存钱养老，年金险和增额寿有什么不同？

延迟退休距离我们越来越近了，养老问题迫在眉睫。

大家都有一个共识，养老还得靠自己。

关于提前准备养老，我一直给大家推荐年金险和增额终身寿险。

二师姐在2021年就给自己配置了一份增额寿、一份年金险，去年又配置了一份终身年金险。

这两个险种都不错，不少人就问我：

年金险和增额寿有什么区别？该怎么选？

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先来看年金险和增额终身寿险的不同。

1、领钱的时间不同：

年金险是到了约定的时间或年龄，可以按月或年领取养老年金。

目前很多年金险都是，女性50岁开始，男性60岁开始可以领钱。

增额寿的领钱，主要通过减保领现金价值。

目前减保友好的增额寿，保单生效起或保单生效一两年就可以减保领取了。

每年领几次，每次领多少钱出来，可以自己决定。

2、领钱的额度不同：

年金险每月或每年能领多少钱，买的时候就确定了，金额是固定的。

到了约定的时间或年龄，会定时打到账户上。

增额寿的领钱更灵活，目前很多产品没有额度限制。

比如今年领5万，明年不领，后年先领了10万，后面还需要用钱又领了10万，都可以。

增额寿减保领的是现金价值，只要现金价值不为0，还有现金价值就可以一直领。

3、领钱的时间跨度不同：

年金险是一直领到保障结束。

比如我年前配置了一份终身年金险，就是活多久领多久。

一辈子都有钱花，越长寿领的越多，可以对抗长寿风险。

增额寿可以领多长时间，主要看保单还有没有现金价值。

假如你早期领钱太多或者很长寿的话，钱可能会提前领完。

02

我们该选年金险，还是增额寿？

年金险和增额寿同时具备的这三点，非常适合用来储备养老金。

1、收益确定。

年金险和增额寿的收益都是非常确定的，现在就知道什么年龄，能拿到多少养老钱。

而且它们的收益都是白纸黑字写进合同里，确定能兑付的。

比如我的这份终身年金险，一年交16万，交5年。

60岁开始，每年能领11万多，保证领取15年。

等我60岁了，每年都有11万多准时打到我的卡里。

2、复利计息且能长期锁定利率。

你投保年金险和增额寿时，合同里直接锁定了利率。

比如我买的增额寿，长期复利利率3.4%-3.47%，已经很不错了。

这样哪怕未来利率下降，年金险和增额寿还是按照原来的利率计算收益，不用担心资产缩水。

而且年金险和增额寿都是复利计息的，时间越长，换算成单利收益率越高。

我们以30岁老王，每年投10万进金满意足多多版里，交10年为例。

看看换算成单利有多高：

保单第30年，复利收益率已经高达3.434%，折算成单利是5.398%。

第60年，复利收益率高达3.469%，折算成单利是10.217%。

中长期来看，轻松跑赢单利计息的银行存款和国债。

3、安全性好。

作为养老的保障，安全性非常重要。

年金险和增额寿都是保险产品，保险公司才可以生产保险。

受《保险法》保护，受银保监会监督，安全性是妥妥的。

有十大保险安全机制保驾护航，其实比银行存款都安全，详细地看这篇：十大保险安全机制。

至于如何选呢？

拿我自己来说，目前年金险和增额寿里的保费差不多。 

1、如果你目标明确，这笔钱是专款专用养老的，可以多买年金险。

年金险到了约定的年龄就可以领养老金，而且可以活多久领多久。

当我们老了需要用钱时，准时有钱打进账户，老了一直有钱花，也能应对长寿风险。

2、如果你既想养老，又有其他的需求，可以多买增额寿。

增额寿主要通过减保或退保来取现金价值，用途更多。

可以给孩子作教育金、创业金、婚嫁金，也可以给自己作养老金。

还能作婚前资产隔离，财富传承等。

如果你不只想用来养老或是暂时不清楚这笔钱什么时候用，用在哪里，只是攒起来以备不时之需或者想存钱增值，买增额寿更合适。

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今天我还帮大家做了个方案，每月只需要存2000块钱，到60岁时，增额寿里有58万的灵活现金流，年金险每年还能领35850元的养老金。

分享出来给大家做个参考：

这个方案是25岁女性，今年起每年分别交1.2万进年金险和增额寿，交20年。

1、60岁时金满意足多多版增额寿里有58万，可以灵活取用。

这笔钱是一直复利增值的，如果不急着用钱，随着时间拉长，账户里的钱会越来越多。

比如到80岁时，存下的24万，已经变成了115万，翻了近5倍。

年龄越大，账户里的钱越多。

2、60岁起，星海赢家年金险每年可以领35850元养老金。

因为选的终身年金险，60岁起每年固定领35850元养老金，活多久领多久。

而且它保证领取，也就是不管是领了一两年还是十年，人就没了都能领到15年，53万多的养老金，不用担心亏钱。

这个方案的好处是，增额寿里的钱灵活性好，急需用钱时很方便。

还有一份金额固定，可以领取一辈子的养老金，不用担心长寿风险。

所以年金险和增额寿不是二选一的关系，而是两个我都要。