今天，跟大家聊一下资产配置和资金管理，以及一个非常不错的活期理财工具。

1.0

很多人的投资都是乱来，一看到短期赚钱，脑子一热就拿着家里所有的积蓄冲冲冲。

每个人都想通过一夜暴富来改变命运，但命运从来就不是无脑“赌”出来的。等风险爆发了，免不了要哭爹喊娘……

高风险的投资是一定要用闲钱的。

那什么是闲钱呢？

看一张图：

注：图片仅作展示，不作为投资建议。

所谓闲钱，就是刨开第一象限“平时花的钱”和第二象限“不能冒险的钱”之外的所有钱。

闲，就是不会被“急用”，套住了、损失了也不会影响生活。

写到这里，肯定会有人跳出来：我没闲钱，就没资格参与投资理财？

资格当然是有的。

但从你个人发展的角度讲，既没性价比，而且风险高。

在网叔看来，在一个人没有闲钱的时候（大概率是20几岁的小年轻），把精力放在职场专业能力提升上是回报率最高的。古人云“修身齐家治国平天下”，人生的道路是一步步走出来的，提高专业能力，是我们这辈子安身立命的第一步。

资产管理我们会做4个象限。包括平时花的钱，不能冒险的钱，追求生钱的钱，抓机会的钱。

一般来讲，如果你没有较强的研究能力，“抓机会的钱”普通人可以直接放弃，想想那些高风险投资，比如很多小资中产的开咖啡奶茶店，有几个不是亏掉许多年的积蓄？

（1）第一象限“平时花的钱”很好理解，就是零花钱。一般也就考虑3个月内的生活和日常开销，不需要追求多少收益，方便是最重要的。

（2）第二象限“不能冒险的钱”也很好理解，保命钱，家里有个三长两短，必须第一时间能拿出来。不能是家里老人得了重病，钱却全被股票套牢，需要过一年半载才能涨回来……

这个钱，需要绝对低风险。因为不一定马上用，所以可以追求的一定收益。

（3）第三象限“追求生钱的钱”，字面意思也很好理解，要追求收益率。但既然是追求生钱，而不是赌钱，风险就一定要相对可控。要去找那些风险收益比还不错的资产。

具体哪些资产可以对标，上面图片里有，这里就不安利了。

2.0

那么问题又来了，钱分得这么“碎”，怎么打理？

分享一下网叔的操作：

（1）先找一个货币基金做蓄水池，把所有的收入都转到这个蓄水池中，再分配使用。

很多人会把自己暂时不用的钱放在银行卡，默认活期。

但是目前银行活期的年利率只有0.35%，利息几乎可以忽略不计。而过去一年万得货币基金指数的涨幅是1.77%，虽然是蚊子肉，但10万块钱一年也有1700多块的零花钱。如果闲置暂时没用的资金量比较大，一年的差额可能要上万。（数据来自wind，截至2022.12.31）

建立自己的蓄水池还有一个好处，就是把钱“管死”。

很多人的蓄水池就是工资卡，日常消费直接走工资卡，各种理财投资也直接从工资卡扣，久而久之，就会出现账目混乱。同时也因为“太方便”，容易激情消费，激情投资。

钱“碎”带来的账目混乱，一般都跟蓄水池没建好有关。

（2）分配管理的过程中，再申请一张银行卡，做一些环节的周转使用。

如果蓄水池不能直接到投资账户，那么有时候就需要一张银行卡做周转。

这个卡一般不会放钱。

下个月的消费预算是5000元的话，就从蓄水池转5000到这张银行卡，再转到微信支付或者支付宝，设置余额支付。

准备买哪个股票、基金，提前想清楚，再从蓄水池中转出。

有时候增加一个小步骤，看起来会麻烦一点，但会让你更加理性地去做决策，降低头脑发热乱来的概率。

3.0

前段时间，网叔的蓄水池遇到了麻烦。

去年底开始，很多现金管理类的短期银行理财在转钱的时候，不仅要T+1才能到账，而且额度上限变成了1万。超过1万就要隔日才能到，很不方便。

刚开始以为是单个平台自己的政策。

结果了解下来，发现是监管政策的要求。早在2021年6月，监管就发布一个《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》。要求现金管理类理财产品的提现T+1日到账，且最高额度只有1万。并且要求到2022年底前整改完。

