有了医保、大病保险、惠民保险，还需要商业保险吗？

其实和我沟通过保险的朋友都问过我这个问题，而且有些朋友认为有了这些就够了，完全不需要商保了。那么事实真是如此吗？

这些保障范围都是医疗范围，我们就主要讨论商保中的医疗险，其他险种暂不做讨论。

首先我们要知道这些保障的保障范围是哪些。

医保

医保，我们都很熟悉的保障，即使不熟悉也是很耳熟的，大家普遍的认知都是，主要是拿来住院报销医药费用，偶尔有些感冒小疼小痛的可以用门诊拿药，这个确实是这样。

我们都知道医疗费用的大头是住院，主要住进医院那就是医生说什么就是什么，喊交钱就交钱，没有讨价还价的地步。而且报销还有限制，看药品种类甲乙丙，不同种类报销比例不一样，一般住院下来如果只有医保，在没有使用院外用药、自费药的情况下，一般可以报销50%-60%左右。

如果有院外用药和大量自费药的情况下可能只有10%-20%的报销额度。具体数据会有波动，视情况而定。

很多病人都是一场大病倾家荡产，实在没办法就去众筹，轻松筹、滴水筹等在朋友圈众筹，众筹的基本都有医保。

大病保险

大病保险是给医保的一个补充保障，计算方式和医保差不多，先扣起付线，不达到起付线的不报销，超过起付线的按照梯度比例报销。

大病保险的起付线是按照上一年度居民人均可支配收入的50%确定，支付比例不低于60%。

医保和大病保险都是政府给居民的基础保障，都是没有突破医保的限制，所有的保障都是在医保范围内才可以。

如果是重大疾病需要使用医保目录外的用药怎么办？

很多有高疗效的没有进入医保目录的费用怎么办？

自费部分的费用怎么处理？

惠民保

后面大家也知道医保和大病保险确实有它的局限性，所有最近几年各个地区就开始推出“惠民保”让大家买。这里的“惠民保”指的是地级市给该地区居民的福利，例如：广州-穗岁康、成都-惠蓉保、上海-沪惠保这类，大家也可以微信搜索下你们当地的“惠民保”。

他们的保障责任都比医保责任宽泛，而且费用也不是很高。

以上海沪惠保为例：

惠民保的特点：是费用实惠人人都能买得起，对于年龄和既往症没有限制，在保障范围里还增加医保没有的特药保障责任（有药品目录和药品清单，未在目录清单里面的药品不在保障范围内）。同时免赔额比较高一般都是1.5万-2万，报销比例也有限制最高70%，最低30%，和医保一起搭配已经可以提高住院的报销比例，减少医疗费用。

以上就是医保、大病保险、惠民保险的基本保障责任，在这些保障范围里和保障调整的初衷都是减少大家的医疗开销实现就医自由。但是现在好的治疗方式和很多特效药，完全就不在这些保障范围内，即使在里面那么这三者累积的免赔额至少都有好几万，还不说未报销部分，这部分费用哪里来？

这些费用就需要用商保来做补充。

商保

商保就是我们自己单独去找保险公司买他们的保险，在商保中报销就医费用的-医疗险，医疗险也分为百万医疗、中端医疗、高端医疗。

百万医疗和医保一样也是有“起付线”—免赔额，免赔额一般是一万，也就是说如果有医保（大病保险在医保范围内）、惠民保和百万医疗，到二级及以上公立医院普通部治疗，住院的医疗费用自费一万就好了，其余的全部由医保、惠民保和百万医疗来报销。

如果想使用更好的医疗资源那就用中端医疗来搭配，免赔额、门诊报销、特需部和国际部这些都可以选择搭配，甚至可以突破公私立医院的限制、治疗费用还不用自己先交在报销，保险公司和医院有合作，等出院了保险公司直接和医院结算，我们完全不用超心，只要就医前向保司报备，去合作的医院治疗就可以了。

如果不满足国内医院想去海外就医，那你就需要选择高端医疗，就医地区无限制、医院无限制，想去哪就去哪，就医有绿通，理赔有直付，甚至还可以报销交通费用。

对于医疗的搭配个人建议：

无既往症：医保+商保

有既往症：医保+惠民保+商保

无法购买商保：医保+惠民保

商保部分按需购买，保障责任越多费用越高。