怎么安稳存笔钱？

大A，几乎每年都会来一次进ICU级别的风险教育。

一个朋友和我说，听你的话买了50w的沪深300指数基金，现在每天晚上都睡不着，怕股市一直跌。

我说，你买了两套房子，价值大概是400万，买了100万的储蓄险，还买了50万的沪深300基金，总资产就是550万。

沪深300跌10%，你亏5w，对你的总资产而言，只是亏损了0.9%，无伤大雅。

但是，如果你买的房子下跌10%，那就是损失40w，对总资产的影响比基金大多了。

一

其实，这个朋友的资产组合，抗风险能力还是很强的。

100万的储蓄险是十分稳固的。

未来不管是生病了，还是养老要用钱，都可以从里面拿。

两套房子，都是自住的需求，涨跌也不用太在意。

50w的基金，即使波动再大，对总资产也没什么影响。

反而那些没有为未来做好储蓄，没有给自己存一笔安稳钱的朋友，需要多担心。

就投资而言，不管房子、股票，还是基金，都不能带给你确定性的未来。

因为没有人和你签订协议，未来你的房子会涨多少，你的基金每年的收益能到多少。

如果你的大部分钱，都买了房子。

最近你一定过的很不舒服。

今年全国上下都在进行轰轰烈烈的改革。

从年初的严控涉房贷款规模，到后面限制住宅土拍次数。

再到打破学区房的确定性，而后多地又出台二手房指导价格。

目的就是降低房子的流动性。

以后房子交易周期越来越长，持有成本越来越高。

如果你的大部分资产都买了基金股票，今年波动比较大，就更恐慌了。

今天听这个大V说，市场放量要上涨。

明天听那个老师说，中美关系恶化要下跌...

每天晚上辗转反侧，明天该不该买，明天该不该卖？

二

人性从来都是喜欢确定性的。

绝大多数人都没法和人性对抗。

面对房子、基金，这种波动极大、未来充满不确定性的投资品种，难免会陷入恐慌。

低落和失望的情绪，不光会影响我们的投资决策，还会影响正常生活。

想要解决这种情绪带来的困扰，只能在自己的资产组合中，增加确定性强的品种。

也就是存一笔能带来固定收益的安稳钱。

说到这里，大家的脑海里第一时间浮现出来的，一定是银行存款。

当然，也有可能一些对理财了解多一些的朋友，会想到债券、信托。

之前还有朋友来问恒大的债券。

我的回答是这些东西——碰都不该碰。

买债的收益率本来就不高，但要损失的话，就是全部的本金。

另外，其实购买债券的99%都是机构投资者。

你要买债券，你的对手就是经验丰富、信息获取渠道很广的机构。

和这样的对手干，你赢的概率太小了。

最近几年信托也打破刚兑，屡屡暴雷。

无论什么信托产品，最重要的是要看底层资产的风险控制和兑付保障。

很多人认为信托产品有房子托底，有政府背书，安全性没问题。

但实际上，我们盘点一下超过20万亿的信托。

延期兑付的，恰恰多数是房地产行业和政府信用类项目。

这类项目资产投向非常集中，几亿的资金都投在一个项目里。

经济不景气的时候，部分政信类项目收不抵支，只好延期兑付，导致信托公司与地方政府对簿法庭，最终一地鸡毛。

三

那么该怎么办呢？

我们都知道，投资里有一个不可能三角。

说的是任何投资品种，低风险、高收益和高流动性，这三者不可能同时存在。

但最近我发现，资本市场上，却有一个投资品种，能够尽量兼顾这三者。

它们就是用来做资金增值的储蓄险，比如年金险和增额类终身寿险。

首先是风险程度。

年金险和增额类终身寿险的安全性，甚至比银行存款要高。

很多人可能觉得，把钱放在银行更靠谱。

其实这是不对的。

极端情况下，如果银行破产。

你存在银行里50万以内的存款，是不用担心的，有存款保险制度兜底。

但是超出的部分，就不能保证了。

如果保险公司破产了，《保险法》要求保险公司必须将你的保险转让给其他保险公司。

如果保险公司自己办不了，国务院保险监督管理机构会指定保险公司来接盘。

出自保险法第九十二条

也就是说，把钱放银行，个人可以获取最高50万的赔偿。

而放在保险公司，遇到极端情况，还有国家兜底。

其次是收益性。

在我看来，年金险还有增额类的产品，本质上就是披着保险外衣的投资品。

和银行存款相比，还有几个优势。

第一、收益率更高

现在银行的大额存单，三年期的利率大概在3.25%-3.5%。

这种是单利。

银行存款利率对比

增额类终身寿险，真实年利率接近3.5%，而且是复利。

增值30年，折算为银行存款单利有6%，比银行存款利息高多了。

第二、长期锁定高利率

银行存款的利率，长期看是下行趋势，这个逻辑我们已经说过了。

就算你去存一个三年期的存单，也只能锁定未来3年的利息。

过3年你再去存一次，利息大概率又降低了。

拉长时间看，过个十年八年，再去银行存钱，估计最多也只能存个2%的利率。

增额类终身寿险关键看现金价值表。

这个代表你真实能够拿到的钱，比如我之前给自己投保的那份增额寿险。

我的增额寿险现金价值表

根据现金价值表，30年之后，投入的100万变成了239.9万。

如果这笔钱不取出来，再过30年之后，现金价值是673.1万。

这些都是实打实的钱，写进合同里的，有法律效力，保险公司给你兜底的。

这样算出来真实年利率在3.4%以上，按照接近3.5%的年化复利增值。

时间越久，折算成单利就越高。

持有30年后，单利有6%。

如果持有60年，单利能达到11.46%。

所以存银行，你吃到的利息，越来越少。

而这类储蓄险，你吃到的利息，越来越多。

第三、帮助你储蓄

很多人没有记账的习惯，很多时候，钱花着花着就没了，自己都不知道怎么没的。

买了增额险以后，每年都需要存一笔钱进去，相当于强制自己攒钱了。

类似房贷，能够无形中催着你存下钱，换成资产。

四

现在市面上的储蓄险很多，选择比较麻烦，一不小心还容易入坑。

根据优中选优的原则，我推出了一个“养鹅计划”。

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为什么叫养鹅呢，这是源于一本小白理财的经典著作《小狗钱钱》。

养大一只金鹅——就是投入我们的本钱。

然后源源不断的下金蛋——就是我们的收益。

我把这个养鹅计划分为两部分：

计划一：闲钱养鹅计划，每年投入1w，累计30年。

计划二：金鹅养成计划，每年投入5w，累计投入10年。

核心的理念就是年轻的时候，每年都攒下一笔钱。

等年纪大的时候，每年都可以取出更多的钱来。

比如计划一，30岁的时候开始，连续30年每年投入1万加入养鹅计划。

30年之后，自己不知不觉分批投入，已经存了30万元。

60岁开始，你每个月都能领到3千，只要活着就能一直领，没有上限。

它还有保底机制，最差也能取出73万。

比投入保费翻了一倍还要多，接近3.5%左右复利，比银行的收益高多了。

30年里，每年投入1万，每个月就是800块，其实也没什么压力。

这1万不强制自己买储蓄险，也可能悄无声息地花没了。

所以这个计划适合攒不下来钱的年轻人。

计划二每年投入的金额比较大，交费时间短，现金增值速度更快。

比如每年交5万，交10年。

如果一直不用这笔钱，它就继续复利增长，等到了88岁，可以一次性领取304万。

适合为未来孩子上学准备一笔教育金，或者给父母准备一笔养老钱。

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