现在是2023年，显然已经没有漏网之鱼。

而监管也要求，单只货币基金虽然还是可以有当日实时到账的快取额度，但是额度上限也只有1万块。

这一监管举措，让网叔的资金蓄水池，一下子丧失了灵活性。回归把银行活期作为蓄水池的话，一年又可能要损失上万块钱利息……

有解决方案吗？

还真有，中欧财富投顾今年1月推出了一个以货币基金为底层资产的投顾策略组合“超级滚钱宝”。

4.0

超级滚钱宝最大的优势，当日实时到账的赎回，最高额度有5万。以防万一多提醒一句，投顾组合内成份基金的货币基金快取额度与单只货币基金共享，所以实际快取额度还是要以前端展示的为准。

底层资产依然是货币基金，风险比较低。

并且因为是从全市场精选货币基金，还能力争比单只货币基金更好的收益空间。，

另外，虽是基金投顾策略，但投顾费率只有0.03%，并且中欧财富投顾还通过成份基金的客户维护费以及销售服务费进行了全额抵扣，也就是买卖过程中实现了0手续费。

这些特点，作为网叔的资金蓄水池，基本够用了。

那么，监管既然已经规定死了，超级滚钱宝又是怎么做到的呢？

在设计上，超级滚钱宝是一个基金投顾策略组合，可以同时配置多只基金。

监管要求单只货币基金单日快取额度上限只能是1万。

而一笔5万的现金买入超级滚钱宝投顾策略组合，实际买的是5只货币基金，每个都投了1万。在赎回的时候，5只各投1万的货币基金同时发起。那么从结果看，超级滚钱宝当日快取的额度就变成了5万，合法合规。

另外，用超级滚钱宝还有一个好处，就是直接可以用来购买基金。全市场很多基金公司的产品，在中欧财富都能买到，可以直接用超级滚钱宝申购，并且费率还低。

注：因持有人授权账户中成份基金占比每日波动且持仓净资产不同，因此单人单日单渠道快速赎回额度可能有所不同。如遇调仓、成份基金暂停申赎等情况，快取额度也可能发生变化，具体以快速赎回时前端展示为准。

风险提示：中欧财富本着勤勉尽责、诚实守信的原则开展基金投顾业务，但并不保证各投顾组合一定盈利，也不保证最低收益。投资者参与基金投顾业务，存在本金亏损的风险。基金投资组合策略的风险特征与单只基金产品的风险特征存在差异。基金投顾业务项下各投资组合策略的业绩仅代表过往业绩，不完全等同于客户投资该组合策略的账户实际收益，不预示其未来的业绩表现，为其他投资者创造的收益也不构成业绩表现的保证。基金投资顾问业务尚处于试点阶段，存在因试点资格被取消不能继续提供服务的风险。

单个投资者在单个销售渠道持有的单只货币市场基金单个自然日限额1万，最快实时到账。投资者的快速赎回申请成功提交并受理后，快速赎回份额收益权即归属快速赎回服务的垫资方，投资者自提交快速赎回申请之日（自然日，含当日）起不再享有该部分基金份额的收益。本投资组合策略内成份基金的快速赎回服务垫资方为平安银行、上海银行、招商银行、光大银行、华夏银行。服务暂停及终止情形等快速赎回服务具体业务规则详见《货币基金快速赎回服务协议》。快速赎回业务是中欧财富向基金份额持有人提供的一项附加服务，非法定义务，提现有条件，中欧财富有权根据协议约定及业务需要暂停或终止快速赎回业务。基金有风险，投资需谨慎。本组合策略成份基金均为货币市场基金，投资人购买本投资组合策略并不等于将资金作为存款存放在银行或存款类金融机构，基金投顾试点机构不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资人应认真阅读相关策略说明书、成份基金合同和招募说明书等法律文件。过往业绩并不预示其未来表现。投资者申请使用货币基金快速赎回业务前，应认真阅读有关快速赎回协议及业务规则。