停息挂账技术优缺点，协商流程及话术，看这里！

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停息挂账俗称个性化分期还款，就是说，借款人因故，未按期归还贷K本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠/借款余额以及利息，在账面趴着(即挂账)留待以后处理。

这个是有时间限的，和进行分期还款差不多。而且停息挂账的申请，是需要在你鱼期的情况下，而且鱼期已经上了你的征信之后，你才可以进行申请操作。做停息挂帐虽然可以减轻你的压力，但是该还的钱一分不少都还是需要还的。所有有些人想靠着停息挂帐不想还钱的，这个是肯定不可能的，这样的白日梦也不好做了。欠债花钱天经地义，所以不要报任何的侥幸心理，不然后面你将面临，更加严厉的催收，甚至会被银行起诉到法院的情况。

“停息挂账”是业内的叫法，在银行一般叫做个性化分期，如果不迫不得已，银行是不会跟你协商分期的，因为逾期后产生的利息和滞纳金也是一大笔利润呢。再有的是你打电话过去没有“问对人”，银行的信用卡中心在内部运作方面大体上可分为三个部分，即业务部门、风控审核部门及贷后管理部门。你找业务部门问贷后的事，他们肯定是不清楚的。

根据《信用卡监督管理条例第70条规定》，只要满足以下4点，就可以申请停息挂账（个性化分期还款）：

第一：持卡人具有还款意愿。

第二：持卡人具备分期还款能力。

第三：持卡人已经鱼期，而且无法一次性偿还欠款。

第四：持卡人想回归正常生活，停止催收电话不想被执行的。

那我们应该如何进行停息挂帐的操作呢 ？我们接着往下看：

第一步：告知协商还K，打电话给米行，先要了解自己需要还K的金额，具体要还，多少本金和利息，如果有分期的话，必然会产生利息，而且这利息怎么来算，都要和米行进行协商清楚的，作为客户本人有权利知道这些内容。然后，算好你的本金和你的利息之后，综合自己的还K能力和米行协商好每期还多少本金，客服都会帮你登记好这些。

第二步：等待YH回访电话，等回访电话时间有长有短，比方说浦发，交通的可能当场就给你转接了，一定要尽早处理不要拖，如果YH回访电话来了，说明自己的情况，不要怂，如果是疾病，坐劳，破产，贫困之类原因提前开好证明，可以节省时间。

这里清债官提醒大家的是，对于米行的回访电话，不要不当回事。一定要接听，而且按时提交资料，如果你没有按时提交资料的话，米行就会默认和你的这个协商案件，宣告协商失败。这一点大家一定要谨记。不要竹篮打水一场空。

第三步：如果米行二次给你回访电话的话，意味着告诉你是否协商成功了，一般情况都是协商成功，我们一定要确定好这三点：分期期数、还K的金额，减免的金额。他们也有可能会，主动问你需要分多少期。在这里再次提醒大家，不管是是你打电话给银行客服，还是接电话，都要进行全程录音，这一点大家一定要切记，主要就是怕他们各种不认账、反悔，我们要留个证据方便以后用。

第四步：和米行协商成功之后，需要和米行签订方案，一共有三种形式：（1）录音，（2）电子协议，（3）纸质协议。米行一般都是采用第一种方式，也就是录音形式，记录你结清日为止。这是他们要保留的露录音证据。

协商还K成功之后，你的证信上会有所显示，还清5年后，可自动恢复正常，在个性化还K协议中，要约定好还K周期、具体还K日期，也就是每个月的几号还款，每期还多少金额等信息，而且在协商成功之后，开始还款的时候，千万千万不能再次产生瑜期了。不然米行会让你一次性还清，或者直接起诉到法院，绝不会在同你协商还款的事情。

打电话的时候，一定要录音，再次强调这个问题，而且在通话的时候，一定要问清楚对方客服工号，这样如果后面依然没人解决，你要再次打过去之后，找之前的客服询问进程。

在跟银行协商还K之前，一定要先做好这四件事情，否则就是在做无用功。

第一点：规划好自己债务，以后怎么还，抛出自己的生活所需之后，保证自己有持续还款的能力。

第二点：一定要向米行表达自己有强烈的还款意愿。

第三点：在你无法保证不会二次鱼期的情况下，最好不要去盲目的协商。

第四点：协商的时候，是要你鱼期之后，才可以进行协商的，没有逾期就想着协商，米行一般都不会同意的。

停息挂账的「好处」和「坏处」：

（停息挂账）好处：

好处一：办理停息挂账后，可将欠款分期数还清，可避免产生新利息费用。

好处二：停息挂帐最长5年，在此期间，持咔人只要按时还款，可缓解持咔人经济压力。

好处三：理停息挂账以后，便不会被任何形式的催收骚扰，同时也不会有被起诉风险。

（停息挂账）坏处：

坏处一：停息挂账是在信用咔鱼期后才可办理，这个时候，持咔人征信上，已产生不良记录，以后不管是贷K还是办卡，都是会有影响的。

坏处二：在办停息挂账时，持咔人需要与米行签订还款协议，在欠款未全部还清情况下，持咔人不能办理任何信用咔和贷K。

坏处三：在办理停息挂账后，如果没有按约定还款，那么米行便会起诉持咔人，不会再有任何协商的余地。

信用咔鱼期之后，最好的办法，绝不是各种逃避，相反我们应该积极的去应对，哪怕因为自身经济情况，导致不能按期还款的，也要想办法尽快解决问题。

特别是信用咔鱼期后，更要及时停息止损，否则债务长期积累，只会形成恶性循环，到最后雪球越滚越大！

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