我的体检报告，保险公司为何查的到？微光保来告诉你
弹指之间，2020年只剩下1个月，相信不少打工人开始收到公司的免费年度体检福利吧！
但这个福利对于想买保险的人来说，是个比较纠结的事情。
到底买保险前要不要体检？是不是体检异常就买不了保险呢？
今天微光保就来谈谈保险体检的那点事！
投保前要不要体检？
这个问题看似简单，但是具体问题还需要具体分析，分情况来答：
1）如果你每年都有定时体检，且上一年体检报告里有健康异常结果的项目，但是找不到体检报告了，也不太确定具体的健康异常情况是什么，这种情况都建议先体检再投保。
不要觉得医生说你的情况正常，就能正常投保。医生看问题的角度跟保险公司的角度是不一样的，同样是乳腺结节，医生建议病患随访复查即可，保险公司则会对乳腺结节分级为3级的直接除外承保了。
2）如果每年都有定时体检，上一年的体检报告也还保留着，那就根据上一年体检报告的情况来考虑：
a.健康异常情况较轻，智能核保能直接通过的，那就直接投保了，这就真的是因为免得体检出什么新的问题导致买不了保险；
b.健康异常情况比较严重的，比如上一年查出尿潜血3+的，这种情况一般会要求复查是阴性了才可以投保。既然都要求复查了，那可以选择等公司赠送的免费体检机会做复查。
3）之前从来没体检过的，也没有什么慢性疾病例如乙肝、糖尿病、高血压之类的，那最好是先投保，再做体检。
保险公司能查的到我的体检报告吗？
这个时候可能有人要杠了，买保险前要不要体检有必要这么复杂吗？
当然，你在投保的时候，保险公司是不会来查你之前的医疗记录。但出险时就不一样了，因为保险公司要“赔钱”了，所以会对出险案件进行详细的调查。
保险公司为何能查我的个人体检报告呢？毕竟体检报告属于个人隐私，没经过本人同意，保险公司凭什么能随便查别人的隐私资料？
有一说一，保险公司还真有这个权利查体检报告。而且这个是你投保的时候，同意授权给保险公司的。
1).我们投保时，链接页面通常会有个投保须知，点击进入可查看详细条款约定，其中会有这样一条：
这意味着，保险合同一旦签定，保险公司有权从各种渠道调查我们的医疗记录。
2).保险公司是怎么调查的？
体检除了可以去医院，一些专业的私立机构也很受欢迎。比如：美年大健康、爱康国宾、慈铭等。
因此保险公司可以通过以下方法查到你的体检报告：
•与医院联网：通过身份证就能查到所有医疗记录，包括门诊、住院。
•实地调查：对被保人可能会去的医院和体检机构逐一排查。
保险公司一般都有专门的核赔部，负责调查理赔。有些小保险公司，不一定有核赔部，但会找专业的第三方调查公司。
更何况，现在身份证、医保卡、实名手机号，都是另一个你，走过留痕。买药看病就医，用微信、支付宝支付，都会留下蛛丝马迹。
就拿社保卡来说，目前已经有好几家保险公司的大数据系统，对接了社保系统，比如平安。所以，医保卡真的别乱借了。
除此之外，保险公司还有专业的第三方调查公司，有自己的人脉关系网，包括但不限于医院、疾控中心、体检中心、卫生局、社保局、同行等。
特别是这几类情况，会重点查：
•大额理赔，毕竟是大把银子；
•过了等待期就出险，会被怀疑「带病投保」；
•短期内买入多份高保额保险，会被怀疑动机不纯，有骗保嫌疑；
•特殊情况（年龄大、吸烟、超重或存在潜在风险的客户）抽查。
保险公司的核赔、调查模式已经比较成熟了，不要轻易挑战。保险公司只要想查，渠道和手段非常多。
隐瞒体检异常，会被拒赔吗？
如果投保时隐瞒体检异常，日后出事了，保险公司会不会拒赔？我们分情况看：
1）隐瞒小问题
如果隐瞒的是小问题，也没有涉及健康告知，一般不会影响理赔。
例如未告知的是普通感冒发烧，补充告知也没有影响。就算后期发生理赔，也不能作为拒赔的理由。
2）隐瞒高风险疾病
像结节、高血压等疾病，保险公司都得严格审核，健康告知一般都有问询。如果未如实告知，后期发生相关理赔，就很可能被拒赔。
总而言之，千言万语一句话：做好如实告知，是顺利理赔的前提。
体检异常，如何买保险？
现代人加班熬夜是家常便饭，一场体检下来，多多少少都会有些毛病。如果健康异常，我们该如何投保呢？
1）选择健康告知宽松的产品
不同的保险产品，健康告知的宽松程度不同，选择健康告知宽松的产品，能大大提高投保成功率。
2）尝试智能核保
要是过不了健康告知，可以选择带有智能核保的产品。只要通过就能正常投保，即便拒保也不会留下任何记录。
3）尝试人工核保
人工核保很简单，专业的人专门为你服务，保险公司直接根据你的病例资料来判定是否可以投保。
4）多家投保，择优选择
每个产品的健康告知不一样，每家保险公司的健康要求也不一样，如果你担心在一家保险公司过不了健康告知，可以尝试同时别家保险公司投保，最后择优选择。
买了保险，最怕被拒赔。
其实保险实行的是“有限告知”，即问什么答什么，没问到的不用告知。只要我们如实告知，不管保险公司怎么查，该赔还是得赔。
