊协调、全球紧急救援等。

五、总结

中间带臻合意2022、MSH欣享人生2023、安盛卓越环球智选系列，都是新推出或全新升级的产品，保障责任都有不同程度的优化；招行信诺智惠人生为旧有产品，无论是保额还是保障细节明显跟不上其他竞品。

单从保障责任来说，纯住院系列，中间带臻合意最为全面；含门诊系列，安盛和MSH互有优劣。招商信诺暂不推荐。

结合增值服务来看，中间带和安盛包含全球紧急救援，含金量更高。至于最终选择哪款产品，需要根据个人的实际需求和偏好来决定了。