数字货币真的要来了？将在这些地方试点！支付宝和微信会被取代吗？

网络支付-->移动支付-->数字货币

近日，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开。而且有消息称，苏州市相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币（DC/EP）数字钱包的安装工作。5月，工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

01数字货币，真的要来了？

从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

4月17日晚间，央行数字货币研究所就央行数字货币内测一事作出最新回应：当前网传信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

到底什么是数字货币？

为什么要发行数字货币？

数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？

现金会被全部替代吗？

数字货币会对日常生活带来哪些影响？

02什么是数字货币？

属于央行负债

具有国家信用，与法定货币等值

中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP"。其中：

DC=digital currency就是数字货币

EP=electronic payment则是电子支付

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即"其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态"，"是具有价值特征的数字支付工具"。

定位上，DC/EP是M0替代，而不是M1、M2。

M0：一般指的是流通中的现金

M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款

M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金

具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。
央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

03为什么要发行数字货币？

1、现有的M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等风险，而如果用DCEP代替纸钞和硬币，虽然仍然存在上述风险，但监管难度相对纸钞和硬币有所下降；

2、移动支付越来越普遍，现金的使用频率大大降低；

3、纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高，用DCEP可降低这部分成本；

4、满足公众一些正常的匿名支付需求；

5、有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化。

04和支付宝、微信支付有何不同？

央行人士表示

数字货币不会取代微信支付或支付宝

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼董希淼表示，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。另外，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。

从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性，而其他支付手段并没有这个功能。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。

05会冲击支付宝和微信吗？

有人分析称

央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位

也有人认为

支付宝和微信的使用场景已经很丰富

央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜

如何看待这个问题呢？

董希淼表示，央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。数字货币正式推出后，必须要使用，但是微信和支付宝可以不用。也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。不过，用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑，哪个好用、方便、安全就用哪个。

06会对日常生活带来哪些影响？

董希淼指出

将来，随着央行数字货币落地应用

用户的支付选择将更加丰富

也更加方便快捷

金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤表示，数字货币的落地不会一蹴而就，会有一个普及的过程。但可以肯定的是，央行数字货币DC/EP的发行及落地，将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程。对民众来说，日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。而偏远地区的百姓将更会体会到央行数字货币的好处。比如政府或者机构向个人发放现金补助，过去可能存在一些人没有银行账户，或者出现贪污资金的腐败现象，但有了央行数字货币后，只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包，组织者直接进行投放会更便捷透明。

07现金会被全部替代吗？

央行数字货币在一定时期内

不会完全取代纸质货币

它会作为老百姓日常消费时

支付手段的一种补充

迈向“无现金社会”是一个长期的过程

不可能一蹴而就

可能需要几十年或上百年才真正能实现

08数字货币会带来哪些新问题？

董希淼表示，对整个社会来说

数字货币的落地应用可以降低交易成本

提高金融运行效率

同时还可以防范洗钱等非法活动

毕彤彤指出，数字货币时代的到来会在一定程度上改变现有社会结构和机构功能，显而易见的是，未来可能会出现印钞厂的关闭以及银行从业人员，特别是普通柜员、ATM机会进一步减少。此外，数字货币也会成为不法分子诈骗的新手段和幌子，目前市面上已经出现了打着央行数字货币旗号进行诈骗的骗局，央行也多次发布了风险提示。这些都是未来需要面对的新问题