36款增额终身寿险，究竟哪款值得买？

最近收到内部消息，高收益的金满意足臻享版被监管约谈，要在9月30号下架了。

所以这次不是炒停售，是真的要下架了。

下架前，我也整理出36款线上+线下的增额终身寿险，做个全面的测评，来看看究竟哪款值得买？

01

怎么看一款增额寿好不好？

除了减保是否灵活，最关键的就是看收益，尽量选择收益水平较高的。

我花了几天的时间，对比了36款增额寿的现金价值和回本时间，发现它们的差距可太大了。

我以30岁男性，年交10万为例，分别测算了趸交和10年交，它们对应的现金价值和现金价值超过已交保费的时间。

现金价值，是投保增额寿我们真正可以拿到多少钱。

现金价值超过已交保费的时间，代表这份增额寿已经开始赚钱了，此时开始申请减保取现没有损失。

 先看趸交（一次性交清）的收益：

下面是收益前9的增额寿，其中金满意足臻享版综合排名NO1。

可以看到前9款增额寿收益差距都不大，这种情况下，就要看综合表现了。

前6年和谐健康的倍护金生像打了鸡血，开跑哨声一响，嗖的一下就超出其他增额寿很远。

可惜后劲不足，第7年被和泰人寿的增多多3号（泰山版）赶超。

到了第8年匀速前进的弘康人寿的金满意足臻享版的优势就表现出来了，一直到80岁都是NO1。

90岁开始，恒大人寿的万年禧又反超上来。

不过此时万年禧的现金价值，只比金满意足臻享版高了81块钱，其实可以忽略不计。

所以在趸交情况下，金满意足臻享版的整体收益更高，其次是万年禧。

后面的20多款产品，我都和金满意足臻享版做了对比，差距还是很明显的。

金满意足臻享版从第8年开始，收益一直排第一名。

 接着来看10年交的收益：

10年交整体竞争很激烈，最终胜出的是金满意足臻享版、万年禧和康乾1号益利多。

36款增额寿里，收益排名前9的基本也都在这张表里了。

可以看到，30岁男性，每年交10万，10年交的情况下，竞争是非常激烈的。

前7年，和泰人寿的增多多3号（泰山版）、和谐健康的倍护金生和信泰人寿的如意尊3.0，都短暂的领跑了几年。

第8年开始，弘康人寿的金满意足臻享版就长时间占据第一名。

60岁后，国联人寿的康乾1号益利多以几百块的微弱优势反超金满意足臻享版。

后来恒大人寿的万年禧、和谐健康的倍护金生，也短暂反超了一会。

其他产品，我继续和金满意足臻享版做的对比：

依然是从第8年开始，金满意足臻享版的收益最高。

02

综合对比下来，我也把表现优秀的金满意足臻享版、万年禧和康乾1号益利多单独挑出来作了对比。

从收益角度看，同样是给30岁男性，每年交10万，10年交：

虽然90岁以后，万年禧以几千块的微弱优势领先金满意足臻享版和康乾1号益利多。

不过我反而不推荐选它，最主要的原因是前期收益太低。

保单第10年，也就是40岁时，金满意足臻享版和康乾1号益利多的收益都已经高达3.4%+，此时万年禧的收益只有0.798%。

因为金满意足臻享版和康乾1号益利多，都是趸交第7年开始，10年交第8年开始，现金价值就已经超过已交保费，开始赚钱了。

而万年禧不管是趸交还是10年交，都要第10年才开始赚钱。

另外万年禧只支持1-4类职业投保，健康告知有11条，目前贷款利率高达6.35%。

而金满意足臻享版，支持1-6类职业投保，健康告知只有1条，目前贷款利率仅4.5%，和其他产品比这些也都非常优秀。

总结一下：

如果选择趸交、3年交和5年交，都首选金满意足臻享版。

不仅收益高，投保规则也更宽松。

如果选择10年交，金满意足臻享版和康乾1号益利多的收益差不多，不过下面这四点更有优势：

1、健康告知宽松

金满意足臻享版只有1条，康乾1号益利多有3条。

2、保单贷款利率

金满意足臻享版目前的保单贷款利率只有4.5%，康乾1号益利多是5.8%。

假如老王急需用钱，申请保单贷款10万。

金满意足臻享版一年的利息是4500元，康乾1号益利多一年的利息是5800元，要多花一千多。

3、减保要求更宽松

目前金满意足臻享版的减保要求是，保单满14个月就可以减保，减保后最低保费大于500元就可以。

而康乾1号益利多如果选择的趸交，减保后最低保费要求大于1万，期交要求大于2000元。

4、假日交通工具意外身故或全残可以额外赔上百万

很多人会忽略金满意足臻享版的这个额外赔钱机会：

除了基础的身故/全残保障，假日交通工具意外身故，额外赔付1倍有效保额。

比如给30岁老王，每年交10万，交10年。

假如60岁老王在中秋节期间，乘坐交通工具不幸发生意外全残了，能额外领206万的假日交通工具意外全残保险金。

03

测评了几十款增额寿后，二姐也提醒大家注意一点：

增额寿并不是现金价值超过已交保费的时间越快越好。

因为现金价值超过已交保费的速度快，不代表它的赚钱速度就越快。

比如同样是给30岁男性，一次性趸交10万：

排名靠后的这几款产品，前期现金价值增长都很快。

但可以看到，从第8年开始就跑不赢金满意足臻享版了，后面收益能相差几十万。

比如前期现金价值增长快的长生优加加，虽然第3年现金价值就超过已交保费。

但到第7年，现金价值也只有116708，并没有赚多少钱。

而到了后期，比如100岁时，它的现金价值是94.83万，金满意足臻享版的现金价值是110万。

此时它反而比金满意足臻享版，少赚了15万。

我们放在增额寿里的钱，最好是一笔10年及以上中长期不用的钱，前期现金价值增长快，后期反而乏力。

像金满意足臻享版这种一直匀速前进的选手，反而能稳扎稳打，占据第一名后就能长期保持住。

增额寿能保一辈子，不要只盯着几年的现金价值看。

如何查看增额寿的现金价值呢？

其实很多产品投保页面就可以看，我以金满意足臻享版为例给大家演示一下。

方法一：

进入产品页面后，在保障试算里选择被保人性别、年龄、缴费类型、保费等信息，下面就可以查看不同年龄对应的现金价值。

方法二：

填写好上面的信息后，在保障测算旁边找到利益演示表，就能查看完整的现金价值。

04

趸交收益高的颐悦无忧已经下架了，期交收益高的金满意足臻享版也确定在9月30号下架。

监管要求增额寿的上限是3.5%，金满意足臻享版持有保单10年，复利收益率就能高达3.4%。

越往后收益越高，最高能达到3.49%+，无限接近3.5%。

这么高的收益，是在监管的红线上蹦迪，下架是必然趋势。

这波高收益的增额寿下架后，以后新的增额寿收益都会大打折扣。

差距能有多大呢？

我做了个对比，给25岁男性，每年交10万，交10年。

总共交了100万保费，85岁时会少赚75万，95岁时少赚131万。

手里有闲钱，想强制储蓄，或是想给孩子或自己存点钱的朋友，只剩22天了，抓住这个多赚钱的机会。

我们正处在利率下行的趋势里，将来我们就会像怀念90年代利率9%的理财险一样，怀念好的增额寿，如果你有需求，建议尽早规划。